Решение № 2-215/2020 2-215/2020~М-165/2020 М-165/2020 от 3 сентября 2020 г. по делу № 2-215/2020

№2-215/2020

УИД 80RS0003-01-2020-000303-05


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 04 сентября 2020 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Замиеновой О.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Бальжитове Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-215/2020 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «<адрес>» о признании пункта кредитного договора недействительным, перерасчета процентов, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивировав тем, что 25.12.2019 году между ним и ПАО «<адрес> экспресс» был заключен кредитный договор № (Далее-Договор) на сумму <данные изъяты> под процентную ставку <данные изъяты> годовых. Договором была установлена полная стоимость кредита (ПСК) в денежном выражении <данные изъяты>, а также были установлены индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Текущий 3.0 КЦ.

Согласно п. 19 Договора кредитный продукт Текущий 3.0 КЦ предназначен преимущественно для проведения безналичных операций, где | процентная ставка годовых указана 14,70. Переплата по кредиту (ПСК) составляет <данные изъяты>; То есть всего я должен заплатить по кредитному договору № от 25.12.2019г. <данные изъяты>

рублей. Ежемесячная оплата должна составлять <данные изъяты>.

Согласно графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита рассчитана под 49,0 % годовых, а именно как за проведение наличных операций п.4 Договора и переплата по вышеуказанному договору составляет <данные изъяты>, с ежемесячной оплатой <данные изъяты>, что превышает в 2,5 раза суммы основного долга.

В связи с этим были нарушены его права, понесены убытки, а именно на момент составления искового заявления им были переплачены денежные средства по данному кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 6 Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с Федеральным законом о защите прав потребителей нарушаются его права.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Им было направлено заявление в <адрес> банк о снижении годовой процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просил произвести перерасчет, выдать новый график платежей. В ответ на его заявление банк предложил обратиться с заявлением на реструктуризацию, что он делать не стал, так как условиями договора процентная годовая ставка указана <данные изъяты>, а не 49%. Также были направлены заявления в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор с требованием провести поверку о соответствии кредитного договора, из которых установлено, что Центральный банк РФ не имеет полномочий осуществлять надзорные мероприятия, в том числе между кредитными организациями и их клиентами. Роспотребнадзором было разъяснено, что права были нарушены и дана рекомендация обратиться в суд с иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных правовых норм, для наступления гражданско- правовой ответственности за причинение вреда, в частности в виде возмещения убытков, необходимо установление фактов наступления вреда, его размера, противоправности поведения причинителя вреда, его вины, а также причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

Возникновения убытков возникло, указанных выше условий.

Согласно ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.

Ему пришлось обращаться за помощью к юристу за составлением заявлений в вышеуказанные организации и составлении искового заявления, в связи с чем он понес убытки.

просит суд:

Признать кредитный договор № от 25.12.2019г. в части установленной процентной ставки в размере 49,0% недействительным.

Обязать ПАО «<адрес> экспресс банк» произвести перерасчет процентов и переплаченную сумму в размере <данные изъяты> оплаченные по кредитному договору зачесть в счет частично досрочного погашения кредитного договора № от 25.12.2019г.

Взыскать с ПАО «<адрес> экспресс банк» в пользу ФИО1 моральный вред в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «<адрес> экспресс банк» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере <данные изъяты>.

В своем возражении на исковое заявление истца ФИО1 представитель ПАО КБ «<адрес>» по доверенности С.К.В. указывает, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статья 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно заключенном между ФИО1 и ПАО КБ «<адрес>» договора кредитования № от 25.12.2019г., банк предоставил денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия кредитования «<данные изъяты>».

В договорах указаны: лимит кредитования, Полная стоимость кредита (ПСК), ставки процентов годовых за наличный и безналичный расчет, количество, размер и периодичность (срок) платежей - минимальный обязательный платеж (МОП), бесплатной способ погашения кредита, штрафы при нарушении сроков платежа, услуги оказываемы заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, порядок предоставления кредита и др..

