Решение № 2-494/2024 2-494/2024~М-308/2024 М-308/2024 от 12 мая 2024 г. по делу № 2-494/2024

16RS0041-01-2024-000707-92 Дело № 2-494/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

резолютивная часть решения оглашена 07 мая 2024 года

мотивированное решение изготовлено 13 мая 2024 года

город Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Чебарёвой А.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Равиловой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ФИО7» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО8» о защите прав потребителей, в котором основывая свои требования на положениях статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»), просит суд взыскать с ФИО9» в пользу ФИО2 в счет возврата излишне уплаченных денежных средств <данные изъяты> рублей; в счет возмещения процентов, уплаченных на стоимость дополнительной услуги <данные изъяты> рубля; в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей; в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей; <данные изъяты>% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО10» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Ответчик предоставил кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ для покупки транспортного средства у ФИО11 Обращаясь в Банк, намерение Заемщика было направлено исключительно на получение кредита, так как была острая нужда в денежных средствах. Однако при оформлении кредитного договора сотрудники Банка сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг, иначе будет отказано в выдаче кредита.

Таким образом, в соответствии с Кредитным договором, Истцом также должны были быть уплачены денежные средства в счет оплаты дополнительных услуг в размере <данные изъяты> рублей на счет ООО «ФИО4», <данные изъяты> рублей на счет ООО «<данные изъяты>», <данные изъяты> рублей на счет ООО «ФИО12».

В связи с тем, что потребитель отказался от дополнительной услуги в четырнадцатидневный срок, при этом действие договора об оказании услуг рассчитано до ДД.ММ.ГГГГ, потребителю подлежат возврату денежные средства в размере стоимости дополнительных услуг за вычетом фактически понесенных расходов. ДД.ММ.ГГГГ в 14-дневный период охлаждения истцом были направлены заявления об отказе от услуг и требование вернуть вышеуказанную плату за вычетом уже понесенных расходов в адрес ООО «ФИО4», ФИО13». Однако возврата не последовало. 26 января 2024 года Истцом было направлено заявление об отказе от услуг в адрес Банка - Ответчика, которое Банк оставил без ответа и возврата денежных средств.

Истец считает, что в нарушение норм закона, в Заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ согласие не выражено в должной мере. Кроме того, в заявлении не указана должным образом информация о дополнительных услугах: неизвестна их стоимость, неизвестно лицо, предоставляющее услугу, неизвестны условия, а лишь отмечено общим понятием «Условия комплекса услуг». Информация.

Полагает, что ФИО14» грубо навязывает экономически слабой стороне договора - Потребителю условия о дополнительных услугах.

Истец считает, что у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от каждой навязанной дополнительной услуги.

По мнению Истца, у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от каждой навязанной дополнительной услуги.

Совокупность данных фактов, позволяет сделать Истцу вывод, что были нарушены права Заемщика как потребителя.

Размер исковых требований Истца к Ответчику в данном споре превышает <данные изъяты> рублей, в связи с чем, настоящим обращается в суд за защитой своих прав.

Кроме того, поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты по кредиту, которые также подлежат возврату. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер данных процентов составляет <данные изъяты> рублей.

Истец полагает, что поскольку, в соответствии с пунктом 3 ст. 1103 ГК РФ, требования о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила о неосновательном обогащении, то в соответствии со статьей <данные изъяты> на сумму удержанной Банком суммы подлежат начислению проценты по ст.395 ГК РФ, сумма которых составляют <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Испытывая недостаток денежных средств, что и стало причиной обращения за кредитом, Истец лишился столь необходимых <данные изъяты> рублей вследствие включения Ответчиком незаконных условий в кредитный договор и был вынужден ограничить свои расходы. Эти обстоятельства негативно повлияли на душевное самочувствие, следствием чего стали нравственные страдания. Полагает, что Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении Истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

