Решение № 2-3838/2018 2-86/2019 2-86/2019(2-3838/2018;)~М-3583/2018 М-3583/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-3838/2018

Дело № 2- 86(2019)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе :

председательствующего судьи Опря Т.Н.

при секретаре Якимовой Л.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО2 М..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, ФИО4, ФИО5 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО3, ФИО4, ФИО5 обратились в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, указав в заявлении, что 04.12.2014 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 потребительский кредита в сумме 109 400 рублей под 22,50 % годовых на срок по 04.02.2018 г. 04.12.2014 г. между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Заключение договора было оформлено путем подачи ФИО1 заявления на страхование в Пермское отделение № ОАО «Сбербанк России» о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». На основании и в соответствии с указанным заявлением ФИО1 был выдан страховой полис №. По указанному договору страхования покрывались следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. 08.01.2016 г. наступило событие имеющие признаки страхового случая – смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. В связи со смертью застрахованного лица в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было подано заявление, заполнен опросный лист, предоставлены необходимые документы. 17.05.2016 г. ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения. По состоянию на 22.02.2018 г. задолженность по вышеуказанному кредитному договору составила 131 104,47 рублей, в том числе: основной долг 88 662,37 рублей, проценты за пользование кредитом – 42 442,10 рублей. Решением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 17.08.2018 г. по гражданскому делу № по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО3,, ФИО4, ФИО5 о взыскании по кредитному договору, расторжении договора, с ФИО3, ФИО4, ФИО5 солидарно, как с наследников умершей ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от 04.12.2014 г. по состоянию на 22.02.2018 г. в размере 131 104,47 рублей, в том числе: основной долг – 88 662,37 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 42 442,10 рублей.

Просят взыскать с ответчика в пользу ФИО3, ФИО4, ФИО5 солидарно страховое возмещение в размере 131 104,47 рублей.

Истцы ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом. Ходатайство об отложении рассмотрения дела судом отклонено, уважительных причин неявки в суд истцами не представлено. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истцов.

Ранее истцы ФИО4, ФИО3 в судебном заседании поясняли, что ФИО1 в 2014 г. взяла в ОАО «Сбербанк России» потребительский кредит на сумму 109 400 рублей, со сроком уплаты до 04.12.2018 г. Также ФИО1 было подписано заявление об участии в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 умерла, кредит не был выплачен. Решением суда задолженность по кредитному договору была взыскана с них, как с наследников ФИО1 По состоянию на 22.02.2018 г. сумма задолженности составила 131 104,47 рублей. Считают, что смерть заемщика является страховым случаем, и обязанность по выплате страхового возмещения в пределах суммы долга по кредитному договору, лежит на ответчике. Согласно условиям договора страховым случаем является смерть по любой причине, смерть ФИО1 от алкогольного опьянения не является основанием для отказа в выплате. На удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях по иску (л.д. 41-47), из которых следует, что 04.12.2014 г. между ФИО1 и Сбербанком был заключен кредитный договор. В тот же день ФИО1 на основании ее заявления была в качестве застрахованного лица подключена к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика банка. 08.01.2016 г. ФИО1 умерла, смерть заемщика не является страховым случаем. В соответствии с п. 1.6 Приложения № 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного лица в результате прямых или косвенных последствий отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребление с нарушением установленной дозировке. Согласно справки о смерти № от 09.01.2016 г. причиной смерти ФИО1 явилось токсическое действие этанола, случайное отравление и воздействие алкоголем. В связи с тем, что смерть заемщика страховым случаем не является, обязанность у ответчика по выплате страхового возмещения отсутствует. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы проверки о поступивших преступлениях ОП № 7 (дислокация Свердловский район) УМВД РФ по г. Перми, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г., - страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