Истец был ознакомлен с условиями кредитных договоров и согласен с ними, о чем свидетельствует его личная подпись с расшифровкой.

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Истцом (Клиентом) не представлено доказательств, что, пользуясь принципом свободы договора, Заемщик предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик до заключения договора был полностью с ними ознакомлен и согласен со всеми условиями, о чем свидетельствует личная подписи в Договоре кредитования.

Все существенные условия кредитного договора обозначены в заявлении о заключении договора кредитования заявителя, подпись клиента на нем стоит, соответственно клиент был ознакомлен и его все устраивало, в противном случае, он просто отказался бы от заключения кредитного договора.

В силу пп.3 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, в случае если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар (услугу) суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Ознакомившись и согласившись с условиями заявления о кредитовании, графиком платежей, тарифом, правилами страхования и условиями страхования, информация, которая является доступной на официальном сайте банка, в случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и в праве был не принимать на себя эти обязательства. Но учитывая, что заемщик более года пользовался кредитными заемными денежными средствами, был согласен, с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял обязательства, условия договора, заявление об изменении условий кредитного договора не подавал, доводы истца считаем не обоснованными. Поскольку, подписав договор (заявление о клиента о заключении Договора кредитования), заемщик высказал согласие на заключение кредитного договора именно на таких условиях и с такими процентными ставками, которые прямо были указаны в договоре. Считает, что Банк действовал добросовестно, действовал в соответствии с условиями заключенного договора.

Процентная ставка или порядок ее определения, в процентах годовых не нарушает прав заемщика, по следующим основаниям:

Согласно «Общих условий кредитования счета» и общими условиями кредитования: к безналичным операциям относятся - операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты, в сети «Интернет» (в том числе посредством Сервиса «Интернет-банка»), посредством Р08-терминала, платёжного терминала или Банкомата банка и/или стороннего банка: операции по переводу денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта, посредством Платежного терминала Банка: операции по оплате услуг посредством Сервиса «8М8-банк» и Сервиса «Мобильный банк». Конкретный перечень и объем доступных безналичных операций зависит от наполнения Сервисов ДБО, определяемого банком; к наличным операциям относятся - операции по снятию наличных денежных средств посредством Кредитной карты в Банкоматах Банка, Банкоматах или ПВК стороннего банка; перевод/снятие денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта, в отделениях Банка (в т.ч. периодическое перечисление денежных средств с ТБС Кредитной карты на основании заявления Клиента), а также иные операции, совершенные за счет кредитных средств, не относящиеся Безналичным операциям.

Согласно выписки из лицевого счета за период с 25.12.2019г. по 18.06.2020г. Истец 25.12.2019г. произвел перечисление денежных средств с ТБС № на основании заявления в размере <данные изъяты>, что в очередной раз подтверждает, что Истец произвел снятие наличных денежных средств, таким образом, начисление процентов в размере 49% производится корректно, согласно договору кредитования.

В соответствии со ст. 9 Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка) ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Разделом 4 рассматриваемых кредитных договоров установлено, что ставка пользования кредитом определяется по волеизъявлению заемщика, в ходе исполнения кредитного договора, в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, Тарифным планом, Общими условиями кредитования счета ПАО КБ «<адрес>» - При нежелании заключать договор на указанных условиях потребитель мог отказаться от заключения кредитного договора.

При совершении заемщиком определенного вида операций - либо наличных, либо безналичных, за счет заемных денежных средств в размере установленного и предоставленного банком кредитного лимита - к востребованной сумме заемных средств, применяется согласованная процентная ставка в зависимости от вида совершенной заемщиком операции на востребованную сумму - наличной операции, либо безналичной операции, что соответствует первоначально согласованным в кредитном договоре условиям.

В договоре кредитования, заключенному между ПАО КБ «<адрес>» и потребителем нет переменных величин (показателей кредитного рынка), она остается неизменной весь период действия кредитного договора - только определена в дифференцированном виде в зависимости от операций по кредиту, совершаемым заемщиком (наличных / безналичных). Установление процентных ставок в таком порядке не противоречит положениям законодательства, законом о потребительском кредитовании прямо не предусмотрено условие о запрете установления нескольких постоянных ставок по кредиту.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Полагают что в случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события, такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не будет противоречить требованиям закона.

