Решение № 2-1684/2019 от 11 декабря 2019 г. по делу № 2-1112/2019

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2019 года г. Кореновск

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Лазаровича С.Н.,

при секретаре судебного заседания Лидамюк К.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № <..> от 06.11.2015 г. на сумму <..> рублей, в том числе: <..> рублей - сумма к выдаче, <..>.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34.60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <..> рублей на счет Заемщика № <..> (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Истец указал, что денежные средства в размере <..> 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <..>00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц./

Согласно материалам искового заявления, по Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 3 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Истец утверждает, что в соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <..>

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <..>.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 03.07.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 02.08.2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 03.07.2016 года.

Истец утверждает, что до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивал и просил их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчица ФИО1 исковые требования признала частично, просила суд снизить убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) и размер штрафа за возникновение просроченной задолженности, которые по ее мнению не отвечают принципу разумности и справедливости. Также пояснила, что исполнение обязательства по погашению кредита не представлялось возможным в связи с тяжелым материальным положением. В настоящее время ФИО1 находится на иждивении мужа, у которого размер заработной платы в месяц составляет около <..> руб., вместе с двумя несовершеннолетними детьми.

Суд, выслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № <..> от 06.11.2015 г. на сумму <..>.00 рублей, в том числе: <..>.00 рублей - сумма к выдаче, <..>00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34.60% годовых.

Из материалов дела следует, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <..>.00 рублей на счет Заемщика № <..>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается исследованной в суде выпиской по счету.

Судом установлено, что денежные средства в размере <..>.00 рублей выданы ответчику, что подтверждается исследованной в судбеном заседании выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения ответчику истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно<..>.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, судом установлено, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и истоцм Договоре.

Как следует из материалов дела, согласно Заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно материалам дела, истец открыл ответчику банковский Счет, используемый для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов. По Договору истец обязуется предоставить ответчику денежные средства, исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а ответчик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате истцу в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <..>.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не I допускается.

Судом установлено, что в нарушение условий заключенного Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается исследованной в суде выпиской по счету.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 03.07.2016 г. истец потребовал полного досрочного погашения задолженности до 02.08.2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 03.07.2016 года.

Согласно исследованного в судебном заседании расчета задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22.05.2019 г. задолженность Заемщика по Договору составляет <..>, из которых: сумма основного долга - <..> рублей, сумма процентов за пользование кредитом - <..> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <..><..> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - <..>, сумма комиссии за направление извещений - <..>.

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору <***> от 06.11.2015, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

Суд установил, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредитному договору, в связи с чем, истец воспользовался правом, предоставленным ему договором, и потребовал возврата всей суммы предоставленного кредита, известив об этом должника, направив ему уведомление с требованием о возврате всей задолженности по договору.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиков обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из материалов дела усматривается, что согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.11.2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 03.07.2016 г. по 06.11.2019 г. в размере 96 353.38 рублей, что является убытками Банка.

Решая вопрос по требованиям представителя истца, о взыскании неустойки и штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно пункта1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 1 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям п.85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, длительность неисполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения, требований ст.333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер убытков (неоплаченных процентов) до <..> рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности до <..> рублей.

Таким образом, заявленные истцом требования являются законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму госпошлины в размере <..> руб., оплаченной истцом при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 06.11.2015 года № <..>

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом в размере <..>

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме <..>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <..>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму комиссии за направление извещений в размере <..>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере <..>

Мотивированная часть решения изготовлена 17.12.2019 года.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кореновский районный суд в течение одного месяца.

Судья

Кореновского районного суда: С.Н. Лазарович