Согласно положениям ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г., страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Статья 927 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Согласно положениям ст. 942 Гражданского кодекса РФ страховой случай определяется соглашением сторон. В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). В судебном заседании установлено, что 04.12.2014 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 109 400 рублей под 22,50 % годовых, на срок 48 месяцев с даты его фактического предоставления. По условиям договора, ФИО1 приняла на себя обязательство производить погашение кредита и уплачивать проценты за его использование ежемесячно, аннуитетными платежами, по установленному графику (л.д. 5-6). При заключении кредитного договора, заемщиком ФИО1 было подписано заявление на страхование, посредством которого между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья (л.д. 7, 48). ФИО1 в качестве застрахованного лица была присоединена к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», с которыми была ознакомлена и согласна. 08.01.2016 г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от 09.01.2016 г., актовая запись № (л.д. 12), и записью акта о смерти (л.д.39). С этого времени погашение кредита не производилось. Истцы ФИО3, ФИО4, ФИО5 после смерти ФИО1 являются наследниками умершей ФИО1, то есть с принятием наследства к ним перешли обязательства наследодателя по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Задолженность по кредитному договору №, по состоянию на 22.02.2018 г. составила 131 104,47 рублей, в том числе: основной долг – 88 662,37 рублей, проценты за пользование кредитом – 42 442,10 рублей. В связи с имеющимся договором страхования, истец ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, заполнив опросный лист (л.д. 13). Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17.05.2016 г. №, смерть ФИО1 наступила от отравления алкоголем, что не является страховым случаем, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют (л.д. 14). Установлено, что ПАО «Сбербанк России», обратился в суд для взыскания с наследником умершего заемщика задолженности по вышеназванному кредитному договору и его расторжения. Так, решением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 17.08.2018 г. №, кредитный договор № от 04.12.2014 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, - расторгнут. С ФИО3, ФИО4, ФИО5, как с наследников умершего заемщика - ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от 04.12.2014 г. по состоянию на 22.02.2018 г. в размере 131 104, 47 рублей, в том числе основной долг – 88 662,37 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 42 442,10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9822,09 рублей (л.д. 15-25). Обосновывая свои исковые требования, истцы ссылаются на заключенный договор страхования жизниФИО1, где основанием страховой выплаты является смерть застрахованного лица по любой причине. Представитель ответчика, в свою очередь, указывает, что условиями договора страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица от отправления алкоголем. Согласно заключения эксперта №, проведенной ГКУЗ ЗОП ПК «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы», имеющегося к материале проверки КУСП № от 08.01.2016 г., смерть ФИО1 наступила от острого отравления этиловым алкоголем. Из справки о смерти № от 09.01.2016 г. следует, что причинами смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являются: а) токсическое действие этанола, б) случайное отравление и воздействие алкоголем в доме, квартире, жилом здании (л.д. 53). Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования № от 17.09.2012 г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (л.д. 54-65), а также дополнительного соглашения от 01.09.2014 г. (л.д. 74) используемые термины : страховым случаем является совершившееся страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая. Согласно п. 2.1 соглашения определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулируют взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. В соответствии с п. 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ОАО «Сбербанк России», являющимся приложением к соглашению от 17.09.2012 г. № ДСЖ-1, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):… п. 1.6 отравление алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки (л.д. 49-51). С указанным приложением заемщик ФИО1 была ознакомлена, условия страхования ею при жизни не оспорены, недействительными не признаны. Ссылка истцов, на заявление подписанное ФИО1,. где указано что по договору страхования покрываются следующие риски : смерть застрахованного по любой причине, (л.д.7) не является основанием к удовлетворению требований, поскольку является лишь заявлением ФИО1 на подключение к программе страхования, а не согласованным между сторонами условиями договора страхования. Индивидуальные же условия страхования, имеют исключения указанные выше.Анализируя представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку при заключении договора страхования сторонами определено, что не относятся к страховому случаю наступление смерти в результате отравления алкоголем, при этом смерть ФИО1 наступила именно в результате острого отравления этиловым алкоголем, то есть при обстоятельствах, прямо исключенных сторонами из страхового покрытия, смерть ФИО1 08.01.2016 г. страховым случаем не является, оснований для выплаты ответчиком страхового возмещения не имеется, в связи с чем исковые требования истцов удовлетворению не подлежат в полном объеме. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО3, ФИО4, ФИО5 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 131 104рубля 47 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись копия верна Судья