Решение № 2-1524/2021 2-1524/2021~М-1105/2021 М-1105/2021 от 17 июня 2021 г. по делу № 2-1524/2021

<данные изъяты>

УИД: 66RS0044-01-2021-001647-83

Дело №2-1524/2021

Мотивированное
решение составлено 18 июня 2021 года

(с учетом выходных и праздничных дней 12.06.2021-14.06.2021 )

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г. Первоуральск 10 июня 2021 года

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Логуновой Ю.Г.

при помощнике судьи Пшевалковской Я.С,.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1524/2021

по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»/ далее- ПАО КБ «Восточный»/ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №19/1400/000U6/120770 от 30.03.2019 в размере 159 995 руб. 13 коп., в том числе 123 812 руб. 34 коп.-задолженность по основному долгу и 36 182 руб. 79 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4399 руб. 90 коп.

Определением Первоуральского городского суда от 15.04.2021 исковое заявление было принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства (ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Определением Первоуральского городского суда от 21.05.2021 осуществлен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом /л.д.50./, своим заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие /л.д.6/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ПАО КБ «Восточный».

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №19/1400/000U6/120770 (далее - Кредитный договор), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 144 407 рублей сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая вия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Вместе с тем, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в результате чего у ответчика в период с 15.08.2020 по 22.03.2021 образовалась задолженность по кредитному договору. По состоянию на 22.03.2021 задолженность по кредитному договору составляет 159 995 руб. 13 коп., в том числе 123 812 руб. 34 коп.-задолженность по основному долгу и 36 182 руб. 79 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4399 руб. 90 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству ответчика, исковые требования не признали, представили письменные возражения на иск /л.д.33-34/. Представитель ответчика ФИО2 суду пояснила, что действительно, 30.03.2019 ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 145 000 рублей под 23,577% в год, выдана кредитная карта. Денежные средства с карты были сняты в тот же день в отделении Банка ВТБ. Через два дня после заключения кредитного договора ответчик прочитал договор кредитования, пересчитал стоимость кредита по графику платежей и понял, что его обманули, поскольку по его расчетам Банку следовало уплатить проценты в размере 187 210 рублей а полная стоимость кредита составляла 332 210 рублей. В связи с этим ответчик решил вернуть деньги Банку, поскольку не согласился с такими процентами. 06.04.2019 он приехал в отделение ПАО «Восточный экспресс Банк» в г. Екатеринбурге дополнительный офис №8840 для досрочного погашения кредита и после консультации специалиста им был взят талон по электронной очереди на досрочное погашение кредита, внес 145 000 рублей в кассу, после чего отдельным кассовым ордером внес сумму процентов, начисленных за 6 дней в размере 696 руб. 82 коп., заполнил заявление о расторжении кредитного договора. Через несколько недель на телефон ответчика пришло сообщение от Банка, из которого следовало, что кредитный договор расторгнут. После этого в течение 1,5 лет Банк никаких претензий к ответчику не предъявлял. Затем направил СМС-сообщение о наличии задолженности по договору и требовал внести 150 000 рублей. Вместе с тем, ответчиком обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, сумма кредита с начисленными процентами за фактическое пользование была погашена 06.04.2019 в полном объеме. На основании вышеизложенного просит в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Ответчик ФИО1 пояснения представителя ФИО2 поддержал.

Суд, выслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 30.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №19/1400/000U6/120770, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 145 000 рублей с уплатой процентов в размере 23,80% годовых (за проведение безналичных операций) и 50.00% годовых ( за проведение наличных операций), срок возврата кредита- до востребования, размер минимального обязательного ежемесячного платежа-9312 рублей. В свою очередь заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором /л.д.9-10, 11оборот-12,13/. Кроме того, своей подписью в кредитном договоре(индивидуальных условиях для Кредита по Тарифному плану «Равный платеж 3:0Плюс» заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте банка и в местах обслуживания клиентов( п.14 кредитного договора).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора № от 24.10.2013 до ответчика была доведена информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам.

Во исполнение договора <***>/000U6/120770 ПАО КБ «Восточный» 30.03.2019 осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 145 000 рублей, что следует из выписки по лицевому счету № за период с 30.03.2019 по 21.03.2021 /л.д.8/. данные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

В обоснование заявленных требований истец указал на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору <***>/000U6/120770 от 30.03.2019, в результате чего у ответчика за период с 15.08.2020 по 22.03.2021 образовалась задолженность в общем размере 159 995 руб. 13 коп., в подтверждение представив расчет задолженности /л.д.7/.