Следовательно, примененный ПАО КБ «<адрес>» формат и порядок определения процентной ставки, её размер, соответствуют порядку, установленному законом.

До подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен с данным условием кредитного договора. Согласно приложенных индивидуальных условий, потребитель был ознакомлен с представленной процентной ставкой по кредиту - при отсутствии его согласия он имел возможность отказаться от заключения кредитного договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей». Условие о процентной ставке по кредитному договору доведено до заемщика и рассчитано в соответствии с требованиями Закона.

Формы кредитных договоров Банк не может «придумать» самостоятельно, они разрабатываются с учетом действующего законодательства, обязательных норм и инструкций ЦБ РФ. Если клиента не устраивают предлагаемые ему условия кредитного Договора - он всегда может обратиться в иную кредитную организацию, но этого сделано не было, соответственно, клиент, подписывая кредитный Договор, согласился на данные условия и они его устраивали. Также что касается доводов об изменении - есть условия, на которые клиент мог повлиять - выбрать иной срок кредитования, определиться заключать договор со страхованием либо без страхования, менять сумму кредита.

Все существенные условия кредитного договора обозначены в заявлении о заключении договора кредитования заявителя, подпись клиента на ней стоит, соответственно она была ознакомлен и ее все устраивало, в противном случае, он просто отказался бы от заключения кредитного договора.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, в случае если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар (услугу) суммы и возмещения других убытков.

По поводу требований о выплате компенсации за причиненный моральный вред поясняет, что истцом не доказано, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. (Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6).

Требование о взыскании судебных расходов в пользу истца полагает, что размер взыскиваемых средств в качестве компенсации расходов на юридические услуги чрезмерно завышен и не обоснован.

Согласно проведенному анализу судебной практики и расценок на аналогичные услуги, можно бесспорно утверждать, что дела по защите прав потребителей и, соответственно, судебные споры по ним, в настоящее время довольно распространены, не относятся к категории сложных дел, юридические фирмы и адвокаты, в большинстве своем, составляют данные исковые заявления по шаблону, что не требует больших усилий и трудозатрат времени, соответственно и оплата за данные услуги должна быть соразмерной.

Требования о взыскании неустойки также считают необоснованными по следующим основаниям:

В силу ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей” за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Содержание требований потребителя, за нарушение которых установлена указанная ответственность, изложено в части 1 и 2 данной статьи. К таким требованиям относятся требования потребителя, связанные с нарушением исполнителем сроков выполнения работ, либо с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги): а именно об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29, а также требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ ”0 защите прав потребителей”, то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей”, отсутствуют.

Ответственность за неправомерное удержание денежных средств в данном случае предусмотрена положениями части 2 статьи 1107 ГК РФ и положениями статьи 395 ГК РФ.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате не основаны на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за соблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования.

просят суд: В удовлетворении исковых требований истцу отказать.

27.07.2020г. от истца ФИО1 поступило заявление об уточнении заявленных требований, который просит суд: Установить процентную ставку по кредитному договору № от 25.12.2019г. - 14,617.

Обязать ПАО «<адрес>» произвести перерасчет процентов и переплаченную сумму в размере <данные изъяты>, оплаченные по кредитному договору зачесть в счет частично досрочного погашения кредитного договора № от 25.12.2019г.

Взыскать с ПАО «<адрес>» в пользу ФИО1 моральный вред в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «<адрес>» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере <данные изъяты>.

Представители ответчика ПАО «<адрес>» и третьего лица Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в зал суда не явились, будучи должным образом уведомленными о дате, месте и времени судебного заседания.

