Решение № 2-5449/2021 2-5449/2021~М-3154/2021 М-3154/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-5449/2021

Дело № 2-5449/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

630107, <...>

05 июля 2021 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Новиковой И.С.,

при секретаре судебного заседания Косенко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РЕАЛИСТ БАНК» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил: признать поднятие ответчиком процентной ставки по договору кредитования № от 03.03.2020г., заключенному между АО «БАЙКАЛИНВЕСТБАНК» и ФИО1 незаключенным; обязать ответчика произвести перерасчет платежа по договору кредитования № от 03.03.2020г. и зачислить переплату процентов на счет истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано на то, что при получении кредита в АО «БАЙКАЛИНВЕСТБАНК» истцом ДД.ММ.ГГГГ были подписаны страховые полисы с ООО СК «АСКОР» от несчастных случаев и болезней. В дальнейшем истец отказался от исполнения договоров страхования с ООО СК «АСКОР». Однако, Банком в адрес истца было направлено письмо об увеличении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 23,6% годовых в связи с отказом истца от договоров страхования. С данными действиями Банка истец не согласен, поскольку считает, что условие договора в части повышения размера процентной ставки потребительского кредита является не согласованным, сведения о том, что процентная ставка будет увеличена до истца не доводились, изначально согласовано условие о 13,9% годовых.

В судебное заседание истец не прибыл, уведомлен надлежащим образом, что подтверждается конвертом, возвращенным с отметкой об истечении срока хранения, просил дело рассматривать в свое отсутствие.

Представитель ответчика – АО «РЕАЛИСТ БАНК» (ранее – АО «БАЙКАЛИНВЕСТБАНК») в судебное заседание не прибыл, уведомлен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, направил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что в силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 03.03.2020г. на основании Заявления - Анкеты о предоставлении потребительского кредита, о согласии предоставления информации в бюро кредитных историй, о согласии на обработку персональных данных в АО «БайкалИнвестБанк» между Банком и Заемщиком был заключен Договор потребительского кредита № по согласованным условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 4 903 886 руб. с погашением по графику и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9 процента годовых путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк».

Условия получения Истцом кредита в Банке изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных Истцом. Согласно личной подписи Истца в Индивидуальных условиях он ознакомлен со всеми положениями данных условий. До заключения кредитного договора Банком – заемщику было представлено коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе без предоставления в Банк договора (полиса, сертификата) в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование по трем видам риска заемщика в аккредитованной Банком страховой компании.

В коммерческом предложении, также было указано, что в случае отказа от представления услуг по страхованию жизни, ставка увеличивается на 10.20 пунктов.

Ознакомившись с коммерческим предложением, истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и с условием страхования, проставлена подпись истца.

В заявлении–анкете о предоставлении потребительского кредита, имеется информация о заключении иных договоров и оказание дополнительных услуг, а именно: личное страхование по трем видам рисков «смерть заемщика», «полная утрата трудоспособности», «временная нетрудоспособность» и заемщик дал согласие на оказание данных услуг, сделав отметку в графе согласен.

В соответствии с согласованными между Банком и Заемщиком Индивидуальными условиями Заемщик выражает свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита. Кроме того, заемщик обязался заключить договор страхования в аккредитованной Банком страховой компании.

Согласно пункту 8.2 Общих условий Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями предусматривается обязательное заключение Заемщиком договора страхования, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора Потребительского кредита по договорам Потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам Потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Подписав кредитный договор, Заемщик выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, о возможности одностороннего, увеличения процентной ставки. Заключая Кредитный договор с возможностью одностороннего увеличения Банком процентной ставки, Заемщик принял на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки по кредиту).

Истцом было принято решение о расторжении договора страхования с ООО «СК «АСКОР», таким образом, Истцом было нарушено условие Кредитного договора и страхование не осуществлялось более 30 календарных дней, в связи с чем, Банком в одностороннем порядке увеличен размер процентной ставки до 23,6% годовых (то есть менее, чем на 10,2). Ответчик просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование свои требований и возражений.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, в том числе Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что 03.03.2020г. на основании заявления - анкеты о предоставлении потребительского кредита между АО «БайкалИнвестБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» (о чем указано в п. 14 условий) был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 4 903 886 руб. на срок с 03.03.2020г. по 03.03.2025г. с погашением по графику и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9 % годовых путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 9 Индивидуальных условий было установлено, что заемщик обязуется в том числе заключить договор (полис, сертификат), на сумму не менее остатка ссудной задолженности в соответствии с которым будет осуществлено страхование Заемщика в аккредитованной Банком страховой компании по 3-м видам риска: «Смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», Постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая»; «Временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая». При этом выгодоприобретателем по указанным видам риска должен являться Банк. Договор (полис) страхования должен быть заключен на срок не менее одного года с обязательным продлением в течение всего срока кредитования.

