Решение № 2-5/2020 2-5/2020~М-2/2020 М-2/2020 от 8 января 2020 г. по делу № 2-5/2020

Дело № 2-5/2020

Строка 2.203

УИД 75RS0009-01-2020-000002-36


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Газимурский Завод 24 января 2020 года

Газимуро-Заводский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Намнановой А.Г.,

при секретаре Марковой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 10.11.2010 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 82 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного сторонами договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.05.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату подачи искового заявления в суд задолженность ответчика по кредитному договору составляет 54117,87 рублей, из которых: 49397,87 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 4720,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 54117,87 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1823,54 рублей (л.д.4-6).

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в ходатайстве, поданном одновременно с исковым заявлением, просил рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, при этом указал, что ежемесячно за период с 05 июня 2019 года по 14 января 2020 года оплачивал задолженность на общую сумму 48 400 руб., но терминал квитанции не выдал.

Судом разъяснены последствия признания иска.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 сентября 2010 года ответчик ФИО1 заполнил и подписал анкету-заявление на оформление кредитной карты, выданной ему АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты №. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемой клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (л.д. 36), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 38-39), тарифный план 1.0, утвержденный приказом № 100 от 24.09.2009г. (л.д.37), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 40-45).

Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 82 000 рублей, которая была им активирована и использовалась путем совершения расходных операций при оплате товаров, получения наличных денежных средств с карты через банкомат, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-34).

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Председателем правления от 15.12.2009 г., договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 1.0, утвержденными приказом председателя Правления Банка № 100 от 24.09.2009 (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз подряд: 590 рублей, второй раз подряд: 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд: 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, предоставление услуги «CMC-банк» - 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей (л.д. 38).

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка, размером ответственности, согласен был со всеми его положениями и обязался их исполнять, о чем указал в заявлении-анкете.

Факт получения и использования денежных средств ФИО1 в судебном заседании не отрицался. Получив кредитную карту, ФИО1 активировал ее. В соответствии с пунктом 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ с этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

Как следует из Выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, производил снятие наличных денежных средств, при этом допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 44).

Из материалов дела также следует, что за время пользования кредитной картой ФИО1 допускал пропуски внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора 0009276304, в связи с чем, 13.05.2019 года истец расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета по состоянию на 13.05.2019 года на общую сумму задолженности 92683,67 рублей, из них: 65597,16 рублей – кредитная задолженность, 22366,51 рублей – проценты, 4720,00 рублей – иные платы и штрафы (л.д. 48).

Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденным решением Правления от 15 декабря 2009г. клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п. 5.6). Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4) (л.д. 43).

Как следует из материалов дела, банк выставил ответчику заключительный счет, который в силу статьи 200, пункта 1 статьи 810 ГК РФ, пункта 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по состоянию на 05.12.2019 года по вышеназванному кредитному договору составила 54117,87 рублей, из которых: 49397,87 рублей – основной долг, 4720,00 – комиссии и штрафы (л.д. 11).

ФИО1 заключительный счет не оплачен, доказательств обратного суду не представлено.

Ссылаясь на то, что задолженность перед банком не погашена, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, госпошлины с ФИО1

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 61 Газимуро-Заводского судебного района Забайкальского края от 08.07.2019г. с ФИО1 взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере 92683 рубля 67 копеек, а также расходы, затраченные на уплату госпошлины в размере 1490 рублей 26 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № 61 Газимуро-Заводского судебного района от 29.07.2019 г. судебный приказ отменен на основании возражений ФИО1 (л.д. 46).

Учитывая обстоятельства дела в их совокупности, оценивая представленные сторонами доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты.

Согласно платежным поручениям истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 1970,20 рублей.

В соответствии ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просил взыскать с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 1 823 руб. 54 коп..

В соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 1 823 руб. 54 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 54 117 рублей 87 коп., из которых: 49 397,87 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 4 720,00 рублей - штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 823 рубля 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Газимуро-Заводский районный суд в течение месяца со дня его изготовления.

Председательствующий судья: А.Г.Намнанова

Решение изготовлено 24.01.2020 года.