Решение № 2-1991/2018 2-1991/2018~М-1478/2018 М-1478/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-1991/2018

Дело № 2-1991/2018

24RS0024-01-2018-002063-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тепляковой К.Г.,

при секретаре Романовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требования тем, что 23.12.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на предоставление кредита в сумме 176 730 руб. сроком на 36 месяцев. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 20.04.2018 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 364506 руб. 65 коп., из которых 158178,56 руб. – задолженность по основному долгу, 153828 руб. 09 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 52500 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 364 506 руб. 65 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 6845 руб. 07 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, поддержав доводы своего представителя ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования признала частично, пояснив, что по состоянию здоровья ответчик не может работать, финансовые возможности не позволяют погасить образовавшийся долг, согласна с основным долгом и процентами, но полагает, что истцом завышена неустойка, а также не подлежат взысканию проценты на просроченную задолженность, кроме того, истец взыскал страховку и также начислял на нее проценты и неустойку, проценты начислялись истцом 3 года, при этом препятствий для обращения в суд ранее с иском о взыскания задолженности у истца не было, в связи с чем, накопилась большая задолженность по процентам по вине банка.

Представитель третьего лица ЗАО «Макс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Заслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, по общему правилу, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, 23.12.2014 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на основании заявления на заключение договора кредитования <***>, подписанного ответчиком, согласно которому ответчик получил кредит в размере 176 730 руб. на срок 36 месяца, под 34,5 % годовых, ПСК – 34,52 %. Факт получения указанной суммы кредита со стороны ответчика оспорен не был.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к указанным Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента (п. 2.2 Общих условий).

Согласно п. 4.1, 4.2, 4.3 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента, при этом, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий).

Кроме того, по тексту Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № 14/0902/00000/401812 от 23.12.2014 г. в качестве мер ответственности за ненадлежащее исполнение условий Договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. составляет 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

В соответствии с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 23.12.2014 г., подписанного ФИО1, заемщик просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, страховые риски: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания, на случай установления I, II группы инвалидности.

01.10.2017 г. ФИО1 была установлена инвалидность Ш группы сроком до 01.10.2018 г., а в дальнейшем установлена бессрочно, согласно заключению МСЭ от 19.09.2018 г. Указанная группа инвалидность не относится к страховым случаям в соответствии с полисом добровольного страхования.

Судом установлено, что со стороны ответчика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, последний платеж по погашению основного долга был сделан 23.06.2015 г., по погашению процентов последний платеж был сделан 23.07.2015 г., в последующем платежи не вносились, в связи с чем, Банк обратился на судебный участок № 37 в г. Канске с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание имеющейся задолженности с должника ФИО1

31.03.2016 г. мировым судьей судебного участка № 37 в г. Канске был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу банка с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <***> от 23.12.2014 г. в размере 189 704 руб. 97 коп. Должник ФИО1 обратился с заявлением об отмене данного приказа, в связи с чем, определением мирового судьи судебного участка № 37 в г. Канске от 08.04.2016 г. судебный приказ от 31.06.2016 г. был отменен.

Вместе с тем, до настоящего времени задолженность не погашена, со стороны ФИО1 после отмены судебного приказа в счет исполнения обязательств по указанному кредитному договору денежные средства не поступали, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета.

Как следует из представленного стороной истца расчета, сумма задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 20.04.2018 г. по кредитному договору <***> от 23.12.2014 г. составляет 364 506 руб. 65 коп., из которых: 158178 руб. 56 коп.– основной долг; 153828 руб. 09 коп. – проценты за пользование денежными средствами; 52500 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Расчеты задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, представленные истцом, судом проверены, их достоверность ответчиком не оспорена, в связи с чем, они представляются суду правильными, так как содержат доступный алгоритм расчета задолженности, соответствующий данным по графику платежей в рамках полученного кредита и фактически внесенным ФИО1 суммам в счет погашения задолженности по нему.

В части требований Банка по взысканию задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 52500 руб., суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-0 от 21.12.2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем, п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Согласно положениям раздела «Уменьшение неустойки судом (статья 333 ГК РФ)» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.п. 69 – 81), подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

При этом, суд учитывает, что, как уже упоминалось ранее, по тексту Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета <***> от 23.12.2014 г. в качестве мер ответственности за нарушение клиентом за ненадлежащее исполнение условий Договора кредитования предусмотрена неустойка (штраф, пени) при сумме кредита от 100 000 до 200 000 руб. составляет 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.04.2018 г. размер неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составил 52 500 руб.

Суд при этом учитывает положения п.п. 72, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330, ст. 387 ГПК РФ).

Основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. от 29.07.2017 г.), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ранее, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с учетом изменений, вступивших в законную силу с 01.06.2015 г., за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определялся существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (с 01.06.2015 г.), а до этого - с учетом ставки рефинансирования. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц - ставка процента при уплате процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

По расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, осуществленному судом во исполнение требований законодательства, по правилам ч. 1 ст. 395 ГК РФ, при сумме задолженности 158178 руб. 56 коп. (минимальная сумма основного долга за период кредитования), с применением ставок по Сибирскому федеральному округу за спорный период, процент 38540 руб. 74 коп., исходя из расчета:

- с 23.07.2015 г. по 16.08.2015г. (25дн.): 158178 руб. 56 коп. x 25 x 9,89% / 365 = 1071,50 руб.

- с 17.08.2018 г. по 14.09.2015 г. (29 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 29 x 9,75% / 365 =1225,34 руб.

- с 15.09.2015 г. по 14.10.2015 г. (30 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 30 x 9,21% / 365 =1197,39 руб.

- с 15.10.2015 г. по 16.11.2015 г. (33 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 33 x 9,02% / 365 = 1289,96 руб.

- с 17.11.2015 г. по 14.12.2015 г. (28 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 28 x 9% / 365 = 1092,08 руб.

- с 15.12.2015 г. по 31.12.2015 г. (17 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 17 x 7,18% / 365 = 528,97 руб.

- с 01.01.2016 г. по 24.01.2016 г. (24 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 24 x 7,18% / 366 = 744,74 руб.

- с 25.01.2016 г. по 18.02.2016 г. (25 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 25 x 7,81% / 366 = 843,84 руб.

- с 19.02.2016 г. по 16.03.2016 г. (27 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 27 x 9% / 366 = 1050,20 руб.

- с 17.03.2016 г. по 14.04.2016 г. (29 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 29 x 8,81% / 366 = 1104,18 руб.

- с 15.04.2016 г. по 18.05.2016 г. (34 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 34 x 8,01% / 366 = 1177 руб.

- с 19.05.2016 г. по 15.06.2016 г. (28 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 28 x 7,71% / 366 = 932,99 руб.

- с 16.06.2016 г. по 14.07.2016 г. (29 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 29 x 7,93% / 366 = 993,89 руб.

- с 15.07.2016 г. по 31.07.2016 г. (17 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 17 x 7,22% / 366 = 530,46 руб.

- с 01.08.2016 г. по 18.09.2016 г. (49 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 49 x 10,50% / 366 = 2223,58

-с 19.09.2016 г. по 31.12.2016 г. (104 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 104 x 10% / 366 = 4494,69 руб.

- с 01.01.2017 г. по 26.03.2017 г. (85 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 85 x 10% / 365 = 3683,61 руб.

- с 27.03.2017 г. по 01.05.2017 г. (36 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 36 x 9,75% / 365 =1521,11 руб.

- с 02.05.2017 г. по 18.06.2017 г. (48 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 48 x 9,25% / 365 = 1924,14 руб.

- с 19.06.2017 г. по 17.09.2017 г. (91 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 91 x 9% / 365 = 3549,27 руб.

- с 18.09.2017 г. по 29.10.2017 г. (42 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 42 x 8,50% / 365 =1577,12 руб.

- с 30.10.2017 г. по 17.12.2017 г. (49 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 49 x 8,25% / 365 = 1751,88 руб.

- с 18.12.2017 г. по 11.02.2018 г. (56 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 56 x 7,75% / 365 =1880,81 руб.

- с 12.02.2018 г. по 25.03.2018 г. (42 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 42 x 7,50% / 365 =1365,10 руб.

- с 26.03.2018 г. по 20.04.2018 г. (26 дн.): 158178 руб. 56 коп. x 26 x 7,25% / 365 =816,89 руб.

Таким образом, в части заявленной в рамках настоящего дела суммы неустойки, суд полагает, с учётом вышеприведенных правовых норм, а также исходя из условий кредитного договора, возможным взыскать её в размере 38540,74 руб. Суд полагает, что в указанном размере неустойка соразмерна последствиям нарушения принятых ответчиком обязательств по кредиту, с учетом установленных по делу обстоятельств, и соответствует требованиям законодательства в указанной части, равно как и условиям кредитования.

В связи с тем, что ответчик нарушил существенные условия кредитного договора по внесению платежей в установленный срок, то суд полагает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по оплате основного долга в сумме 158 178,56 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет 153 828,09 руб., неустойки в размере 38 540,74 руб., а всего 350547,39 руб.

Доводы ответчика о том, что банком неправомерно начислены проценты за пользование кредитом в размере 153 828,09 руб., суд считает необоснованными, поскольку данное условие установлено договором, стороны добровольно подписали договор на указанных условиях, который не оспорены ответчиком и являются действующими, расчет в данной части проверен судом, контррасчета стороной ответчика не представлено, препятствий для предоставления которого у ФИО1 не имелось.

Также суд считает необоснвоанными доводы стороны ответчика о неправомерном начислении процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии, поскольку сумма страховой премии в размере 36730 руб. на основании заявления ФИО1 была списана с его расчетного счета в ПАО «Восточный».

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При установленных по делу обстоятельствах у суда имеются правовые основания для снижения размера государственной пошлины, поскольку снижение судом размера подлежащей взысканию неустойки в данном случае, исходя из имеющихся в материалах дела доказательств в части примененной судом неустойки, свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов в части заявленной к взысканию неустойки, обоснованность начисления которой в ходе рассмотрения дела не была подтверждена, в связи с чем, неустойка по делу взыскана в сумме, рассчитанной судом самостоятельно, исходя из условий договора кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, предусмотренных ст. 94 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

В связи с этим, в силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца ПАО КБ «Восточный» с ответчика ФИО3 также взысканию подлежит сумма уплаченной госпошлины, пропорционально сумме удовлетворённых исковых требований истца, в размере 6 705 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в сумме 312 006 руб. 65 коп., неустойку в размере 38 540,74 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6705 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья К.Г. Теплякова

Мотивированное решение изготовлено 08.10.2018 г.