В своем заявлении ответчик ПАО КБ «<адрес>» просит суд рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Истец ФИО1 не возражает против рассмотрения данного дела в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд полагает возможным рассмотрение данного дело в отсутствие представителя ответчика, который воспользовался правом. предоставленным положениями ст. 167 ГПК РФ, а также представителя третьего лица.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования, просит суд их удовлетворить, пояснив суду, что с возражениями ответчика не согласен.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

Судом установлено, что 25 декабря 2019 года между публичным акционерным обществом «<адрес>» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил кредит на сумму <данные изъяты> сроком до востребования, полная стоимость кредита 14,617 % годовых.

Соглашение заемщика со всеми условиями договора, которые определены в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «<адрес>» и Тарифах банка, индивидуальных условий кредитования, подтверждаются подписью ФИО1 в договоре. В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО "<адрес>", являющихся неотъемлемой частью договора кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Во исполнение условий договора банк открыл истцу ТБС, установил лимит кредитования, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного кредита, что позволяло истцу совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истцом ФИО1 в суд представлено заключение Управления Роспотребнадзора и по Забайкальскому краю, в котором указано, что при правовом анализе кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено наличие условия, ущемляющего права потребителей по сравнению с нормами действующего законодательства, а именно условие о переменной процентной ставке, размер которой определяется способом проведения банковских операций (наличным/безналичным способом).

На основании подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона. Согласно пункту 1 статьи 6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия. Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 14.617 % годовых. При этом, в пункте 4 индивидуальных условий кредита договора содержатся следующие условия: процентная ставка 14.70 % годовых - за пользование при условии безналичного использования банковской карты; 49 % годовых - за проведение наличных операций. Показатель полной стоимости кредита (ПСК) может не совпадать с фактической процентной ставкой, поскольку при расчете ПСК не учитывается вид платежей, размер предоставленного лимита кредитования, сумма комиссий по кредитному договору. На основании всех этих данных, значение полной стоимости кредита может быть меньше значения фактической процентной ставки. Кроме того, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

Собственноручная подпись ФИО1 в анкете - заявлении на получение кредита, подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, вправе был также воспользоваться услугами другого банка.

В соответствии со ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" неустойка (пеня) взыскивается за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона.

Исходя из толкования норм ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" и разъяснений, данных в п. 32 Постановления Пленумом Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей неустойка взыскивается только в случае нарушения установленных сроков оказания услуги за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги.

Поскольку истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы комиссии, суд приходит к выводу о том, что данные требования истицы не основаны на вышеуказанных нормах права.

Кроме того, договор, который истец оспаривает является закрытом, как правильно указывает в своем возражении представитель ответчика, все обязательства сторон по договору выполнены, следовательно, в соответствии со ст. 453 ГК, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

На основании всего вышеизложенного, суд приходит к выводу, что право ФИО1 нарушено не было, так как при заключении договора ему были предоставлены все необходимые документы и информация по кредиту. Факт неправомерного действия ответчика при заключении и исполнении своих обязательств по кредитному договору, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашел.

Принимая во внимание, что требования о признании условий кредитного договора недействительным заявлены необоснованно, основании для удовлетворения требования истца об обязании ответчика произвести перерасчет суд также не усматривает.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

ФИО1 не было приведено достоверных и допустимых доказательств нарушения его прав банком.

Требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика переплаченных процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, как производные от основных требований, при указанных выше обстоятельствах удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к публичному акционерному обществу №<адрес>» о признании кредитного договора № от 25.12.2019г. в части установленной процентной ставки в размере 49,0% недействительным; обязании установить процентную ставку по кредитному договору № от 25.12.2019г. в 14, 617; обязании публичного акционерного общества «<адрес>» произвести перерасчет процентов и переплаченную сумму в размере <данные изъяты> оплаченные по кредитному договору зачесть в счет частично досрочного погашения кредитного договора № от 25.12.2019г.; взыскании с публичного акционерного общества «<адрес><адрес>» в пользу ФИО1 морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскании с публичного акционерного общества «<адрес>» в пользу ФИО1 судебных расходов в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дульдургинский районный суд Забайкальского края.

Решение принято судом в окончательной форме25 сентября 2020 года

Судья: Замиенова О.В.