Решение № 2-1346/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-1346/2019

КОПИЯ

Дело № 2-1346/2019

УИД: 70RS0004-01-2019-001529-97


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре, помощнике судьи Артёмовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной с ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной с ответственностью «ЭОС» (далее - ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору потребительского кредита №0036740710 от 25.03.2013 по состоянию на 26.08.2016 в размере 161011,36 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 101 148 рублей 37 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 19.02.2016 по 26.08.2016 – 44599 рублей 12 копеек, задолженность по штрафам – 15263 рубля 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4420 рублей 00 копеек.

В обоснование иска истец указал, что 25.03.2013 АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, на основании заявления ответчика заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №0036740710. На основании заявления (оферты) ответчика банк открыл банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, и тем самым заключил с ответчиком договор о кредитной карте №0036740710. Банк, во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую ответчик активировал. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных минимальных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены договором. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей. По заявлению ООО «ЭОС» мировым судьей судебного участка №1 Советского судебного района г. Томска был выдан судебный приказ. Определением от 03.08.2018 по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен. 26.08.2016 между банком АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор №73/ТКС уступки права требования по договору №0036740710 от 25.03.2013, заключенному между банком и ответчиком.

Октябрьским районным судом г. Томска от 07.06.2019, 12.07.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены АО «Тинькофф Банк», ООО «Эксика», ООО «ТКС».

Истец ООО «ЭОС», будучи надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного заседания в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть настоящее исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, третьи лица АО «Тинькофф Банк», ООО «Эксика», ООО «ТКС», будучи надлежащим образом извещены о дате, месте и времени судебного заседания в судебное заседание не явились, своих представителей для участия в деле не направили. Ранее от ответчика, представителя ответчика поступил письменный отзыв, в котором указано, что по поводу факта заключения договора и наличия просрочки по возврату частей кредита возражений не имеется, просили применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из содержания п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что 17.12.2012 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП.1.0 RUR, при этом, согласно условиям, содержащимся в заявлении-анкете, акцептом настоящего предложения является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенным в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,6 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. ФИО1, ставя свою подпись в данном заявлении, выразила своё согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования.

В качестве тарифов указаны тарифы по кредитной карте по тарифному плану ТП.1.0 RUR.

Согласно условиям указанных тарифов, беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок и платам в беспроцентный период равна 0%, по операциям покупок (базовая ставка) – 12,9%, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 29,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 43,8 % годовых (п.п. 1.1 – 1.4). Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 рублей (п. 3.1); комиссия за операции получения наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещён на сайте Банка - 2,9 % плюс 390 рублей (п.п. 6.1.-6.2); плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей (п. 7). Минимальный платёж составляет не более 8 % от задолженности, при этом минимально 600 рублей (п. 8). Штраф за неоплату минимального платежа за первый раз составляет 590 рублей, за второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей (п.п. 9.1-9.3). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых (п. 10). Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности (п. 11). Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей (п. 12).

Кроме того, пользование кредитной картой определено условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Условия КБО), утвержденными решением правления ТКС Банк (ЗАО) от 28.09.2011. Согласно Условиям КБО, содержащим общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Общие условия) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом и информирует клиента о размере установленного лимита в Счете-выписке (п. 5.1, 5.2).

Указанное заявление (оферта) акцептировано банком, в связи с чем, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта.

Как следует из выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, банк исполнил свои обязательства, предоставив ФИО1 денежные средства, которые ФИО1 использовала, совершив первую операцию по счёту в виде совершении покупки 25.03.2013.

Из указанной выписки по счету, Счетов-выписок также видно, что ФИО1 в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредитному договору. Поскольку доказательств обратного в материалы дела не представлено, суд считает данное обстоятельство установленным.

В соответствии с п.5.12 Общих условий, кредитования, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по кредитной карте по состоянию на 16.08.2016 в размере 161011,36 рублей, включающей в себя: кредитную задолженности – 101148,37 рублей, проценты – 44599,12 рублей, иные платы и штрафы – 15263,87 рублей. До настоящего времени требования заключительного счета ответчиком не исполнены, задолженность перед банком не погашена.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании задолженности по кредиту, предусмотренных договором процентов и штрафа в связи с просрочкой исполнения обязательств являются обоснованными.

