Решение № 2-365/2017 2-365/2017~М-355/2017 М-355/2017 от 2 августа 2017 г. по делу № 2-365/2017

Егорлыкский районный суд Ростовской области

№2-365/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2017 года станица Егорлыкская Ростовской области

Егорлыкский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой И.В.,

при секретаре Поповой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Плюс Банк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Егорлыкский районный суд Ростовской области обратился ФИО1 с иском к ПАО «Плюс Банк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 66500,00 рублей, взыскании денежных средств в размере 15900,00 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, стоимости нотариальных расходов в размере 1200 рублей, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что 20.03.2017 года между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 655900,00 рублей сроком на 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 70000,00 рублей в качестве оплаты страховой премии, а так же банком была списана со счета сумма в размере 15900,00 рублей в качестве оплаты премии за предоставление услуги VIP-assistance. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 70000 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком по кредитному договору. В заявлении на страхование, полисе страхования, а так же кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а так же не определен перечень услуг банка оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. У истца не имелось возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что, в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. 07.06.2017 года истцом в адрес ПАО «Плюс Банк» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса, то есть 27.03.2017 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Однако в удовлетворении его требований было отказано. Фактически истец пользовался услугами по страхованию с 20.03.2017 года по 07.06.2017 года, то есть три месяца. В связи с отказом от предоставления услуги по страхованию комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату пропорционально неистекшему сроку действия пакета, в размере 66500 рублей. Из указанной суммы Банку уплачено 63000 рублей вознаграждения за оказание услуг, правовая природа и суть которых истцу неизвестна. Действия ответчика по взиманию премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistans нарушают права потребителя, в связи с чем с ПАО «Плюс Банк»подлежит взысканию сумма в размере 15900 рублей.

В судебное заседание истец, его представитель, представители ответчиков не явились, извещены надлежащим образом, истец и его представитель ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем на основании ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

ПАО «Плюс Банк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в отзывах на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать.

ПАО «Плюс Банк» в отзыве ссылалось на то, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, выдача кредита обязательным заключением договора страхования обусловлена не была. Договор страхования является самостоятельной сделкой, заключается между страхователем и страховщиком, стороной которой Банк не является. ФИО1 стороной агентского договора не является, в связи с чем его права данным договором не затрагиваются.

ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в отзыве указало, что в течение пяти рабочих дней страхователь с письменным заявлением об отказе от договора страхования к страховщику не обращался, условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

20.03.2017 года между ПАО «Плюс Банк» - кредитором и ФИО1 – заемщиком был заключен договор № предоставления кредита физическим лицам по программе «ДИЛЕРПЛЮС» на индивидуальных условиях (л.д. 15-16).

Кредит предоставлен банком на следующие цели: 570000,00 рублей на покупку транспортного средства, 70000,00 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком, 15900,00 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistans, заключенному между заемщиком и компанией, предоставляющей данные услуги.

В п.п.20,21 индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится информация по договору личного страхования и информация по договору оказания услуг VIP-assistans.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктами 1.6, 1.22, 3.3, 7.23 Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "Дилерплюс" (л.д. 86-96), предусмотрено, что страховщиком является страховая компания, выбранная заемщиком из числа страховых компаний, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам, заключающая с Заемщиком (страхователем) договор страхования автомобиля и/или договор личного страхования.

Договор личного страхования Заемщика – заключенный между Заемщиком и Страховщиком договор личного страхования.

Кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату Заемщиком стоимости Автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию Заемщика на оплату страховой премии по Договору личного страхования Заемщика, оплату иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретенным автомобилем.

Личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «ДилерПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) договор личного страхования Заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам Заемщик. Страховая премия по договору страхования может быть оплачена за счет кредита.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № (л.д. 134 оборот) 20.03.2017 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» - страховщиком и ФИО1 – страхователем заключен договор страхования жизни и здоровья сроком страхования с 20.03.2017 года по 19.03.2021 года, страховая премия 70000,00 рублей.

В соответствии с п.п.5.21.1, 5.22 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 при досрочном расторжении Договора страхования возврат премии или части премии по Дополнительным условиям не производится.

При осуществлении страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии, в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (л.д. 129-130) ФИО1 при заключении потребительского кредита имел выбор в принятии решения о заключении, незаключении договора личного страхования, по оплате страховой премии по договору за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк» либо за счет собственных средств.

Из копии заявления о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistans (л.д. 12), Договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistans (л.д. 13) следует, что между ФИО1 – заказчиком и ООО <данные изъяты> - исполнителем 20.03.2017 года путем акцепта ФИО1 оферты ООО <данные изъяты> заключен Договор публичной оферты об оказании услуг VIP-assistans со сроком действия по 19 марта 2018 года, премия по договору (оплата услуг) составляет 15900 рублей.

В соответствии с п.п. 6.2, 6.3 Договора публичной оферты (л.д. 13) настоящий договор может быть расторгнут по соглашению сторон или в одностороннем порядке по инициативе одной из сторон. В случае расторжения договора по инициативе одной из сторон, сторона-инициатор расторжения обязуется направить письменное уведомление об этом другой стороне не менее чем за10 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора. Договор содержит порядок возврата части уплаченной премии.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (л.д. 129-130) ФИО1 при заключении потребительского кредита имел выбор в принятии решения о заключении, незаключении договора оказании услуг VIP-assistans, по оплате премии по договору за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк», либо за счет собственных средств.

В п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не применимы.

Таким образом, из договора предоставления потребительского кредита следует, что заемщик ФИО1 имел возможность заключить договор потребительского кредита без заключения договора личного страхования, договора оказания услуг VIP-assistans, о чем был надлежащим образом проинформирован, при этом осознанно и добровольно принял решение о заключении договора личного страхования, договора оказании услуг VIP-assistans, об оплате премии по данным договорам за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк», проставив соответствующие отметки и подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что не дает оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги по кредитованию и ущемления каких-либо прав потребителя.

Поскольку ФИО1 в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не отказался от договора страхования, по истечении данного срока страховая премия в соответствии с условиями договора возврату не подлежит, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено доказательств тому, что банк навязал истцу дополнительные услуги, необходимые для заключения договора потребительского кредита, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков страховой премии, премии по договору оказании услуг VIP-assistans по основаниям, указанным в исковом заявлении, не имеется. Кроме того, ПАО «Плюс Банк» стороной договора страхования, договора оказания услуг VIP-assistans не является, то есть не является надлежащим ответчиком, требований к ООО <данные изъяты>, с которым заключен договор оказании услуг VIP-assistans, в том числе о расторжении данного договора, ФИО1 не предъявлял.

Так как нарушений прав потребителя со стороны ответчиков не установлено, исковые требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с оставлением исковых требований без удовлетворения судебные расходы в виде расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1200 рублей взысканию с ответчиков не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 66500 рублей, денежных средств в размере 15900 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы, нотариальных расходов в размере 1200 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 августа 2017 года.

Судья: <данные изъяты>