Возражая против заявленных исковых требований, сторона ответчика ссылалась на прекращение обязательств по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части ( п.2 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6 ст. 11).

Аналогичное положение содержится в пунктах 4.5.1.2, 4.52.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ "Восточный".

Согласно п. 19 кредитного договора <***>/000U6/120770 от 30.03.2019 следует, что заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю. Сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Досрочный возврат суммы займа с процентами за фактический срок кредитования, следует рассматривать как односторонний отказ от договора, предусмотренный законом (пункт 1 статьи 450.1 ГК РФ).

Как установлено пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается (и при соблюдении его условий), договор считается расторгнутым или измененным, независимо от согласия другой стороны.

Как следует из материалов дела, 06.04.2019 ответчик ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора текущего банковского счета, открытого во исполнение условий кредитного договора №19/1400/000U6/120770 от 30.03.2019, а также внес на расчетный счет, открытый в ПАО КБ "Восточный" сумму в размере 145 000 рублей и сумму в размере 696 руб.82 коп.- в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, что подтверждается копиями приходных кассовых ордеров № 60732548 от 06.04.2019 на сумму 145 000 рублей/ л.д.38/ и № 60732954 от 06.04.2019 на сумму 696 руб. 82 коп. /л.д.39/. Факт внесения денежных средств в указанных размерах в счет погашения кредита также подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной истцом/л.д.8/.

Вместе с тем, как следует из выписке по лицевому счету за период с 30.03.2019 по 22.02.2021, зачислив денежные средства в счет погашения кредита, Банк, начиная с мая 2019 года по 07.08.2020 производил списание кредитной задолженности по установленному договором графику.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что заемщик, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного досрочного погашения кредита, о наличии иных обязательств перед Банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлен не был, в свою очередь Банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности, являвшейся достаточной для досрочного погашения всей суммы кредита и начисленных по состоянию 06.04.2019 процентов, и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, на протяжении более 1 года 3 месяцев списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне ответчика, не исполненного обязательства и свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны Банка (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Предусмотренное названным пунктом закона правовое регулирование направлено на защиту прав потребителей от недобросовестности исполнителя (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16.04.2009 N 412-0-0, от 16.07.2015 N 1713-0, от 24.04.2018 N 997-0 и др.), на которого указанным пунктом закона возложена обязанность предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию, в том числе, применительно к рассматриваемому случаю, о правилах досрочного полного исполнения принятого на себя потребителем обязательства, обеспечивающую ему возможность свободного и правильного выбора способа исполнения такого обязательства, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно эффективности такого способа.

Суд учитывает, что ответчик в рассматриваемых правоотношениях является экономически слабой стороной, которая нуждается в особой защите своих прав (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П), в связи с чем должны были установить истинную природу внесенных на счет денежных средств и волю заемщика.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Суд исходит из того, что в настоящем случае ФИО1, как потребитель, вправе полагаться на действия Банка с точки зрения понимания потребителем необходимого порядка действий, последствий, прав и обязанностей стороны, с одной стороны, и исключения возможности манипулирования Банком, с другой.

При этом суд обращает внимание на то, что ответчик, осуществив внесение денежных средств, составляющих полный размер предоставленного кредита в размере 145 000 рублей, а также начисленные проценты по состоянию на 06.04.2019 в размере 696 руб.82 коп., с указанного времени денежными средствами по заключенному сторонами кредитному договору не пользовался, вернул их Банку досрочно.

Таким образом, анализ вышеизложенного поведения истца, принимая во внимание, как уже было указано судом, что в рассматриваемых правоотношениях ответчик является экономически слабой стороной, которая нуждается в особой защите своих прав, с очевидностью свидетельствует об истинной природе внесенных на счет денежных средств и воле заемщика, направленной исключительно на исполнение в полном объеме обязательства, вытекающего из кредитного договора <***>/000U6/120770 от 30.03.2019.

Поскольку неправомерные действия Банка не должны вести к нарушению прав ответчика, суд полагает, что обязательства ФИО1, вытекающие из кредитного договора №19/1400/000U6/120770 от 30.03.2019, заключенного 30.03.2019 с ПАО КБ «Восточный» исполнены в полном объеме, что в силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ прекращает обязательство в результате надлежащего исполнения.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований ПАО КБ «Восточный» и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору №19/1400/000U6/120770 от 30.03.2019. В связи с этим заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 14, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - оставить без удовлетворения..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: <данные изъяты>. Ю.Г. Логунова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>