Решение № 2-1518/2025 2-7756/2024 от 28 сентября 2025 г. по делу № 2-1518/2025

Дело № 2 – 1518/2025 16 сентября 2025 года

УИД 78RS0003-01-2024-003401-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Гусевой Н.А.

при секретаре Новик А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, обращении взыскания на квартиру,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору <***> от 8 октября 2019 года в размере 2 865 711,99 рублей, неустойки с 15 ноября 2023 года по день фактической уплаты всей суммы задолженности из расчета 0,06% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, расходов на проведение оценки стоимости предмета залога в размере 2 010,72 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 28 529 рублей, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 4 536 000 рублей.

Определением Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 августа 2024 года настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга (том 1, л. д. 157 – 159).

Банк обратился в суд с уточнённым иском о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору <***> от 08.10.2019, определенной по состоянию на 30.05.2025, в размере 3 005 992,75 рубля, неустойки с 31 мая 2025 года по день фактической уплаты всей суммы задолженности из расчета 0,06% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, расходов на проведение оценки стоимости предмета залога в размере 2 010,72 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 28 529 рублей, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 4 536 000 рублей, - уточнённый иск (том 1, л. д. 206 – 207).

В обоснование уточнённого иска истец указал, что 8 октября 2019 года между сторонами заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) <***>, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 879 000 рублей, на срок 204 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита с уплатой за пользование кредитом 9,6% годовых, с целевым использованием: на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, под залог прав требования участника долевого строительства. Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитного договора (далее – часть 1 Кредитного договора) и Правила предоставления, обслуживания и погашения кредита, действующие на дату заключения кредитного договора (далее – часть 2 кредитного договора). Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета. Денежные средства, перечисленные на счет ответчика, были перечислены в счет оплаты по договору № 69961/1019-ЦГ26/1 от 8 октября 2019 года участия в долевом строительстве. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п. 1 части 2 кредитного договора. Датой уплаты ежемесячного платежа является 12 число каждого календарного месяца. В рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, стороны договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру (подп. 4.2.4 п. 4 части 2 кредитного договора). Начиная с октября 2023 года, ответчик, в нарушение условий подп. 4.3.1 п. 4 части 2 кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выписками из банковского счета ответчика, расчетом задолженности. Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности № 11892/50312667, 11893/503126667, 11903/50312667, что подтверждается списком почтовых отправлений от 20.07.2023. Требование ответчиком исполнено не было. Задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 08.10.2019 по состоянию на 30.05.2025 составляет 3 005 992,75 рубля, в том числе: 2 059 925,91 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 933 624,62 рубля – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 12 442,22 рубля – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов. До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнённый иск поддержал по доводам, изложенным выше, и просит суд уточнённый иск удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.

О причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не заявил.

Ответчик предоставил в материалы дела письменную правовую позицию, в которой указывает, что задолженности не имеется, имеются расхождения в расчетах. Банк незаконно начисляет неустойку, Банк в одностороннем порядке применяет надбавки к ставке без уведомления заемщика, залог прав требований по ДДУ не зарегистрирован в ЕГРН, что делает его ничтожным. Банк проигнорировал право заемщика на реструктуризацию. Просит отказать в удовлетворении иска.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 настоящего Кодекса).

Как следует из материалов дела, 8 октября 2019 года между сторонами заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) <***>, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 879 000 рублей, на срок 204 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита с уплатой за пользование кредитом 9,6% годовых, с целевым использованием: на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, под залог прав требования участника долевого строительства.

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитного договора (далее – часть 1 Кредитного договора) и Правила предоставления, обслуживания и погашения кредита, действующие на дату заключения кредитного договора (далее – часть 2 кредитного договора).

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Денежные средства, перечисленные на счет ответчика, были перечислены в счет оплаты по договору № 69961/1019-ЦГ26/1 от 8 октября 2019 года участия в долевом строительстве.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п. 1 части 2 кредитного договора.

Датой уплаты ежемесячного платежа является 12 число каждого календарного месяца.

В рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, стороны договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру (подп. 4.2.4 п. 4 части 2 кредитного договора).

