Решение № 2-1243/2018 2-14/2019 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-1243/2018

Гражданское дело № 2-14/2019г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019г. город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

судьи Климовой Л.В.,

при секретаре Семенихиной Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору и встречному иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» ( в соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесены сведения в ЕГРЮЛ) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 462873,88 рублей, из которой 68862,61 рубль задолженность по процентам, 391411,27 рублей задолженность по основному долгу, 2600 рублей задолженность по комиссиям на ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 500 тысяч рублей сроком на 48 месяцев под 29,9% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором комиссии в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

В свою очередь ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», в котором просит взыскать с банка 298740,40 рублей, в соответствии с представленным расчетом ссылаясь на положения ст.1102 ГК РФ, ст.319 ГК РФ, а также указывая на то, что долг по комиссиям не может быть взыскан в связи с истечением срока исковой давности.

В судебное заседание представитель ПАО «Почта Банк» не явился, был извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску ) ФИО2, ее представитель ФИО4 иск банк не признали, поддержали встречные исковые требования, ссылаясь на то, что банком в нарушение положений ст.319 ГК РФ производилось списание денежных средств, ими произведен свой расчет задолженности, в соответствии с которым они просят взыскать с банка 298740,40 рублей с последующем зачетом данной суммы в уплату долга. Истец также считает, что задолженность по комиссиям в сумме 2600рублей не подлежат взысканию с учетом сроков исковой давности, поскольку, как она считает, образовалась в ДД.ММ.ГГГГ..

Выслушав ФИО2 и ее представителя ФИО4., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.06.2013г. между ПАО "Лето Банк" (впоследствии переименовано в ПАО "Почта Банк") и ФИО1 путем акцепта Банком заявления ответчика заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 500 000 руб. под 29,9 % годовых ( при представлении услуги «уменьшаю платеж» процентная ставка составляет 34,90% годовых) сроком на 48 месяцев, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с внесением ежемесячного платежа не менее 21700 руб. ( 18800 рублей при процентной ставке 34,90%). Полная стоимость кредита 33,42% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом-843821,44 рубля. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату долга- 500 тыс. рублей, проценты по кредиту -343821,44 рубля (л.д.9).

В расчет полной стоимости кредита, указанной в п.3.1 заявления не включаются платежи: комиссия за неразрешенный пропуск платежа, комиссия за услуги «Пропускаю платеж», «Меняю платеж», «Участие в программе страховой зашиты» (п.8.6 Условий предоставления кредитов Банка по программе "Кредит наличными").

Договор заключен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита по программе "Кредит наличными", Условиях предоставления кредитов Банка по программе "Кредит наличными" ( далее Условий), Тарифах, с которыми заемщик ознакомлен в день заключения договора, после чего ему выдана карта с кредитным лимитом 500 000 руб..

Для выдачи кредита банк оформляет к счету клиента одну карту (п.5.1Условий)

Байер была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными частями Договора (л.д.9-заявление о предоставлении кредита, л.д.14- п.1.4 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными»). Выразила согласие быть застрахованной в страховой компании ОАО СК «Альянс» по программе страховой защиты. Подтвердила получение заявления, Условий, графика платежей и Тарифов, получение карты (л.д.9).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив кредитный лимит в названной выше сумме, что следует из выписки по лицевому счету №, открытому в Банке на имя заемщика согласно Условиям (л.д.30-38), включил ФИО2 в программу страховой защиты по договору с ОАО СК «Альянс» от ДД.ММ.ГГГГ., за что взимал комиссию установленную тарифами, ив свою очередь уплачивал в страховую компанию взносы, что подтверждается ответом страховой компании.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, а в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как следует из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Байер (ранее ФИО5) Е.С. выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ОАО СК «Альянс» по Программе страховой защиты. Из пункта 9.3. заявления следует, что ФИО6 известно, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора. В пункте 9.4. заемщиком подтверждено, что он ознакомлен с условиями страхования, изложенными в памятке застрахованному, их содержание ему понятно. Памятку застрахованному получил.

Учитывая, что данное заявление было подписано ФИО6, факт проставления подписи в документе ею не оспорен, следовательно, при заключении договора ФИО6 с его условиями согласилась. С момента заключения договора возражений в банк по данному факту от нее не поступало.

Услуга « Участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным (п.4.5 Условий). Наименование страховой компании указано в заявлении (п.4.5.1 Условий). Клиент вправе подключить/отключить данную услугу при обращении в клиентский центр/дистанционный канал(п.4.5.3)

Размер ежемесячной комиссии за участие в программе, в т.ч. компенсация уплаченных Банком страховых премий (включая НДС) в соответствии с тарифами составляет 0,74% от сумм кредитного лимита, что составляет 3700 руб. от суммы кредита в размере 500 000 рублей.

Как следует из договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. ( срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ОАО СК «Альянс» и ОАО «Лето Банк» (страхователем), страховая премия уплачивается страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем. Сумма страховой премии за каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется, исходя из тарифа 0,0352% за 1 период страхования от суммы кредита/кредитного лимита кредитного договора для застрахованного. Банком вносилась сумма страховой премии ежемесячно по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 176 рублей за включение ФИО2 в программу страхования.

Условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными» ( далее Условий) (п.1.5) клиент вправе получить кредит одной или несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в заявлении. Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах (п.1.8 Условий).

