Решение № 2-1837/2017 2-1837/2017~М-1576/2017 М-1576/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-1837/2017

Дело № 2-1837\2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Жуненко Н.А.

при секретаре Титовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми 15 мая 2017 года дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании считать период страхования с даты подписания заявления на страхование 06.04.2016; произвести расчет части страховой премии с 06.04.2016 по 06.12.2016; договор страхования считать исполненным и в дальнейшем недействительным; взыскании переплаты страховой премии и представительских расходов,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») об обязании считать период страхования с даты подписания заявления на страхование 06.04.2016; произвести расчет части страховой премии с 06.04.2016 по 06.12.2016; договор страхования считать исполненным и в дальнейшем недействительным; взыскании переплаты страховой премии в размере <....> руб. и представительских расходов в размере <....> руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 06.04.2016 заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор <***> от 06.04.2016 на сумму <....> руб. со сроком возврата до 06.04.2021. Истец 06.04.2016 произвела оплату за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсацию расходов ПАО «Сбербанк» на оплату страховой премии страховщику в общем размере <....> руб. Свои обязательства по кредитному договору <***> от 06.04.2016 истец исполнила в полном объеме 06.12.2016. Следовательно, страхование риска прекратилось, так как согласно условиям договор страхования в случае наступления страхового случая страховая компания должна была оплатить задолженность заёмщика перед Банком. В данном случае кредит погашен досрочно, следовательно, ответчик обязан вернуть истцу страховую премию в размере <....> руб. 15.03.2017 истец направила ПАО «Сбербанк» заявление о возврате страховой премии. Ответчик не стал отвечать на заявление письменно, 03.04.2017 истцу позвонили от ответчика и сообщили, что отказываются возвращать страховую премию. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю (заёмщику).

О времени и месте слушанья дела истец ФИО1, представители ответчиков ПАО «Сбербанк» и ООО Страхования Компания «Сбербанк страхование жизни» извещены, в суд не явились.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ходатайствуют о рассмотрении дела без их участия. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представил суду письменный отзыв, в котором указал, что с заявленными исковыми требованиями ФИО1 не согласен. Сторонами договора страхования явились ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». Истец стороной договора страхования не являлась, в связи с чем не вправе требовать возврата страховой премии. Оплату страховой премии произвел ПАО «Сбербанк» своевременно и в полном объеме. Уплаченная истцом сумма является не страховой премией, а платой за подключение к Программе страхования. Возврат данной платы предусмотрен п. 5.1 Условий участия в Программе страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования по заявлению застрахованного лица. Истец в указанный срок с заявлением в Банк не обращалась.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в письменном отзыве на иск указал, что с требованиями ФИО1 не согласен. Разделом 5 Условий участия в Программе страхования предусмотрено право прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат клиенту платы за подключение к программе страхования производится в случае, если клиент направил соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Тем самым Условиями участия в программе страхования предусмотрен «период охлаждения» и срок, в течение которого истец имела возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, который составляет 14 календарных дней. Однако, ФИО1 не воспользовалась предоставленным ей правом на прекращение участия в Программе страхования и в установленный период в Банк не обращалась. В связи с досрочным погашением кредита истец обратилась в Банк с заявлением от 15.03.2017 о возврате ей страховой премии. Истцу 03.04.2017 посредством телефонного звонка был предоставлен ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств. В соответствии с абзацем 5 пункта 3.2.3 Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Следовательно, ФИО1 по настоящий момент является застрахованной и основания для возврата ей каких-либо денежных средств отсутствуют. При этом плата за подключение к Программе страхования страховой премией не является. Требования истца о взыскании страховой премии являются необоснованными, поскольку истец не является стороной договора страхования и не имеет права требовать возврата страховой премии.

Оценив доводы сторон, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что ПАО «Сбербанк» и ФИО1 06.04.2016 был заключен кредитный договор <***> на предоставление кредита на личные неотложные нужды в размере <....> руб. на срок 60 месяцев под 22,6% годовых.

В день заключения указанного кредитного договора ФИО1 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. В заявлении истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях истца и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» (далее – Условия участия).

Также в заявлении от 06.04.2016 истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними. На основании заявления от 06.04.2016 ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л.д. 29).

При этом истцом 06.04.2016 в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика внесена комиссия за подключение к Программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в сумме <....> руб. (л.д. 9).

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе страхования (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к Программе страхования (л.д. 32 об.). То есть срок действия договора страхования истца начался 06.04.2016. Требования истца о том, что период страхования следует считать с 06.04.2016 подлежат отклонению, поскольку спор по данному вопросу между сторонами отсутствует.

06.12.2016 истец досрочно в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору <***> от 06.04.2016 (л.д. 15).

15.03.2017 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о признания страхования недействительным, возврате списанной в безакцептном порядке страховой премии (л.д. 16).Из искового заявления и отзыва ПАО «Сбербанк» следует, что в удовлетворении данного заявления ФИО1 было отказано, о чем истца уведомили посредством телефонного звонка. В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 5.1 Условий участия участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих Случаях: -подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; -подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Согласно п. 5.2 Условий участия в случае, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц но ставке 13%, который удерживается налоговым агентом ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата (л.д. 36). Своим правом на отказ от страхования, предусматривающим возврат внесенной за подключение к Программе страхования платы, в установленный срок (14 календарных дней со дня подачи заявления на страхование) ФИО1 не воспользовалась. По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Между тем, условия, согласованные сторонами договора страхования предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе Страхователя ПАО «Сбербанк». Однако, в соответствии с условиями Договора страхования, а также Условий участия при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что при присоединении к Программе страхования ФИО1 выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение оговоренного сторонами срока (60 месяцев), то есть до 06.04.2021. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, дожития застрахованного лица до наступления события. Погашение истцом кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, поскольку страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед Банком.С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований в полном объеме.На основании ст. 100 ГПК РФ требование о компенсации представительских расходов удовлетворению не подлежит, поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Отказать ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании считать период страхования с даты подписания заявления на страхование 06.04.2016; произвести расчет части страховой премии с 06.04.2016 по 06.12.2016; договор страхования считать исполненным и в дальнейшем недействительным; взыскании переплаты страховой премии в размере <....>. и представительских расходов в размере <....> руб.На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский горсуд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 19.05.2017 в 14 часов 00 минут. Судья- Н.А.Жуненко