Решение № 2-588/2018 2-588/2018 ~ М-497/2018 М-497/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-588/2018

Дело № 2-588/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«06» июня 2018 года г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Латыповой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов. В обоснование исковых требований в заявлении указано, что <нет данных> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – Договор), согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 130 000,00 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть, в дату погашения по Договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договоре порядке, то это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на <нет данных> задолженность по Договору за период с <нет данных> по <нет данных> составляет 227 478,56 руб., из которых: 100 049,38 руб. – задолженность по основному долгу, 62 629,18 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 64 800,00 руб. – задолженность по неустойке.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от <нет данных> в сумме 227 478,56 руб., в том числе: 100 049,38 руб. – задолженность по основному долгу; 62 629,18 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 64 800,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также 5 474,79 руб. – расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что сначала добросовестно исполняла обязанности по уплате кредита, однако Банк начислял штраф, мотивируя тем, что деньги до них своевременно не доходят. В дальнейшем у нее возникли проблемы со здоровьем, материальные трудности. Однако она в меру возможности гасила долг, пыталась урегулировать с Банком вопрос о реструктуризации долга, но истец договариваться категорически отказался. С <нет данных> она перестала погашать кредит. В настоящее время она не работает, у нее на иждивении находится дочь, она испытывает материальные трудности, поэтому просит суд снизить размер штрафных санкций.

Выслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.ч.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика о предоставлении кредита между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 <нет данных> заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней открыт банковский счет №, куда зачислена сумма в размере 130 000,00 руб. на срок 48 месяцев до <нет данных>, со ставкой 31,5% годовых, с полной стоимостью кредита 50,09% годовых, а та в свою очередь обязалась ежемесячно, 18 числа, возвращать Банку платеж в размере 5 578,00 руб., на условиях договора, а также графика платежей. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявлении и включает в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом; сумму платы за присоединение к Программе страхования.

Кроме того, Банк на основания заявления ФИО1, присоединил ее к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев). ФИО1 дала свое согласие на оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составил 780,00 руб., в том числе обязалась компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 520,00 руб. за каждый год страхования (л.д.9-10).

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 Банком <нет данных> на ее счет № перечислены денежные средства в размере 130 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету с <нет данных> по <нет данных> (л.д.13-19). Доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, Банк выполнил взятые на себя по кредитному договору № обязательства в полном объеме.

В соответствии с п.4.3. раздела 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) (л.д.24-25), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств:

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (пп.4.4.1. п.4.4. раздела 4 Общих условий).

Однако, в нарушение условий заключенного договора, ФИО1 погашение задолженности по кредиту и процентов по нему не производилось, что является нарушением условий заключенного между ней и Банком кредитного договора (л.д.20 - 23). Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п.4.6. раздела 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов).

Согласно заявлению ФИО1 о присоединении к договору кредитования (л.д.9-10), пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет: 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности и 590 руб. за факт образования просрочки.

Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (пп.5.1.10. п.5.1. раздела 5 Общих условий).

Как видно из материалов дела (л.д.12-23), ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, неоднократно допускала просрочку в уплате очередного платежа, а с <нет данных> вообще перестала вносить платежи, в связи с чем по состоянию на <нет данных> образовалась задолженность по оплате основного долга – 100 049,38 руб., процентам за пользование кредитными средствами – 62 629,18 руб.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Иного расчета ответчицей представлено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств ответчицей, а также наличие просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней, то требование банка о взыскании долга является подлежащим удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить размер подлежащего взысканию штрафа (неустойки) за просрочку возврата кредита до суммы 5 000 руб. по следующим основаниям.

В силу ст. 333 ГК РФ, если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение размера суммы основного долга и начисленной неустойки, последствия нарушения обязательства, период просрочки, объем неисполненного ответчиком обязательства перед истцом, материальное положение ответчицы, исходя из сохранения баланса имущественных интересов кредитора и должника, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер штрафа (неустойки) до суммы 5 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, Банком при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5 474,79 руб. (л.д.5), которая подлежит возмещению ответчицей пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в сумме 4553, 57 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от <нет данных>, а именно:

- 100 049 (сто тысяч сорок девять) рублей 38 копеек – сумма задолженности по основному долгу,

- 62 629 (шестьдесят две тысячи шестьсот двадцать девять) рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами,

- 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек – неустойку за просрочку возврата основного долга;

а также в возврат государственной пошлины 4 553 руб. (четыре тысячи пятьсот пятьдесят три) рубля 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Н. Панина

Решение суда в окончательной форме принято 07 июня 2018 года