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору( но не более задолженности)-п.3.1 Условий.

Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой открытия кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее Платежа. Размер платежа указывается в заявлении. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента способами, указанными в п.8.4. ( п.3.2 Условий).

Согласно разъяснений, изложенных в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от дата N 13/14 "О практике применения судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Таким образом, в соответствии с правилами, предусмотренными в ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга и лишь в завершении штрафы.

Согласно п.3.5 Условий, списание средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: пропущенные платежи; текущий платеж; задолженность по договору, не вошедшая в платеж. Во всех случаях, указанных в п.3.5, устанавливается следующая очередность погашения задолженности по типам: комиссии за услуги и операции по договору; проценты по кредиту; основной долг; комиссии за неразрешенный пропуск платежа.

Порядок, установленный банком, не противоречит закону, и доказательств обратного ФИО2 суду не представлено.

Погашение комиссий в первую очередь за услуги и операции по договору фактически связано с предоставлением банком истице дополнительных услуг. Комиссия за неразрешенный пропуск платежа, т.е неустойка, банком списывалась в последнюю очередь.

Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме(п.3.9 Условий).

За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам (п.6.3 Условий).

Согласно Тарифам банка за услугу « Меняю дату платежа» уплачивается комиссия в размере 90 рублей, за неразрешенный пропуск платжеа : 1 пропуск-100рублей;2 пропуск-300рублей;3 пропуск-600рублей,4 пропуск 1600рублей.

В случае пропуска клиентом платежей Банк вправе потребовать возврата по кредиту в полном объеме с выставлением заключительного требования о сумме полной задолженности и дате его исполнения (п.6.6. Условий).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

При этом реализация права требования возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие закреплено в п. 6.6. Условий предоставления кредитов Банка по программе "Кредит наличными".

В погашение задолженности ответчиком вносились платежи, последний из которых внесен в ДД.ММ.ГГГГ., после чего платежи по кредиту не производилось, что подтверждается представленными документами.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору с банком, допуская просрочку платежей. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 была подключена услуга «Уменьшаю платеж», после чего сумма ежемесячного платежа составила 18800 рублей.

Банк в соответствии с «Условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными » в дату зачисления денежных средств на счет заемщика списывал их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, что следует из выписки по счету. Погашение комиссий за услуги и операции по договору связано с предоставлением банком заемщику дополнительных услуг, при этом комиссия за неразрешенный пропуск платежа ( неустойка) списывалась в последнюю очередь.

Согласно ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Липецкого районного суда Липецкой области от ДД.ММ.ГГГГ. было отказано в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании суммы задолженности по договору необоснованной, понуждении произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, признании условий кредитного договора недействительными, а действий по списанию денежных средств незаконными, понуждении осуществить зачет денежных сумм и взыскании компенсации морального вреда.

Данным решением было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 была подключена услуга «Уменьшаю платеж», в связи с чем сума ежемесячного платежа составила 18800 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за участие в программе страховой защиты ФИО2 не начислялась, поскольку она воспользовалась правом на отключение услуги «Участие в программе страховой защиты», в марте 2016г. ею была погашена последняя задолженность по уплате данной комиссии, всего было уплачено за участие в программе страхования 92500 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 по договору составила 412788 рублей, по основному долгу 409267 рублей. Каких-либо неправомерных действий со стороны банка по списанию денежных средств судом не установлено. Суд пришел к выводу о том, что кредитный договор заключен между сторонам и с соблюдением всех требований, предусмотренных ГК РФ. Услуги страхования не были навязаны ФИО2. Взимание с ФИО2 комиссии за услугу «Участие в программе страховой защиты» в пользу ПАО «Почта Банк» не противоречит законодательству и является правомерным.

В результате нарушения ответчиком обязательств по погашению кредита образовалась задолженность, размер которой согласно представленному банком расчету составил 462873,88 рублей, из которых 68862,61 рубль задолженность по процентам, 391411,27 рублей задолженность по основному долгу, 2600 рублей задолженность по комиссиям.

Заключительное требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ. об исполнении обязательств по договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.39) оставлено заемщиком без удовлетворения, задолженность не погашена.

Суд принимает представленный банком расчет задолженности, поскольку он нагляден, полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона и договора. Доказательств несоответствия произведенного банком расчета положениям закона заемщиком не представлено. С учетом изложенного представленный заемщиком ФИО2 расчет задолженности судом не принимается. Оснований для удовлетворения встречного иска суд не находит.

Доводы о том, что условия кредитного договора нарушают права ФИО2 как потребителя финансовых услуг, на необоснованность начисления комиссий, порядка списания поступающих денежных средств подлежат отклонению, поскольку не являются аргументированными, не нашли своего подтверждения в суде. Комиссия в сумме 26000 руб. за неразрешенный пропуск платежа предусмотрена условиями договора, кредитная сделка в установленном законом порядке не оспорена и недействительной не признана, расчет банком произведен на основании условий договора. Оснований в данном случае для применения срока исковой давности не имеется, поскольку он не пропущен.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу банка следует взыскать госпошлину в сумме7829 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 462873,88 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 7829 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований исковых требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о взыскании 298740 рублей 40 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г. Липецка в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме – 11.02.2019г..

Судья Л.В. Климова