Решение № 2-990/2024 2-990/2024~М-932/2024 М-932/2024 от 25 ноября 2024 г. по делу № 2-990/2024

К делу №2-990/2024

УИД №23RS0017-01-2024-001263-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Кавказская 26 ноября 2024 года

Судья Кавказского районного суда Краснодарского края Цыцурин Н.П.,

при секретаре судебного заседания Задорожной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «УН-ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, представляя интересы ООО МКК «УН-ФИНАНС», обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В судебное заседание представитель истца не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд рассматривает дело по существу в отсутствие представителя истца.

Исковые требования мотивированы тем, что между ответчиком ФИО1 и ООО МКК «УН-ФИНАНС» заключен договор займа № от 17.05.2023 года.

На условиях договора на банковский счет должника были перечислены денежные средства в размере 26 000 рублей, срок займа - 7 календарных дней, процентная ставка - 1% в день.

Согласно п 2. договора займ должен быть возвращен в срок до 24.05.2023 г.

Заемщик обязуется уплатить займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и уплата процентов производится заемщиком единовременным (разовым) платежом.

Согласно п. 12 договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых процента) от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности.

За период с 17.05.2023 по 26.09.2024 у должника имеется следующая задолженность перед взыскателем : сумма основного долга: 26 000 рублей; проценты за пользование займа -34565,33 рублей; пеня - 1768 рублей. Общая сумма задолженности на дату направления заявления 62 333,33 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Указывает, что в соответствии со ст. 438 ГК РФ заемщик принимает условия договора займа, осуществив все необходимые действия, направленные на его заключение.

Заемщик ознакомился с Информационным блоком, получил разъяснения от работника заимодавца по условиям предоставления займа, суммы займа, порядка его погашения, информацию о наличии возможности и способах досудебного регулирования спора, в том числе процедуре медиации.

Кроме того, Информационный блок размещен в открытом доступе на https://smartcash.ru (далее по тексту «Сайт»). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними.

На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью.

СМС-код предоставляется заемщику путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на номер заемщика, который он ввел в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код.

По условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу г юридические последствия.

Указывает, что в соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а аемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Бест2пей» на основании Договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210507-1 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей Бест2пей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «УН-ФИНАНС» денежные средства в размере 62 333,33 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Согласно поступившим в суд от ответчицы ФИО1 возражениям, просит суд о рассмотрении дела в ее отсутствие, в части заявленных истцом требований, считает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что истцом не обоснована сумма задолженности ответчика по кредитному соглашению.

Указывает, что 17.05.2023 года между ею и ООО МК «УН-ФИНАНС» был заключен договор займа № на сумму 26 000 рублей.

На 24.06.2024 г у нее возникла просрочка в размере 31 день. Она через личный кабинет запросила сделать расчет задолженности для полного погашения долга и процентов. Получив в личном кабинете расчет задолженности, она не согласилась с размером начисленных процентов, так как по ее расчетам сумма просроченных процентов составляла 10 400 рублей, а по расчетам истца сумма задолженности составляла 15 537,60 рублей.

25.06.2024 года она обратилась с заявлением к истцу на официальный электронный адрес welcome@smartcash/ ru (указан в договоре займа для обращений), в котором просила предоставить расчет начисленных процентов (приложение № 3-5).

25.06.2024 года ею был получен ответ от истца о том, что ей отказано в удовлетворении обращения (приложение № 6).

В ответ на данное сообщение она уведомила истца, что не согласна оплачивать сумму в размере 43 151,75, так как проценты по договору займа завышены на 50% и не соответствуют заключенному договору и вынуждена обратиться за помощью в ЦБ РФ с заявлением (приложение № 7).

На следующий день, 26.06.2023 года ей стали поступать звонки с угрозами и понуждением оплатить сумму в размере 43 000 рублей, ее мнение истца не интересовало (приложение № 8-10).

После этого она исключила все контакты с истцом до его обращения в суд с исковым заявлением.