Истцом была подана претензия с требованием об удовлетворении его требований в добровольном порядке, на что не было получено ответа. В связи с этим, при удовлетворении требований Истца, подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его интересы в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представляла по доверенности <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5, которая доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, при этом пояснив, что в связи с тем, что ФИО15 на претензии ФИО2 не ответили, истец обратился в суд с настоящим иском к <данные изъяты> ФИО16», так как получение дополнительных услуг было включено в сам текст кредитного договора, возможности отказаться от заключения указанных договоров у ФИО2 не было. В судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

ФИО1 ответчика ФИО17» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки в судебное заседание представителя ответчика суду неизвестна, об отложении дела представитель ответчика не просил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора <данные изъяты> ФИО18 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки в судебное заседание ФИО1 третьих лиц суду неизвестна, об отложении дела ФИО1 третьих лиц не просили.

Представитель ФИО19 по <адрес> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав мнение представителя истца (в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ), изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктами 1, 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом приведённого пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями частей 2, 2.1-2.3 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заёмщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заёмщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заёмщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заёмщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заёмщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заёмщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заёмщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заёмщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 указанной статьи с учётом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключённому с предоставлением заёмщику данных услуг. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 названной статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО20» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО21» предоставил ФИО2 кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ для покупки транспортного средства <данные изъяты> и дополнительного оборудования в ФИО22». Факт заключения данного договора истцом не оспаривается.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 (Заемщик) с ФИО23» (Кредитор) заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий договора (ОУ) и Индивидуальных условий договора (ИУ) на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> руб.; срок (дата) возврата Кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно; под <данные изъяты>% годовых; заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого Кредитор открывает Заемщику счет № для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета, открытого Заемщиком у Кредитора на дату подписания ИУ; исполнение обязательств Заемщика по настоящему кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства; цель использования Заемщиком потребительского кредита - приобретение <данные изъяты> и дополнительного оборудования в <данные изъяты>»; оплата дополнительной услуги Страховые услуги, <данные изъяты> Продление сервисной гарантии; услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, необходимые для заключения кредитного договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг - не применимо...

Согласно заявлению о предоставлении независимой гарантии от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 полностью ознакомился с Офертой о порядке предоставления независимой гарантии «ФИО24» ООО «ФИО4», в связи с чем направляет настоящее заявление о предоставлении независимой гарантии и просит расценивать настоящее заявление как согласие на заключение Договора о предоставлении независимой гарантии с Гарантом ООО «ФИО4», а также на согласие с условиями предоставления независимой гарантии, обязался осуществить оплату стоимости независимой гарантии в установленные сроки. Стоимость предоставления независимой гарантии составляет <данные изъяты> руб.

Согласно опционному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО25» (Общество) и ФИО2 (Клиент), стороны договорились, что Общество обязуется по Требованию Клиента обеспечить подключение Клиента по его выбору к программе гарантии ФИО26».

В силу п. 2.1 указанного опционного договора, за право заявить требование по настоящему опционному договору Клиент уплачивает Обществу опционную премию в размере <данные изъяты> руб. Оплата опционной премии осуществляется Клиентом в день подписания Договора путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Общества или его ФИО1.

Согласно Полису добровольного медицинского страхования «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны - ФИО27 (страховщик) и ФИО2 (страхователь) удостоверили факт заключения договора добровольного медицинского страхования, определили страховые риски в соответствии с Программой страхования. При этом ФИО2 обязался оплатить Страховщику страховую премию в размере <данные изъяты> рублей единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению на перевод кредитных средств, ФИО2 поручил ФИО28» осуществить перевод суммы кредита в полном объеме со Счета по реквизитам юридических лиц: ФИО29» в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты транспортного средства по договору купли-продажи №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ; ФИО30» в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты дополнительной услуги «<данные изъяты>» по счету № от ДД.ММ.ГГГГ; ФИО31 в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты дополнительной услуги «<данные изъяты>» по счету № от ДД.ММ.ГГГГ; ООО «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты дополнительной услуги «<данные изъяты>» по счету № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ФИО32» с заявлением об отказе от услуги, предоставленной по договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого он оплатил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. взамен комплекса услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ФИО33» с заявлением об отказе от услуги, предоставленной по Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого он оплатил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. взамен комплекса услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «ФИО4» с заявлением об отказе от услуги, предоставленной по сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого он оплатил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. взамен комплекса услуг.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ФИО34» с заявлением об отказе от услуг, предоставленных в счет оплаты дополнительных услуг в размере <данные изъяты> руб. на счет ООО «ФИО4», в размере <данные изъяты> руб. на счет ФИО35», в размере <данные изъяты> руб. на счет ФИО36».