Начиная с октября 2023 года, ответчик, в нарушение условий подп. 4.3.1 п. 4 части 2 кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выписками из банковского счета ответчика, расчетом задолженности.

Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности № 11892/50312667, 11893/503126667, 11903/50312667, что подтверждается списком почтовых отправлений от 20.07.2023.

Требование ответчиком исполнено не было.

Задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 08.10.2019 по состоянию на 30.05.2025 составляет 3 005 992,75 рубля, в том числе: 2 059 925,91 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 933 624,62 рубля – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 12 442,22 рубля – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена.

Доводы ответчика в письменной позиции о том, что банк незаконно применял надбавки к ставке без уведомления заемщика, не могут быть приняты судом во внимание как противоречащие материалам дела.

Согласно части 2 кредитного договора (том 1, л. д. 54 на обороте – 55), стороны согласовали, что применяются следующие надбавки/дисконты в процентных пунктах к действующей процентной ставке:

- 1,5 процентных пункта с первого календарного дня следующего за ближайшей датой ежемесячного платежа после истечения 12 календарных месяцев с планируемой даты ввода многоквартирного дома в эксплуатацию, указанной в договоре о приобретении предмета залога, в случае неисполнения любого из следующих условий:

1) составление Закладной и совершение всех необходимых действий в отношении Закладной, в том числе для её выдачи кредитору Регистрирующим органом/МФЦ (моментом исполнения указанной обязанности является дата предоставления Кредитору расписки Регистрирующего органа/описи/расписки МФЦ о подаче Закладной в Регистрирующий орган/МФЦ либо дата выдачи Кредитору Закладной Регистрирующим органом/МФЦ), если составление Закладной предусмотрено Кредитным договором;

2) предоставление Заемщиком/Залогодателем Кредитору оригиналов вступивших в силу договоров страхования, а также документов, подтверждающих уплату страховых премий (страховых взносов) по ним (указанные в настоящем абзаце документы не предоставляются, если процентная ставка была изменена в соответствии с условиями кредитного договора в связи с неисполнением обязанностей по страхованию); либо предоставлением заемщиком/залогодателем Заявление на страхование и осуществление оплаты вознаграждения, уплачиваемого Кредитору за присоединение к договору коллективного страхования, и страховой премии в соответствии с тарифами, установленными договором коллективного страхования (указанные в настоящем абзаце документы не предоставляются, если процентная ставка была изменена в соответствии с условиями кредитного договора в связи с неисполнением обязанности по страхованию) (в зависимости от выбранного заемщиком первоначально способа страхования);

3) обеспечение наличия в ЕГРН сведений о том, что собственником имущества является залогодатель, об ипотеке имущества в пользу кредитора, при отсутствии ограничений (обременений) права, правопритязаний, заявленных в судебном порядке прав требования, отметок о возражении (о чем заемщик проинформировал кредитора), до ближайшей даты ежемесячного платежа после выполнения всех вышеуказанных условий в совокупности (включая указанные даты).

Если после установления процентной ставки в повышенном размере заемщик выполнит все вышеуказанные условия, но в целях информирования кредитора о наличии в ЕГРН сведений о том, что собственником имущества является залогодатель и об ипотеке имущества в пользу кредитора заемщик (залогодатель) не предоставит кредитору выписку из ЕГРН по собственной инициативе, кредитор самостоятельно запрашивает выписку из ЕГРН, а надбавка не применяется с десятого календарного дня, следующего за ближайшей датой ежемесячного платежа после исполнения в совокупности вышеуказанных условий.

- 3,0 – с первого календарного дня по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования и/или истечения срока (окончания периода) страхования, определенного по любому из договоров страхования, по любому из видов страхования по договору коллективного страхования, и/или получения от страховой организации/ заемщика/ залогодателя информации о расторжении заемщиком/залогодателем любого из договоров страхования/ об отказе от присоединения к договору коллективного страхования по любому из видов страхования (при отсутствии у кредитора документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных кредитным договором).

Факт истечения срока действия договора страхования и(или) оплаченного периода страхования по ним устанавливается на основании предоставленных кредитору страхования по ним устанавливается на основании предоставленных кредитору оригиналов документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования и уплату страховых премий (страховых взносов) по ним.