26.08.2016 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» заключён договор уступки прав требования (цессии) №73/ТКС (с учётом акта приёма-передачи от 30.08.2016), по условиям которого к ООО «ЭОС» перешли права требования по кредитным договорам, в том числе, по договору с ответчиком.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору в совокупности с данными, содержащимися в выписке по счёту, следует, что остаток долга по состоянию на 26.08.2016 составляет: 101148,37 руб. - основной долг, 44599,12 руб. – проценты за период с 19.02.2016 по 26.08.2016, 15263,87 рубля – штрафы.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом долга, поскольку проценты определены исходя из установленной договором процентной ставки, начислены на сумму основного долга. Размер штрафов, подлежащий взысканию с ответчика рассчитан в соответствии с условиями тарифного плана 1.0 RUR. Иного расчёта ответчиком не представлено.

При таких данных, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, ответчиком в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» суммы задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов и штрафа.

Оценивая довод стороны ответчика о том, что в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано в связи с пропуском срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по счету клиента и представленному истцом расчету задолженности, приобщенному к исковому заявлению, задолженность у ответчика образовалась за период с 19.02.2016 по 26.08.2016.

Исходя из общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по кредитному договору и/или договору кредитной карты и/или договору реструктуризации задолженности и/или договору расчетной карты, включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми тарифами.

Таким образом, целью уплаты минимального платежа по договору кредитной карты является продолжение использования кредитной карты, а не само по себе исполнение обязательства по возврату основного долга.

В соответствии с п.5.12 Общих условий, кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Учитывая вышеизложенное, заключая кредитный договор, стороны не определили срок исполнения обязательства по возврату основного долга и в связи с указанным, срок должен определяться выставлением заключительного счета в соответствии с п.5.12 Общих условий, кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, который подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета. По истечении указанного периода задолженность по кредиту, процентам и штрафами считается просроченной.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» 15.08.2016 выставил ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по кредитной карте по состоянию на 16.08.2016 в размере 161011,36 рублей, включающей в себя: кредитную задолженности – 101148,37 рублей, проценты – 44599,12 рублей, иные платы и штрафы – 15263,87 рублей. До настоящего времени требования заключительного счета ответчиком не исполнены, задолженность перед банком не погашена.

П. 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как видно из материалов дела и установлено судом, ответчиком платежи в счет погашения задолженности не производились, с настоящим иском, согласно исходящему штампу, указанному на конверте, истец обратился 12.04.2019, направив исковое заявление путем почтового отправления.

Вместе с тем, 05.04.2018 по заявлению ООО «ЭОС», поданному 29.03.2018 (почтовый конверт), мировым судьей судебного участка №1 Советского судебного района г.Томска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженности по кредитному договору №0036740710 от 25.03.2013 по состоянию на 26.08.2016 в размере 161011,36 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2210,00 рублей.

Данный судебный приказ на основании заявления ответчика был отменен определением мирового судьи судебного участка №6 Советского судебного района г. Томска, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №1 Советского судебного района г. Томска от 03.08.2018.

Таким образом, период времени с 29.03.2018 по 03.08.2018 не учитывается при исчислении срока исковой давности и срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору кредитной карты №0036740710 как с учетом формирования заключительного счета по состоянию на 16.08.2016, со сроком уплаты 30 дней, так и даты неоплаченного минимального платежа ответчиком, на момент обращения в суд с настоящим иском не истек. Срок исковой давности истцом не пропущен

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;

Истцом при подаче искового заявления в суд, оплачена государственная пошлина в размере 4 420 рублей 00 копеек в соответствии с платежными поручениями № 61838 от 07.09.2018 на сумму 2210,00 рублей, №22423 от 27.03.2018 на сумму 2210,00 рублей. Исходя из заявленных требований, существа спора, результата его разрешения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 4420,00 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной с ответственностью «ЭОС» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной с ответственностью «ЭОС» задолженность по договору потребительского кредита №0036740710 от 25.03.2013 по состоянию на 26.08.2016 в размере 161011,36 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 101 148 рублей 37 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 19.02.2016 по 26.08.2016 – 44599 рублей 12 копеек, задолженность по штрафам – 15263 рубля 87 копеек, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 4420,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья: /подпись/

Мотивированный текст решения изготовлен 10.09.2019

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья А.Ю. Кучеренко

Секретарь: Е.В.Артёмова

«__» _____________ 20 __ года

Оригинал находится в деле № 2-1346/2019 Октябрьского районного суда г. Томска