Решение № 2-2009/2020 2-2009/2020~М-1061/2020 М-1061/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-2009/2020

Гражданское дело №...

54RS0№...-02


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при секретаре Карпышиной Е.Ю., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнении заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №...-Р-№... от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом ... руб. Также ответчику был открыт счет №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме ... руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по счету международной банковской карты №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб., неустойка – ... руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по доводам возражений на исковое заявление, согласно которым счет, как заемщику банка, для кредитной карты не открывался, денежные средства на него не перечислялись. Денежные средства по кредитному заявлению в качестве погашения мнимого кредита не вносились. Истец должен доказать факт заключения кредитного договора с ответчиком, исполнение истцом своих обязательств и не исполнение ответчиком своих. Ответчик полагает, что выписка движения денежных средств по счету является распечаткой информации, содержащейся в базе данных банка. Сведения в базу вносятся на основании первичных документов, подтверждающих совершенные операции. Выписка движения денежных средств не является достоверным и достаточным фактом предоставления кредитных денежных средств ответчику. При этом обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заемщика только в том случае, если будет доказан факт того, что эти денежные средства были заемщиком получены в свое распоряжение. Ответчиком, в ходе рекламной акции от ПАО Сбербанк были подписаны: Заявление на получение кредитной карты и Анкета. После, Банк обещал рассмотреть и принять решение по перечислению денежных средств. Однако они так и не были перечислены. До этого времени ответчик открыл на свое имя обычный расчетный счет, куда внес для своих дальнейших нужд определенную сумму денежных средств и потом в течении нескольких лет пользовался своим расчетным счетом используя его и находящиеся на нем денежные средства для каких-либо необходимых нужд. Пользование расчетным счетом происходило в порядке внесения ответчиком денежных средств и снятием их в случае необходимых трат. С течением времени надобность в такого рода накоплениях отпала и ответчик перестал вносить на свой расчетный счет, какие-либо денежные средства. Однако счет не закрыл, чем воспользовался Банк, превратив расчетный счет в кредитный и привязав его к какой-то кредитной карте. Истцом не предоставлен расходный кассовый ордер о выдаче наличных денежных средств в размере ... руб., банковский ордер о зачислении денежных средств на счет Ответчика или иные первичные документы, подтверждающие выдачу кредитных денежных средств. Из выписки следует, что производились поступления денежных средств, а затем производились частичные списания этих денежных средств. Представленные распоряжения в виде движения по лицевому счету не являются доказательством внесения денежных средств на счет именно ПАО «Сбербанк», а являются информацией, содержащейся в базе данных банка. Банком не предоставлен договор банковского счета, без которого не может быть открыт счет, на который якобы перечислялись денежные средства. При установленных обстоятельствах ответчик приходит к выводу, что истец не доказал факта предоставления кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставления наличных денежных средств заемщику и внесение заемщиком денежных средств в счет погашения кредита.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ему была выдана ПАО Сбербанк кредитная карта ..., с лимитом ... руб. сроком на ... мес. под ... % годовых.

По условиям вышеуказанного договора истец открыл текущий счет №..., на который банком были перечислены денежные средства.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, тарифами, с которыми ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении и информации о предоставлении кредита, были установлены порядок и сроки возврата кредита, погашения процентов за пользование кредитом, а также штрафные санкции за неисполнение условий договора о несвоевременности внесения платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредитную карту с денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету банковской карты №... (номер карты №..., номер договора №...).

Из данной выписки следует, что денежные средства, предоставленные банком, использовались ответчиком ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. В выписке указаны все совершенные ФИО1 операции в рамках договора №...-Р№..., в том числе, сведения о расходовании и внесении денежных средств, процентной ставке по кредиту, сумма начисленных процентов и период пользования картой. Доказательств того, что данная кредитная карта использовалась не ФИО1, а третьим лицом, в материалы дела не представлено. Не представлены также доказательства того, что банк использовал расчетный счет ответчика, открытый им ранее в личных целях, в качестве счета международной банковской карты. Кроме того, такое утверждение противоречит положениям Письма ЦБ РФ №...-Т от ДД.ММ.ГГГГ «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также требованиям ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которым каждый счет имеет уникальную комбинацию цифр, которая не может повторяться. Доказательств того, что у ФИО1 имеется какой-либо иной расчетный счет в ПАО Сбербанк, не имеется.

Доводы о том, что выписка по счету не является доказательством предоставления банком денежных средств по кредитному договору, не основаны на нормах действующего законодательства. Доказательств обратного выписке по банковскому счету, представленной истцом, стороной ответчика не представлено в нарушение ст. 56 ГПК РФ. В связи с тем, что денежные средства были перечислены банком на счет кредитной карты, оформленной на имя ФИО1, выдача ордера или иного платежного документа не предусмотрена.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Изучив довод ответчика о том, что банком не представлен договор банковского счета, что свидетельствует об отсутствии открытого счета, на который банком были перечислены денежные средства, суд приходит к выводу о том, что он основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет и ссудный счет в рублях РФ.

С указанными Условиями ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита и тарифах банка.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ).

Учитывая добровольность заключения ответчиком соглашения о кредитовании и выбора способа предоставления и погашения кредита, суд полагает, что между сторонами заключен смешанный договор, состоящий непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, к которым, в том числе, применяются правила главы 45 ГК РФ. Таким образом, истцом представлены все надлежащие доказательства, подтверждающие открытие на имя ФИО1 банковского счета №....

Довод возражений ответчика о том, что, подписав заявление на оформление кредитной карты и согласившись с условиями выпуска данной карты и с тарифами, ответчик более не интересовался одобрением данного заявления, тогда как денежные средства от банка так и не поступили, не может быть принят судом во внимание, поскольку добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается в соответствии со ст. 10 ГК РФ. ФИО1 являясь дееспособным, правоспособным лицом, выразил волеизъявление на получение кредита, подписав заявление и согласившись с условиями предоставления данного кредита, следовательно обязан понимать последствия данных действий. Кроме того, в своих возражениях ФИО1 указывает на безденежность сделки, однако не заявляет какие-либо самостоятельные требования к банку.

Согласно п. 4 тарифов кредитной карты и п.3.5 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке №...%.

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата общей суммы задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п. 7 тарифов кредитной карты, п. 3.9 условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (№...%).

Заемщик принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не выполнил надлежащим образом, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитной карте в размере ... руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ...., в том числе: просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб., неустойка – ... руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Штрафные санкции в соответствии с расчетом истца, который судом признан верным, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют всего ...... руб. Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме ... руб.

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ,

решил:

иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО ... задолженность по счету международной банковской карты №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб., неустойка – ... руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере ...,... руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись»

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области