Истечение срока действия оплаченного периода страхования по договору коллективного страхования устанавливается по факту не предоставления заемщиком/залогодателем кредитору Заявления на страхование на очередной период страхования, а также не осуществление оплаты вознаграждения, уплачиваемого кредитору за присоединение к договору коллективного страхования, и страховой премии за очередной период страхования.

Указанная надбавка не применяется с первого календарного дня, следующего за ближайшей датой ежемесячного платежа, после надлежащего исполнения обязанностей по страхованию, предусмотренных кредитным договором и влияющих на размер процентной ставки (в том числе предоставления кредитору вступивших в силу договоров страхования и документов, подтверждающих уплату страховых премий (страховых взносов) по ним, либо предоставления Заявления на страхование и оплату вознаграждения, уплачиваемого кредитору за присоединение к договору коллективного страхования, и страховой премии за очередной период страхования).

Надбавки и дисконты к процентной ставке устанавливаются с даты, указанной в кредитном договоре, и применяются до даты фактического погашения задолженности/ до даты окончания срока кредитования (обе даты включительно) либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями кредитного договора (не включая указанную дату).

В случае если дата, с которой в соответствии с кредитным договором предусмотрено установление процентной ставки в новом размере, совпадает с официально установленным выходным и/или нерабочим праздничным днем, то процентная ставка устанавливается в новом размере со следующего за указанной датой рабочего дня, а начисление процентов по процентной ставке в новом размере осуществляется с календарного дня, следующего за рабочим днем установления процентной ставки в новом размере.

С данными условиями кредитного договора ответчик при заключении кредитного договора согласился и их не оспаривал.

Как следует из расчета задолженности ответчика по кредитному договору, ответчик допускал просрочку во внесении ежемесячного платежа.

Так, платежи за 12.09.2022, 12.01.2023. 12.03.2023 не вносились заемщиком в установленный срок и погашались последующими платежами, в период с 12.02.2023 по 12.07.2023 ответчиком фактически не погашалась задолженность в соответствии с Графиком.

Порядок погашения задолженности по кредитному договору сторонами был согласован при заключении кредитного договора, соответствует положениям действующего гражданского законодательства.

Доводы ответчика о том, что отсутствует Закладная, в связи с чем отсутствует обременение на квартиру, не могут быть приняты судом во внимание в силу следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРН записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Ипотека возникает с момента государственной регистрации ипотеки (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102).

Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договору.

В силу части 1 и части 7 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Согласно пункту 6.1.13 договора участия в долевом строительстве № 69961/1019-ЦГ26/1 от 08 октября 2019 года, заключенного между ООО «ЛСР. Недвижимость – Северо-Запад» и ФИО1, после регистрации права собственности участника долевого строительства на квартиру и регистрации ипотеки в силу закона, квартира считается находящейся в залоге у Банка на основании ст. 77 Закона об ипотеке.

Согласно выписке из ЕГРН от 22.04.2025 № КУВИ-001/2025-94631535 ипотека в силу закона в пользу ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирована 09.06.2021 за <№>

Ответчиком в судебном заседании не предоставлены доказательства погашения образовавшейся задолженности.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 8 октября 2019 года в размере 2 865 711,99 рублей, неустойки с 15 ноября 2023 года по день фактической уплаты всей суммы задолженности из расчета 0,06% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 334.1 настоящего Кодекса залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со статьёй 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что у ответчика образовалась непогашенная задолженность по кредитному договору перед истцом в размере 3 005 992,75 рубля.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении иска об обращении взыскания на предмет залога.

Исходя из положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате оценки стоимости предмета залога в размере 2 010,72 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 28 529 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Банк ПСБ» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ПСБ» пользу задолженность по кредитному договору <***> от 8 октября 2019 года в размере 2 865 711,99 рублей, неустойку с 15 ноября 2023 года по день фактической уплаты всей суммы задолженности из расчета 0,06% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, расходы на проведение оценки стоимости предмета залога в размере 2 010,72 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 529 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 4 536 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья Н.А. Гусева

Мотивированная часть решения изготовлена 29 сентября 2025 года