Решение № 2-1034/2023 2-1034/2023~М-494/2023 М-494/2023 от 19 сентября 2023 г. по делу № 2-1034/2023

дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года <адрес> Республики Татарстан

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском и после увеличения требований просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»:

сумму страховой премии в размере 58 947 рублей 02 копейки,

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 226 рублей 26 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указав в резолютивной части решения сумму процентов, исчисленную на дату вынесения решения, указать в решении суда, что взыскание производится до момента фактического исполнения обязательств,

реальный ущерб в размере 17 971 рубль 56 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства в размере 5,625% от суммы процентов по кредиту за месяц согласно графика платежей договора потребительского кредита №/ПК/21/93 от ДД.ММ.ГГГГ,

в возмещение почтовых расходов 2 394 рубля 75 копеек,

расходы на оплату услуг представителя 30 000 рублей,

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д.175-177).

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Приобретение полиса страхования жизни и здоровья именно у ответчика навязано банком. Посчитав уплаченную страховую премию завышенной, истец принял решение расторгнуть заключенный с ответчиком договор страхования и заключить аналогичный договор с другим страховщиком, аккредитованным банком на приемлемых для истца условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено заявление о расторжении договора страхования с требованием вернуть страховую премию в размере 58 947 рублей 02 копейки. Требование осталось без удовлетворения.

Сумма страховой премии вошла в тело кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила 1 047 947 рублей 02 копейки. 58 947 рублей 02 копейки – это 5,625% от 1 047 947 рублей 02 копеек.

В связи с невозвратом ответчиком денежных средств в размере 58 947 рублей 02 копеек истцу причинен ущерб в размере 17 971 рубль 56 копеек в виде начисленных банком процентов по договору потребительского кредита.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала.

Представитель ответчика не явился. Извещен. В суд направлено возражение на исковое заявление (л.д.103-110).

Представитель службы финансового уполномоченного ФИО2 в суд не явился. Извещены.

Выслушав явившегося участника процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №. Сумма кредита составила 1 047 947 рублей 02 копейки сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 12,40% годовых. Процентная ставка, действующая с даты предоставления Кредита по дату первого Очередного платежа: 30,40% годовых. В случае неисполнения обязанности по страхованию, установленной в п.9 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается 18% годовых (л.д.141-143).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком на 18 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 047 947 рублей 02 копейки, размер выплаты 100% от страховой суммы.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий)», «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее – инвалидность НС) за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий)».

Размер страховой премии составил 58 947 рублей 02 копейки (л.д.114-115). Оплата произведена, что подтверждается справкой (л.д.117).

Пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (вариант 1/1) предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации (л.д.119 оборот – 123).

Страховая премия оплачена истцом, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.178).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пункт 4 кредитного договора предусматривает установление более высокой процентной ставки в случае не выполнения обязанности по страхованию.

Обязанность по страхованию истцом соблюдена. После направления в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявления о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, истец заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», страховая сумма составила 14 688 рублей 05 копеек, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель ЛОКО БАНК КБ, АО в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.138).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Службу финансового уполномоченного, в принятии обращения к рассмотрению ДД.ММ.ГГГГ ему отказано, поскольку потребитель не обращался в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (претензией) по предмету спора (л.д.79-82).

Однако обращение в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имело место до обращения к финансовому уполномоченному – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66).

В связи с этим суд не видит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об оставлении искового заявления без удовлетворения в связи с не соблюдением досудебного порядка рассмотрения дела.

Требование истца о взыскании 58 947 рублей 02 копеек подлежит удовлетворению в связи с обращением им с заявление о расторжении договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора.

В возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что договор страхования был признан незаключенным на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 58 947 рублей 02 копеек, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования (л.д.105 оборот).

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности отклоняется судом, поскольку требование о признании оспоримой сделки недействительной не заявлено.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Задолженность:

58 947,02 р.

Период просрочки:

с ДД.ММ.ГГГГ по 20.09.2023

Регион:

Центральный федеральный округ

Расчёт дней:

в календарных днях

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

58 947,02 р.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с
по

дней

58 947,02 р.

12.03.2021

21.03.2021

10

4,25

58 947,02 * 10 * 4.25% / 365

68,6464 р.

22.03.2021

25.04.2021

35

4,50

58 947,02 * 35 * 4.5% / 365

254,36 р.

26.04.2021

14.06.2021

50

5,00

58 947,02 * 50 * 5% / 365

403,75 р.

15.06.2021

25.07.2021

41

5,50

58 947,02 * 41 * 5.5% / 365

364,18 р.

26.07.2021

12.09.2021

49

6,50

58 947,02 * 49 * 6.5% / 365

514,37 р.

13.09.2021

24.10.2021

42

6,75

58 947,02 * 42 * 6.75% / 365

457,85 р.

25.10.2021

19.12.2021

56

7,50

58 947,02 * 56 * 7.5% / 365

678,29 р.

20.12.2021

13.02.2022

56

8,50

58 947,02 * 56 * 8.5% / 365

768,73 р.

14.02.2022

27.02.2022

14

9,50

58 947,02 * 14 * 9.5% / 365

214,79 р.

28.02.2022

10.04.2022

42

20,00

58 947,02 * 42 * 20% / 365

1 356,59 р.