Во исполнение данного обязательства ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «АСКОР» были заключены договоры страхования:

- страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 89 089 руб., страховые риски: «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая»; «инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая»;

- страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 89 089 руб., страховые риски: «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая»; «инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая»;

- страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 89 089 руб., страховые риски: «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая»; «инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая»;

- страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 89 089 руб., страховые риски: «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая»; «инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая»;

- страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 89 087 руб., страховые риски: «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая»; «инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни или несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая».

В последующем данный договор страхования был расторгнут по инициативе истца, о чем указано истцом в иске и что подтверждено представленной истцом в дело банковской выпиской о возврате на счет истца ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии (л.д. 21).

Согласно пункту 8.2 Общих условий Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк», в случае если Индивидуальными условиями предусматривается обязательное заключение Заемщиком договора страхования, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора Потребительского кредита по договорам Потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам Потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д. 22).

Кроме того, до заключения кредитного договора Банком – заемщику ФИО1 было представлено коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе и без предоставления в Банк договора (полиса, сертификата) в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование по трем видам риска заемщика в аккредитованной Банком страховой компании.

В коммерческом предложении, также было указано, что в случае отказа от представления услуг по страхованию жизни, ставка увеличивается на 10.20 пунктов.

Ознакомившись с коммерческим предложением, истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и с условием страхования. Проставлена подпись ФИО1

Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что ФИО1 выразил свое полное согласие с Общими условиями потребительского кредита.

Во исполнение п. 8.2 Общих условий в связи с прекращением истцом статуса застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Истца было направлено уведомление о необходимости представления в Банк документов, подтверждающих выполнение требований, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, в котором указано, что в соответствии с пунктом 8.2 Общих условия Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвеетБанк», пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком принято решение об увеличении в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Новая процентная ставка составит 23,6% годовых, (л.д. 26).

Не согласившись с данным уведомлением о повышении процентной ставки по кредиту, истец направил адрес банка досудебную претензию об оставлении процентной ставки по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,9% годовых; произвести перерасчет платежа и зачислить переплату процентов на счет истца (л.д. 28-29), ответ, на которую банком не дан.

Полагая, что данные действия банка нарушают права истца и нормы действующего законодательства, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Оценивая позицию истца и позицию ответчика, суд исходит из следующих норм права.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. В п.4.4 данного Обзора указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ч.1, 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В свою очередь согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно <...> ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Как следует из материалов дела, истец, реализуя принцип свободы договора, обратился к ответчику - в банк за заключением договора потребительского кредита.

После доведения до истца вех предусмотренных законом существенных условий договора потребительского кредита, доведения информации о вариантах кредитования, в том числе и без страхования, истец согласовал данные условия собственноручной подписью, получив денежные средства на счет, что истцом не оспаривалось.

В данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком – банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, включая участие в программе страхования, при заключении договора истец действовал в своих интересах.

Таким образом, при заключении кредитного договора, кредитор и заемщик определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, в связи с чем, суд считает кредитный договор заключенным на изложенных в нем условиях, обязательных в равной степени для обоих участников.

Надлежаще согласованным суд признает и условие кредитного договора (содержащееся в Общих условиях) о праве банка повысить процентную ставку по кредиту в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, при том, что истец согласовал в индивидуальных условиях необходимость заключения договора страхования.

Суд не принимает довод истца о несогласовании условий о порядке повышения процентной ставки. Такой порядок урегулирован в п. 8.2 Общих условий, который предполагает, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора Потребительского кредита по договорам Потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам Потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Банк при повышении размера процентной ставки обоснованно руководствовался положениями ч. 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Истец до принятия решения об отказе от страхования не лишен был возможности обратиться за получением соответствующей информации в банк. Также истец после получения уведомления о повышении процентной ставки не лишен была возможности обратиться с заявлением о возобновлении страхования в случае, если полагал для себя более экономически предпочтительной ранее действовавшую процентную ставку при заключенном договоре страхования.

Однако истец, действуя по своей воле и в своем интересе, не совершил указанные действия, как и не принял решение о досрочном погашении кредита после повышения процентной ставки, желая оставаться заемщиком по действующему кредитному договору с банком.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец доказательств, подтверждающих свои требования, не представил. В материалах дела отсутствуют доказательства понуждения к заключению договора на определенных условиях со стороны банка, отсутствия волеизъявления на заключение договора на определенных условиях, обусловленности выдачи кредита участием в программе страхования, нарушения иными условиями договора либо действиями банка прав истца.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) И.С. Новикова

Подлинник решения находится в гражданском деле № Ленинского районного суда <адрес>.

54RS0№-40