Решение № 2-4188/2017 2-4188/2017~М-4273/2017 М-4273/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-4188/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-4188/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 597277 руб. 57 коп., расходов по уплате госпошлины – 9172 руб. 78 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» № с лимитом 100000 руб. под 36 % годовых, кроме того, ответчик изъявил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по оказанию услуги СМС-сервис в рамках договора о карте. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была предоставлена услуга СМС-сервис. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 597277 руб. 57 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 597277 руб. 57 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 9172 руб. 78 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области (справка №) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по данному адресу, вернулась с отметкой «истек срок хранения».

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания им настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил кредитную карту «Русский Стандарт» № с лимитом 100000 руб., своей подписью подтвердил, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 60/2 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 1500 руб., дополнительной карты – 500 руб., плата за обслуживание счета не взимается; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов ежемесячная 0,8%, предоставление услуги СМС-сервис: плата за активацию не взимается; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная 50 руб.; льготный период кредитования - до 55 дней. Тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); в офисах агентства путешествий Американ Экспресс – 300 руб.

В соответствии с п. 6 условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставление заемщику заключительного счета-выписки (ЗВС). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 60/2).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ему счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 100000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 5.25 Условий).

Согласно п. 5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 903100 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязан был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 60/2, условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» с изменениями, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми был ознакомлен при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 565603 руб. 76 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 903100 руб. начислена комиссия за снятие наличных /перевод денежных средств – 45745 руб. 81 коп., проценты – 208133 руб. 61 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 4500 руб., плата за СМС-сервис – 1550 руб., плата за участие в программе страхования клиентов – 51534 руб. 90 коп., плата за пропуск минимального платежа – 9600 руб., внесено в оплату задолженности – 658560 руб. 56 коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе страхования клиентов, начислялась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявил желание об участии в программе по организации страхования, указав об участии в программе в анкете (отметка напротив графы «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте». Согласно тарифному плану ТП 60/2 комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включает НДС 18 %. Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, застраховать иные риски, суд находит добровольным выбор заемщиком ФИО1 условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из материалов дела, комиссия за участие в программе СМС-сервис начислялась банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 о подключении услуги сообщил ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.2.3, п. 3.2 Условий Программы предоставления услуги СМС-сервис, что подтверждается диском с записью обращения Клиента. Согласно тарифному плану ТП 60/1 (п. 7) плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 руб. В связи с чем истцом обоснованно начислена ответчику плата за СМС-сервис в размере 1550 руб.

Анализируя выписку из лицевого счета №, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что комиссия за участие в программе Страхования клиентов, СМС-сервис являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договоры на участие в программе страхования, СМС-сервис, факт заключения которых ответчик не оспаривал. Доказательств, что указанные договоры страхования были признаны недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных, перевод денежных средств, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.). Поскольку выпиской из лицевого счета № по договору № подтверждено, что ответчик осуществлял операции по снятию наличных денежных средств, банком обоснованно начислена ответчику комиссия в установленном тарифным планом ТП 60/2 размере, то есть 45745 руб. 81 коп.

В соответствии с тарифным планом ТП 60/2 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 1500 руб.; комплект дополнительных карт – 500 руб.; плата за обслуживание счета не взимается. В связи с чем истцом начислена ответчику плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 4500 руб.

Тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет – 300 рублей, 2-й раз подряд 500 руб., 3 раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа. Всего сумма неустойка начислена в размере 9600 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности установлен в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность, с учетом произведенной оплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 597277 руб. 57 коп. Расчет: (расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 903100 руб. + комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств 45745,81 руб. +плата за выпуск и обслуживание карты 4500 руб. + плата за СМС-сервис 1550 руб. + комиссия за участие в программе страхования клиентов 51534,90 руб. + проценты 208133,61 руб. + плата за пропуск минимального платежа 9600 руб.) – внесено в оплату задолженности 658560,56 руб. = 565603 руб. 76 коп.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действуют с ДД.ММ.ГГГГ, утверждены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в такой заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленный п. 5.25 Условий.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 565603 руб. 76 коп., в том числе сумма основного долга – 465776 руб. 35 коп., проценты – 96327 руб. 41 коп., неустойка 3500 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в установленный в заключительном счете-выписке срок задолженность ответчиком оплачена не была, банком была начислена неустойка в размере 31673 руб. 81 коп.

С учетом периода ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, суд при установленной задолженности в размере 565603 руб. 76 коп., не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 31673 руб. 81 коп. и последствиями нарушения обязательства.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование им, неустойки законными и обоснованными.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 597277 руб. 57 коп., неустойке 31673 руб. 81 коп., всего 597277 руб. 57 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9172 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 597277 руб. 57 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 9172 руб. 78 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 декабря 2017 года