Ею были произведены платежи через личный кабинет путем списания истцом (LR*SMARTCFSH.RU - это наименование электронного адреса Истца) денежных средств: 11.07.2023 года сумма в размере 1 100 рублей (приложение № 12) и 12.07.2023 года сумма в размере 1 700 рублей (приложение № 11).

Указывает, что истец не представил в дело расчет начислений и поступивших платежей по договору займа за период с 17.05.2023 по 26.09.2024 г., а всего лишь подогнал сумму задолженности под п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" где указано, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Однако п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регламентирует максимальный размер суммы взыскания задолженности, при этом, по условиям договора займа существует процентная ставка и пени.

В связи с этим, истец обязан предоставить расчет, на основании которого взыскивается с нее задолженность.

Указывает, что истец вводит суд в заблуждение, указывая в исковом заявлении, что согласно п. 12 договора займа в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу Займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно договору займа в п. 12 договора указано «Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».

Указывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Указывает, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151 -ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным закона.

С учетом разъяснений, изложенных в пункте 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

Начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Взыскивая с нее 365% годовых или 1% от суммы займа за один календарный день пользования займом за период, составляющий 498 дней, Истец полагает, что эти проценты продолжают начисляться и после истечения срока возврата денежных средств по договору займа, составляющего 7 календарных дней.

Однако, такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора займа № от 17 мая 2023 г. срок его предоставления был определен до 24 мая 2023 г. (7 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до 24 мая 2023 г..

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора займа общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет: 27 820 (двадцать семь тысяч восемьсот двадцать) рублей 00 копеек, из которых сумма процентов - 1 820 (одна тысяча восемьсот двадцать) рублей 00 копеек, сумма основного долга - 26 000 (двадцать шесть тысяч) рублей 00 копеек. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка (пени, штраф) начислена и предъявлена к оплате, 1 (одним) платежом в установленный п. 2 Индивидуальных условий договора займа срок.

Согласно п.7 индивидуальных условий договора займа изменение количества, размера и периодичности платежей допустимо по соглашению сторон. Дополнительных соглашений о продлении срока пользования денежными средствами не заключалось.

На основании п. 12 индивидуальных условий договора займа размер неустойки (штрафа, пени) в случае нарушения установленного договором срока возврата суммы займа за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период с 24.05.2023 по 26.09.2024 подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Согласно сведениям, размещённым в телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней по состоянию в период действия договора составляла в мае 2023 года 29,24 % годовых (приложение № 13)

Таким образом с нее подлежат взысканию проценты за пользование суммой займа за период с 15.05.2023 по 24.05.2023 исходя из расчёта задолженности, произведенной с учётом договорных процентов в размере 1820 рублей, исходя из расчёта задолженности, произведенной с учётом договорных процентов в размере 265 % годовых; за период с 25.05.2023 года по 26.09.2024 года исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по микрозаймам на срок до 30 дней, установленной в мае 2023 года 29.24 % годовых.

С учетом вносимых платежей за период с 15.05.2023 по 24.05.2023 проценты по договору 7 дней составляют 1 820 рублей; сумма займа 26 000 рублей; просрочка по процентам с 15.05.2023 по 26.09.2024 = 491 день; проценты 26 000 х 29,24 (средневзвешенные проценты) /365 х 491 дней/100 = 10 226,79 рублей; пени 26 000 х 20 ( процент договорной неустойки) /365 х 491 дней/100 = 6 995,07 рублей.

Общая задолженность по процентам и пеням, начисляемых за период с 15.05.2023 по 26.09.2024 составляет: 10 226,79 + 6 995,07 = 17 221,86 рублей.

Считает, что с учетом вносимых платежей сумма задолженности по процентам и пеням равна: 17 221,86 -1 100 - 1 700 = 14 421,86 рублей.

Всего задолженность на 26.09.2024 года составляет: 26 000 + 14 421,86 = 40 421,86 рублей.

Просит суд взыскать с нее в пользу ООО МКК «УН - Финанс» денежные средства в размере 40 421,86 рублей.