11.04.2022

03.05.2022

23

17,00

58 947,02 * 23 * 17% / 365

631,46 р.

04.05.2022

26.05.2022

23

14,00

58 947,02 * 23 * 14% / 365

520,03 р.

27.05.2022

13.06.2022

18

11,00

58 947,02 * 18 * 11% / 365

319,77 р.

14.06.2022

24.07.2022

41

9,50

58 947,02 * 41 * 9.5% / 365

629,04 р.

25.07.2022

18.09.2022

56

8,00

58 947,02 * 56 * 8% / 365

723,51 р.

19.09.2022

23.07.2023

308

7,50

58 947,02 * 308 * 7.5% / 365

3 730,62 р.

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50

58 947,02 * 22 * 8.5% / 365

302,00 р.

15.08.2023

17.09.2023

34

12,00

58 947,02 * 34 * 12% / 365

658,91 р.

18.09.2023

20.09.2023

3
13,00

58 947,02 * 3 * 13% / 365

62,98 р.

Сумма реального ущерба определена истцом в размере 17 971 рубля 56 копеек, что соответствует следующему расчету:

месяц

Дата выплаты

Проценты по кредиту в руб.

Расчет по формуле

Сумма уплаченных процентов на сумму страховой премии в руб.

1
05.04.2021

34 912,40

34 912,40 x 5,625%

1963,8

2
26.04.2021

10 680,60

10 680,60 x 5,625%

600,7

3
28.05.2021

10 948,58

10 948,58 x 5,625%

615,85

4.

25.06.2021

10 518,96

10 518,96 x 5,625%

591,6

5.

26.07.2021

10 774,36

10 774,36 х 5,625%

606,05

6.

27.08.2021

10687, 56

10687, 56 x 5,625%

601,17

7.

27.09.2021

10 260,73

10 260,73 х 5,625%

577,16

8.

29.10.2021

10 507,76

10 507,76 x 5,625%

591,06

9.

26.11.2021

10 090,77

10 090, 77 x 5,625%

567,6

10.

10.01.2022

10 327,27

10 327,27 x 5,625%

580,9

И.

28.01.2022

10 247,54

10 247,54 x 5,625%

576,42

12.

25.02.2022

9 165,04

9 165,04 x 5,625%

515,5

13.

28.03.2022

10 043,55

10 043,55 х 5,625%

564,94

14.

25.04.2022

9 621,60

9 621,60 x 5,625%

541,21

15.

27.05.2022

9 843,43

9 843,43 х 5,625%

553,69

16.

27.06.2022

9 435,71

9 435,71 х 5,625%

530,75

17.

26.07.2022

9 645,96

9 645,96 х 5,625%

542,58

18.

26.08.2022

9 547,38

9 547,38 х 5,625%

537,04

19.

26.09.2022

9 142,80

9 142,80 x 5,625%

514,28

20.

28.10.2022

9 343,71

9 343,71 х 5,625%

525,58

21

25.11.2022

8 950,46

8 950,46 х 5,625%

503,46

22.

30.12.2022

9 136,01

9 136,01 х 5,625%

513,9

23.

27.01.2023

9 045,29

9 045,29 х 5,625%

508,79

24.

24.02.2023

8 066,54

8 066,54 х 5,625%

453,74

25.

27.03.2023

8 815,47

8 815,47 x 5,625%

495,87

26.

25.04.2023

8 423,70

8 423,70 х 5,625%

473,83

27.

26.05.2023

8 592,89

8 592,89 х 5,625%

483,35

28.

26.06.2023

8 209,50

8 209,50 х 5,625%

461,78

29.

28.07.2023

8 369,38

8 369,38 х 5,625%

470,77

30.

28.08.2023

8 264,40

8 264,40 х 5,625%

464,87

31.

25.09.2023

7 881,30

7 881,30 x 5,625%

443,32

32.

27.10.2023

8 026,83

8 026,83 х 5,625%

451,5

33

27.11.2023

7 659,73

7 659,73 х 5,625%

439,85

34.

09.01.2024

7 788,14

7 788,14 x 5,625%

438,08

35.

26.01.2024

7 667,59

7 667,59 х 5,625%

431,3

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, подтвержденных договором от ДД.ММ.ГГГГ и распиской (л.д.136-137)

Почтовые расходы подтверждены квитанциями на сумму 2 394 рубля 75 копеек (л.д.65, 70, 164, 84, 179, 186), которые так же подлежат взысканию с ответчика.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (абзац 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 44 789 рублей 23 копейки (58 947,02 +12 659,87 +17 971,56/2), в доход Лаишевского муниципального района судебные расходы по государственной пошлине в размере 2 887 рублей 35 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 58 947 рублей 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 659 рублей 87 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, далее начисление производить до момента фактического исполнения обязательства, реальный ущерб в размере 17 971 рубль 56 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства в размере 5, 625% от суммы процентов по кредиту за месяц согласно графика платежей договора потребительского кредита №/ПК/21/93 от ДД.ММ.ГГГГ, в возмещение почтовых расходов 2 394 рубля 75 копеек, расходы на оплату услуг представителя 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 44 789 рублей 23 копейки.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход Лаишевского муниципального района Республики Татарстан судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2 887 рублей 35 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

С мотивированным решением участники процесса могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.И.Сибатова