Решение № 2-1065/2024 2-55/2025 2-55/2025(2-1065/2024;)~М-896/2024 М-896/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-1065/2024

Дело №RS0№-46 (2-55/2025)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года <адрес>

Советский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.,

при секретаре Горгадзе А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующему в интересах К., ФИО2, ФИО3, действующему в интересах ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим исковым заявлением к наследственному имуществу Р.Ю.Ю., умершей ДД.ММ.ГГГГ. В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и Р.Ю.Ю.. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 57354,56 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Р.Ю.Ю.. исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность в настоящее время составляет 107303,04 рубля. Р.Ю.Ю.. умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти заведено наследственное дело. На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников Р. Ю.Ю. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 107303,04 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3346,06 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества Р.Ю.Ю.. надлежащими ответчиками ФИО1, действующим в интересах несовершеннолетней К., и ФИО2.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика ФИО3, действующий в интересах несовершеннолетнего ФИО4, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Акционерное общество "<адрес> Страхование".

Стороны и третьи лица, о времени и мете судебного заседания извещены в порядке, предусмотренном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчики ФИО1 и К. ранее в судебном заседании заявили ходатайство о применении срока исковой давности.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны и иные лица, участвующие в деле, самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений части 3,4,5 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Р.Ю.Ю.. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, путем подачи ответчиком в банк заявления о заключении договора кредитования №.

Согласно условиям кредитного договора, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения - лимит кредитования 55000 руб. (п. 1).

Срок действия договора кредитования, срок возврата кредита - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора; срок возврата кредита - до востребования (п. 2).

Процентная ставка за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 73,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п. 4).

В силу п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет, платежный период 25 дней.

Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14).

Заемщик дал согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление которой составила 1000 руб. (п. 15).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, выпустил кредитную карту на имя Р.Ю.Ю..

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Р.Ю.Ю.. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу требований ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен принять его.

При этом, согласно ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153).

На основании п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, может выступать проживание наследника в принадлежавшем наследодателю жилом помещении.

Как следует из копии наследственного дела, представленного нотариусом Ивановского городского нотариального округа Б.Е.Н., наследниками, принявшими наследство после смерти Р.Ю.Ю.., является ее дочь – К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын А.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отец ФИО2

Наследственное имущество состоит 1/4 доли жилого дома, расположенного по адресу: г<адрес>, кадастровая стоимость 1620792,45 руб. и 1/4 доли земельного участка по указанному адресу, кадастровой стоимостью 689448,08 рублей.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, составляет 577560,14 руб. ((1620792,45 руб. + 689448,08 руб.)/4).

Поскольку, в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, со стороны заёмщика имеет место задолженность по ежемесячным платежам по возврату кредита, суд находит правомерным предъявление истцом требования о взыскании с наследников суммы задолженности.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из материалов дела следует, что в данном случае имеет место не классический кредитный договор на определенную сумму займа и графиком платежей под установленную процентную ставку, а заключение смешенного договора с установленным лимитом задолженности по счету с выпуском кредитной карты (банковская карта с установленным лимитом задолженности по счету и льготными условиями кредитования до 55 дней), размер кредитного лимита – 55000 руб.

Согласно п. 6 заявления Р.Ю.Ю.. о заключении договора кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика.

В частности, п. 1.9 Общих условий закреплены понятия минимального обязательного платежа (сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности, минимальный обязательный платеж подлежащий внесению клиентом на счет, состоит из: процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрайва, суммы начисленных штрафов (при их наличии).

По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку в размере МОП и сроке его погашения SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента (п. 4.4).

Погашение кредита осуществляется путемвнесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равным или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода (п.4.5)

Таким образом, договор кредитования заключен на условиях возвратности, платности, срочности. Лимит кредитования представляет собой максимально возможный размер денежной суммы, который потенциально может быть выдан заемщику в рамках рассматриваемого договора, в то время как реально полученная ответчиком денежная сумма образует долг, подлежащий возврату периодическими платежами. Договором установлен срок возврата полученных кредитных средств, размер задолженности заемщика определяется банком за расчетный период, т.е. установлены периодические платежи, подлежащие внесению заемщиком, применительно к которым подлежит исчислению срок исковой давности.

Из расчета задолженности и выписке по счету, предоставленной истцом, последний платеж по кредиту Р.Ю.Ю.. был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о нарушенном праве Банку стало известно 09.07.2018 года, следовательно, срок исковой давности начал течь с 09.07.2018 года и истек 09.07.2021 года.

Судом установлено, что в суд с иском о взыскании задолженности истец обратился 04.09.2024 года, т.е. за пределами срока исковой давности.

Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, отказывает истцу во взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующему в интересах К., ФИО2, ФИО3, действующему в интересах несовершеннолетнего ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Родионова

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2025 года