Решение № 2-123/2019 2-123/2019(2-1453/2018;)~М-1403/2018 2-1453/2018 М-1403/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-123/2019

Дело № 2-123/2019


Решение

Именем Российской Федерации

5 февраля 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 27 августа 2008 г. в сумме 193899,34 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 27 августа 2008 г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <№> с лимитом задолженности 122000 руб. Составными частями договора являются: Заявление - анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не исполнения и (или) не надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 5 апреля 2016 г. по 25 сентября 2016 г. Заключительный счет был направлен должнику 25 сентября 2016 г. и подлежал оплате в течении 30 дней с даты его формирования. 29 сентября 2016 г. АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору <№>, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 193899,34 руб. Ответчик был уведомлен о состоявшейся между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» уступке прав требований по договору <№>.

Определением суда от 21 декабря 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в сумме задолженности по основному долгу. Также пояснил, что кредит ответчиком брался у истца на лечение дочери, просил к сумме процентов и сумме штрафа, заявленных истцом ко взысканию с ответчика, применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 августа 2008 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты <№>.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление - анкета ФИО2 от 29 мая 2008 г., в котором она предлагала истцу заключить с ней договор на предоставление и обслуживание кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавших на момент обращения в Банк, и Тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Подписывая заявление-анкету, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, условиях и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк - «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Пунктом 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Решением от 16 января 2015 г. № б/н наименование банка 12 марта 2015 г. изменено на АО «Тинькофф Банк».

Как следует из материалов дела, ответчик активировала выпущенную на ее имя кредитную карту (28 августа 2008 г. снятие наличных денежных средств), поэтому кредитный договор считается заключенным.

Представитель ответчика обстоятельства заключения кредитного договора и образования просроченной задолженности в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет - выписка формируется в последний календарный день месяца.

В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п.5.2).

Пунктом 6.1 Условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по своему усмотрению, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п.п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен оплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Материалами дела подтверждено, что заемщику предоставлен кредит по тарифному плану «1.0».

В соответствии с тарифами по кредитным картам с лимитом до 2000000 руб. ТКС Банка (ЗАО), процентная ставка по кредиту составляет: беспроцентный период от 0% до 55 дней; при своевременной оплате минимального платежа - 0,10% в день, при неоплате минимального платежа -0,15% в день, базовая процентная ставка - 12,9 % годовых. Годовая плата за обслуживание: основной карты - 590 руб., дополнительной - 590 руб. Минимальный платеж - 5% от задолженности (мин. 500 руб.). Пунктом 9 тарифного плана предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: 190 руб. - первый раз; 1% от задолженности плюс 390 руб. - второй раз подряд; 2% от задолженности плюс 590 руб. - третий и более раз подряд. Штраф за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. В соответствии с п. 6 Тарифного плана за операцию получения наличных денежных средств и за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях и приравненных к ним операций взимается комиссия - 2,9 % плюс 290 руб.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация ответчиком кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по договору, заключенному с ответчиком, следует, что последняя в период действия договора пользовалась кредитной картой, совершая расходные и приходные операции.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, согласна с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения спорного соглашения до ФИО2 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Из выписки по номеру договора <№>, следует, что ответчик с использованием кредитной карты получала наличные средства. Кроме того, на карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора, не вносила предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

Согласно пункту 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Из заключительного счета от 26 сентября 2016 г. следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО2 о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности - 193899,34 руб. (по состоянию на 26 сентября 2016 г.), а также предложил ответчику оплатить указанную задолженность в течение 5 календарных дней с момента получения данного заключительного счета.

Из выписки по лицевому счету <№> следует, что указанные в ней суммы отражаются по возрастанию. Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение имеющейся задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО2 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому задолженность по кредитному договору <№> от 27 августа 2008 г. составляет 193899,34 руб., в том числе: просроченный основной долг - 126004,99 руб., просроченные проценты - 50155,78 руб., иные платежи, штрафы - 17738,57 руб.

В представленном истцом расчете по договору <№> от 27 августа 2008 г. отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Данный расчет соответствует условиям договора кредитной карты, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан исходя из Тарифов Банка, действовавших на дату заключения договора.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Из представленного истцом заключительного счета следует, что размер задолженности по договору кредитной карты <№> составляет 193899,34 руб., начисленные штрафы - 17738,57 руб., которые рассчитаны с учетом длительности нарушения ответчиком условий договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что размер требуемого к взысканию штрафа, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон. Оснований для снижения размера штрафа по доводам представителя ответчика и представленным им доказательствам у суда не имеется.

Вопреки доводам представителя ответчика положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом не подлежат применению, соответственно правовые основания для снижения размера начисленных процентов у суда отсутствуют.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

29 сентября 2016 г. ЗАО «Тинькофф кредитные системы» уступило истцу право требования по договору, заключенному с ФИО2, что подтверждается генеральным соглашением от 24 февраля 2015 г. № 2, дополнительным соглашением от 29 сентября 2016 г. и актом приема-передачи прав требований.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика определена в размере, установленном в заключительном счете, в сумме 193899,34 руб.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия банка (п.13.7).

Ответчик был проинформирован Банком о состоявшейся уступке права требования.

Принимая во внимание, ненадлежащее исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, а также состоявшуюся между Банком и ООО «Феникс» уступку права требования, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору от 27 августа 2008 г. <№> в сумме 193899,34 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5077,99 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от 27 августа 2008 г. <№> в сумме 193899 (сто девяносто три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5077 (пять тысяч семьдесят семь) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова