Решение № 2-2610/2024 от 24 декабря 2024 г. по делу № 2-2610/2024

Дело № 2-2610/2024

УИД 52RS0038-01-2024-000784-90


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Макаровой Т.В.

при секретаре Плоткиной А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Данилина Н.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 30.10.2014 в размере 309 905 руб. 67 коп., из которых 191 778 руб. 92 коп. - сумма основного долга, 7 555 руб. 06 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 109 684 руб. 92 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 770 руб. 77 коп. - штраф за выставление просроченной задолженности, 116 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также в возмещение судебных расходов - 6 299 руб. 06 коп.

В обоснование иска указано, что 30.10.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 204 858 руб., в том числе 171 000 руб. - сумма к выдаче, 33 858 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 204 858 руб. на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждено выпиской по счету. Денежные средства в размере 171 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждено выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 858 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с его условиями Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и га условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора с целью возврата суммы предоставленного кредита, заемщик принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи, размер каждого составляет 5 990 руб. 05 коп. с 26.08.2015 - 6 019 руб. 05 коп.

Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В этом случае Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и соответствующее требование ответчику выставлено. До настоящего времени требование о полном погашении долга не исполнено, по состоянию на 21.06.2024 задолженность ответчика составляет 309 905 руб. 67 коп., в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика адвокат Данилин Н.С., действующий по ордеру, в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал. Пояснил, что обязательства по кредитному договору от 30.10.2014 ответчик исполняла до 18.08.2015, после указанной даты платежи не вносила. В связи с чем истцом пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям.

04.02.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Лукояновского судебного района Нижегородской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и судебных расходов в общей сумме 314 963 руб. 55 коп., который по заявлению ответчика был отменен 30.04.2020.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 30.10.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 204 858 руб., в том числе 171 000 руб. - сумма к выдаче, 33 858 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 204 858 руб. на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждено выпиской по счету. Денежные средства в размере 171 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждено выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 858 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с его условиями Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и га условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В этом случае Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и соответствующее требование ответчику выставлено. До настоящего времени требование о полном погашении долга не исполнено, по состоянию на 21.06.2024 задолженность ответчика составляет 309 905 руб. 67 коп. В соответствии с п. 1 раздела І Общих условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с разделом ІІ Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Пунктом 1.4 раздела ІІ Общих условий договора предусмотрено, что наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств сумме просроченной у уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Списание ежемесячных платежей со счета денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с условиями кредитного договора с целью возврата суммы предоставленного кредита, заемщик принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи, размер каждого составляет 5 990 руб. 05 коп. с 26.08.2015 - 6 019 руб. 05 коп.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету заёмщика ФИО1, в ходе исполнения договора ответчик нарушала условия погашения задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно п. 3 раздела ІІІ Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу п. 4 раздела ІІІ Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Нормы о возмещении убытков помогают предупредить нарушение гражданских прав и стимулируют к исполнению решения. Поэтому возмещение убытков рассматриваются ГК РФ, как один из основных видов ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 15, 393, 394 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 393 ГК РФ, если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Лукояновского судебного района Нижегородской области от 30.04.2020 судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности и судебных расходов в общей сумме 314 963 руб. 55 коп. от 04.02.2020 отменен по заявлению ответчика.

По состоянию на 21.06.2024 задолженность ответчика составляет 309 905 руб. 67 коп., из которых: 191 778 руб. 92 коп. - сумма основного долга, 7 555 руб. 06 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 109 684 руб. 92 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 770 руб. 77 коп. - штраф за выставление просроченной задолженности, 116 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

В судебном заседании представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно статье 200 указанного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о порядке применения исковой давности, течение срока исковой давности по иску, вытекающему их нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных кассовых чеков, ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору от 30.10.2014, 18.08.2015 была внесена сумма 6 100 руб. После 18.08.2015 ответчик не совершала никаких действия, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому она обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с сентября 2015года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что последний платеж внесен ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору 18.08.2015; с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 28.01.2020, а после того, как судебный приказ 30.04.2020 отменен, истец с иском в суд обратился лишь 29.07.2024.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по названному кредитному договору началось августа 2015 года, т.е. после внесения последнего платежа ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Учитывая наличие заявления от ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что истец обратился в суд по истечении трёхлетнего срока исковой давности, также как и заявления о выдаче судебного приказа.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности с ФИО1 по договору <***> от 30.10.2014 в размере 309 905 руб. 67 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом отказа в удовлетворении иска, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>) к ФИО1, (дата) года рождения (паспорт (номер)) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30.10.2014 в размере 309 905 руб. 67 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины - 6 299 руб. 06 коп. отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Т.В. Макарова

Мотивированное решение составлено 17 января 2025 года