Суд, изучив материалы дела, исследовав предоставленные письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (параграф 1.Займ, главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 17.05.2023 г. ФИО1 заключила с ООО МКК «УН-ФИНАНС» договор потребительского займа №, в соответствии с условиями п.2, 4 которого, займодавец передает заёмщику денежные средства в размере 26 000 руб., на срок 7 дней, с начислением процентов за пользование займом в размере 1% от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами, что составляет 365% годовых. Срок возврата суммы займа и процентов -24.05.2023 года (л.д.18).

ООО МКК «УН-ФИНАНС» является микрофинансовой организацией, в связи с чем, порядок и условия деятельности истца по предоставлению потребительских займов регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Свои обязательства по предоставлению денежных средств истец исполнил и 17.05.2023 года в 19:14:20 час. денежные средства в размере 26 000 рублей были перечислены на карту ответчицы ФИО1 №, что подтверждается справкой ООО «Бест2пей» (л.д.15).

В соответствии с условиями договора займа, ответчица взяла на себя обязательство возвратить полученные денежные средства 26 000 руб. и уплатить проценты за пользование займом в размере 1 820 руб., в сроки и на условиях договора займа.

Судом установлено, что ответчица ФИО1 осуществив 11.07.2023 года платеж в размере 1100 руб. и 11.07.2023 года - 1700 руб.., которые истцом учтены при расчёте задолженности, уклонилась от исполнения взятых на себя заёмных обязательств в одностороннем порядке, сумма займа и сумма начисленных процентов, с учётом оплаченных процентов, кредитору не возвращены до настоящего времени. Какие либо доказательства опровергающие данные обстоятельства ею суду предоставлены не были.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определений предусмотрен п.12 условий договора потребительского займа № от 17.05.2023 года.

Ответчица обращает внимание суда, что истец начисляет проценты в размере 365% годовых или 1% от суммы займа за один календарный день пользования займом за период, составляющий 498 дней, полагая, что эти проценты продолжают начисляться и после истечения срока возврата денежных средств по договору займа, составляющего 7 календарных дней. Считает, что начисление процентов по истечение срока действия договора займа, установленных договором неправомерным, это противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора.

Вместе с тем суд обращает внимание, что ответчица не признавая размер исчисленной задолженности истцом, приводит свой расчет задолженности по договору потребительского займа, в котором указывает период просрочки по процентам с 15.05.2023 года по 26.09.2024 года, который составляет 491 день, размер процентов в сумме 10 226,79 руб., пени в размере 6 995,07 руб. и просит суд за минусом внесенных платежей в размере 1 100 руб. и 1 700 руб. взыскать с нее в пользу истца 40 421, 86 руб.

Принцип свободы договора, установленный ст. 421 ГК РФ в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, закрепленным ст. 10 ГК РФ не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Суд приходит к выводу о том, что истец в силу закреплённого законом права вправе начислять заёмщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга, т.е. действует добросовестно в строгом соответствии с условиями договора сторон, который был добровольно подписан заёмщиком, в целях получения займа.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Доводы, изложенные ответчицей в возражениях на иск о том, что на сумму долга следует рассчитать проценты по иным правилам и размерам, не предусмотренным договорам займа, суд находит не состоятельными, поскольку такие доводы основаны на неверном толковании норм материального права и без учёта совокупности всех действующих норм права регулирующих спорные правоотношения.

С учётом вышеизложенного, анализируя предоставленные письменные доказательства, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчицей ФИО1 обязанности по внесению денежных средств за пользование заёмными денежными средствами, установив факт обоснованности начисления процентов предусмотренных договором, проверив предоставленные сторонами расчёты задолженностей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО МКК «УН-ФИНАНС» в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу истца задолженность по договору потребительского займа 230517660442 от 17.05.2023 года за период с 17.05.2023 года по 26.09.2024 года сумму основного долга в размере 26 000 рублей, сумму процентов за пользование займом в размере 34 565 рублей 33 копейки, пеню в размере 1 768 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «УН-ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «УН-ФИНАНС» ИНН <***> задолженность по договору потребительского займа № от 17.05.2023 года сумму основного долга в размере 26 000 рублей, сумму процентов за пользование займом в размере 34 565 рублей 33 копейки, пеню в размере 1 768 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кавказский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Цыцурин Н.П.