Указанные заявления оставлены ФИО37» без ответа.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Исковые требования ФИО2 в рамках настоящего дела, с учетом пояснений представителя истца, были мотивированы предположением о навязанности ему договоров оказания услуг и обоснованы ссылкой на положения статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также указано на отсутствие возможности отказаться от предоставления дополнительных услуг при оформлении кредита. В досудебной претензии, направленной в адрес Банка 26.01.2023 (л.д. 35) истцом заявлены требования об отказе от услуг в течение 14 дней и возврате денежных средств, со ссылкой на положения ФЗ от 02.07.2021 №329-ФЗ.

С учётом оснований заявленных требований юридически значимым и подлежащим доказыванию в рамках настоящего дела является вопрос о том, была ли обусловлена возможность заключения истцом кредитного договора заключением названных выше договоров оказания услуг, имел ли истец возможность отказаться от заключения этих договоров и заключить кредитный договор в их отсутствие.

Из материалов дела следует, что такая возможность у истца имелась. Так, в заявлении-анкете о предоставлении кредита истцу была предоставлена возможность в случае не согласия с дополнительными услугами: <данные изъяты>» проставить соответствующий знак в графах «С оказанием дополнительных услуг - Не согласен (-на); Стоимость указанных дополнительных услуг в сумму кредита - Не согласен (-на). В заявлении-анкете указана стоимость каждой из указанных услуг; заёмщик был ознакомлен с возможностью заключения кредитного договора без страхования ТС каско/защита авто, Личного страхования здоровья, без оформления услуги «<данные изъяты>» и иных дополнительных услуг, а также, что страхование <данные изъяты>, Личное страхование здоровья, оформление иных дополнительных услуг, указанных в настоящем Заявлении-анкете, не оказывает влияние на размер процентной ставки по кредиту, что подтверждено личной подписью ФИО2

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика заключить только один иной договор – договор банковского счёта. Согласно тех же индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

Необходимо отметить, что в указанном выше заявлении-анкете ФИО2 не проставлена отметка в графах «С оказанием дополнительных услуг - Не согласен(-на); Стоимость указанных дополнительных услуг в сумму кредита - Не согласен(-на). Указанные обстоятельства также свидетельствуют о возможности отказа заёмщика от дополнительных услуг.

Таким образом, ответчиком в полной мере соблюдены требования положений статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не нарушены положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: форма заявления-анкеты обеспечивает возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг; до заёмщика доведена информация о стоимости каждой предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; заёмщик имел возможность выбрать, за счёт каких средств (собственных или заёмных) эти услуги оплатить.

Поскольку волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца о том, что дополнительные услуги ему навязаны, должны быть подтверждены объективными доказательствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению кредитного договора на условиях приобретения дополнительных услуг. Однако таких доказательств не представлено.

Приведённые обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к получению дополнительных услуг и заключению соответствующих договоров со стороны ответчика, о добровольности приобретения истцом дополнительных услуг и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у Банка независимо от предоставления дополнительных услуг.

Перечисление Банком стоимости дополнительных услуг, страховых премий со счёта истца произведено на основании письменного распоряжения истца, содержащегося в заявлении на перевод кредитных средств.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО2 о возврате уплаченных за дополнительные услуги средств по приведённым в иске основаниям у суда не имеется. Соответственно, отсутствуют основания и для удовлетворения иных требований, производных от указанного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к ФИО38» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Чебарёва

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>