Решение № 2-238/2021 2-238/2021~М-69/2021 М-69/2021 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-238/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 марта 2021 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,

при ведении протокола помощником судьи Шабановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 172066,28 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4641,33 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 18 апреля 2011 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 75000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключенного договора. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору, в этом случае Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности, образовавшейся по договор. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и штрафы, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии пунктом 11.1 Общих условий выставил ответчику заключительный счет 11 сентября 2014 г., подлежавший оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 26 февраля 2015 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 г. (в редакции дополнительного соглашения от 26 февраля 2015 г. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по кредитному договору составила 172066,28 руб.

Определением судьи от 1 февраля 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Определением суда от 16 февраля 2021 г. постановлено считать ответчиком по делу ФИО1.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 апреля 2011 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 75000 руб.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление - анкета ФИО1 от 13 марта 2011 г., в котором он предлагала истцу заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, на условиях, указанных в данном предложении. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (далее-Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее-Общие условия) являются неотъемлемой частью договора.

Договор кредитной карты заключен в письменной форме в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифов банка по кредитным картам.

Подписывая заявление-анкету, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами Банка, понимает их и обязуется соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, условиях и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк - истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Пунктом 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Решением от 16 января 2015 г. № 8 наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк».

Как следует из материалов дела, ФИО1 активировал выпущенную на его имя кредитную карту, поэтому с этого момента кредитный договор считается заключенным.

Согласно п. 6.1 Общих условий Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и держатели Дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке.

Согласно п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет - выписка формируется в последний календарный день месяца.

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности (п.5.3 Общих условий).

Согласно пункту 5.6 Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Материалами дела подтверждено, что заемщику предоставлен кредит по тарифному плану 1.0.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), процентная ставка по кредиту составляет: беспроцентный период от 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (плюс 390 руб.) Плата за обслуживание основной, дополнительной карты - 590 руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Минимальный платеж 6% от задолженности (мин. 600 руб.).

Пунктом 9 названного тарифного плана предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: 590 руб. - первый раз; 1% от задолженности плюс 590 руб. - второй раз подряд; 2% от задолженности плюс 590 руб. - третий и более раз подряд. Плата за предоставление услуги «смс-банк» – 39 руб. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация ответчиком кредитной карты.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору №, заключенному с заемщиком, следует, что ответчик в период действия договора пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции, при этом допуская нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту. На карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с 13 марта 2011 г. по 26 февраля 2015 г.

Согласно пункту 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Заключительный счет подлежит оплате в течении 30 календарных дней после даты его формировании (п. 11.1).

Согласно заключительному счету по состоянию на 11 сентября 2014 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № составила 172066,28 руб., в том числе кредитная задолженность – 91572,90 руб., проценты – 58531,35 руб., штрафы – 21372,03 руб., плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1 о расторжении кредитного договора и истребовании всей суммы задолженности 172066,28 руб., которую ответчик обязан оплатить в течение 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета. Данная задолженность ответчиком не оплачена.

24 февраля 2015 г. между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (АО) (далее - Банк) и ООО «Феникс» (Компания) заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), согласно условиям которого, с даты подписания настоящего генерального соглашения № 2 и до 31 декабря 2015 г. включительно Банк на условиях настоящего Генерального соглашения № 2 предлагает приобрести компании права (требования) к Заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения № 2 принимает и оплачивает права (требования) к Заемщикам, указанные в пункте 3.1 настоящего Генерального соглашения № 2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего Генерального соглашения № 2 (п.2.1).

Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (п.3.1).

В акте приема-передачи прав требований к договору уступки прав (цессии) ДС№ 1 от 26 февраля 2015 г. к ГС № 2 от 24 февраля 2015 г. указан ФИО1, кредитный договор №, сумма задолженности – 172066,28 руб.

Ответчик был проинформирован Банком о состоявшейся уступке права требования.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2011 г. ответчиком не оплачена.

АО «Тинькофф Банк» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору № от 18 апреля 2011 г. и о наличии просроченной задолженности по данному кредитному договору в сумме 172066,28 руб., а также требование о полном погашении долга в срок 30 дней с момента получения указанного требования.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2011 г. заемщиком не оплачена.

Принимая во внимание, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2011 г. в сумме 172066,28 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4641,33 руб., которые подтверждаются платежными поручениями: от 19 мая 2015 г. № 55833, от 10 декабря 2020 г. № 333.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2011 г. в сумме 172066 (сто семьдесят две тысячи шестьдесят шесть) рублей 28 копеек, в том числе:

- основной долг - 91572 (девяносто одна тысяча пятьсот семьдесят два) рубля 90 копеек,

- проценты - 58531 (пятьдесят восемь тысяч пятьсот тридцать один) рубль 35 копеек,

- штрафы - 21372 (двадцать одна тысяча триста семьдесят два) рубля 03 копейки,

- плата за обслуживание кредитной карты - 590 (пятьсот девяносто) рублей.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4641 (четыре тысячи шестьсот сорок один) рубль 33 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.М. Емельянова

1версия для печати