Решение № 2-488/2019 2-488/2019~М-450/2019 М-450/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-488/2019

Дело № 2-488/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договору <№>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 74.540 рублей на срок 36 месяцев по 42,5 % годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 189.788 рублей 78 копеек, из них: задолженность по основному долгу 68.726 рублей 11 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 189.788 рублей 78 копеек. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 189.788 рублей 78 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4.995 рублей 78 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д. 10, 33).

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 38), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил, возражения по существу заявленных исковых требований не представил. Суд действия ответчика расценивает в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) как злоупотребление правом, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), ответчик должен добросовестно пользоваться всеми принадлежащими ему процессуальными не только правами, но и обязанностями, в том числе сообщать об уважительной причине неявки в суд, представляя соответствующие доказательства. А потому, разрешая вопрос о рассмотрении дела при данной явке, основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 5 от 10.10.2003 «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ», на основании ст. 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования <№>, в котором просил заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить индивидуальные условия: вид кредита – наличные деньги и работа, номер счета <№>, срок возврата кредита 36 месяцев, сумма кредита 74.540 рублей, под 42,5 %. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых, соответствует стандартным процентам данного продукта – 51,81 %, дата выдачи кредита – <ДД.ММ.ГГГГ>, окончательная дата погашения – <ДД.ММ.ГГГГ>. Дата платежа – 31 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 3.700 рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита в части основного долга и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные). Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 % плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % минимум 250 рублей при сумме кредита от 50.001 до 100.000 рублей, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1.000 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза и более. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты. ФИО1 просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). ФИО1 подписал заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», подтвердил, что ознакомлен с условиями договора КБО, выразил свое согласие с ними и принял обязательство их выполнять, ознакомлен с тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО, согласен с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента, заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО, просил подключить интернет и мобильный банк. ФИО1 подписал заявление о заключении договора кредитования счета, вид кредита кредитная карта вторая (instant), лимит кредитования 20.000 рублей, платежный период 25 дней, срок действия лимита кредитования до востребования, под 28 % годовых. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых соответствует стандартным процентам данного продукта – 37,95 %. Дата платежа – согласно счету-выписке. Льготный период 56 дней (л.д. 11).

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования – соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках настоящих Общих условий – договор заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие общие условия и заявление клиента.

Согласно п. 1.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного взноса указывается в графике платежей.

Согласно п. 1.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитная задолженность - общая сумма задолженности клиента, состоящая из суммы кредита, суммы неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности, суммы просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, пени, начисленных на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы, начисленных штрафов.

Согласно п. 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условия, указанных в заявлении кредита и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п. 2.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие общие условия, заявление клиента, содержащие предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п. 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат кредита и уплаченных начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Согласно п. 5.1.10. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать полного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Заключив кредитный договор, воспользовавшись денежными средствами банка, ФИО1, тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в текстах заявлений, так и общих условиях, тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ПАО КБ «Восточный» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на расчетный счет <№> сумму кредита в размере 74.540 рублей. Однако условия договора ответчиком ФИО1 систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. 14), из которой следует, что с <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 пропускал внесение денежных средств, вносил суммы в счет возврата кредита в размере меньшем, чем предусмотрено графиком платежей, с <ДД.ММ.ГГГГ> перестал вносить платежи в счет погашения кредита.

Поскольку заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 189.788 рублей 78 копеек, из них основной долг 68.726 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом 121.062 рубля 67 копеек(л.д. 15). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено. Факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определением мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ от <ДД.ММ.ГГГГ><№> о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере 118.525 рублей 40 копеек и расходов по оплате госпошлины в сумме 1.785 рублей 25 копеек (л.д. 17).

Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы займа и процентов за пользование данными заемными средствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита нашел свое подтверждение, суд удовлетворяет исковые требования ПАО КБ «Восточный».

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4.995 рублей 78 копеек (л.д. 9), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 189.788 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 68.726 рублей 11 копеек, задолженность по процентам 121.062 рубля 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.995 рублей 78 копеек, а всего взыскать 194.784 (сто девяносто четыре тысячи семьсот восемьдесят четыре) рубля 56 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: ____________________