Решение № 2-1210/2020 2-1210/2020~М-686/2020 М-686/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-1210/2020

44RS0002-01-2020-000995-46

Дело № 2-1210/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» июля 2020 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкиной Ю.В.,

при секретаре Колотилове Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров № от dd/mm/yy и № от dd/mm/yy.

Требования мотивированы тем, что 22.08.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 4 111 940,30 руб. на срок до 22.08.2022 под 15,90 % годовых. Согласно п. 6 указанного кредитного договора срок платежа по кредиту: по 22 число каждого месяца включительно, в размере 99 792,93 руб. Общая сумма составляет 5 996 555,92 руб., а проценты переплаты составляет 31,43%. Также 22.08.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 873 134,33 руб. на срок до 22.08.2022 под 15,90 % годовых. Согласно п. 6 указанного кредитного договора срок платежа по кредиту: по 22 число каждого месяца включительно, в размере 21 338,66 руб. Общая сумма составляет 1 280357,36 руб., а проценты переплаты составляет 31,43%. Истец указывает, что в заключенных кредитных договорах отсутствует информация по сумме страхования, также сумма страхования не указана в графике погашения кредита, и не указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита, которое истца обязали подписать одновременно с кредитным договором. В п. 3.2 заявления указано, что банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 20,55% до 29.27% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов). В подписанном заявлении, а также в кредитном договоре отсутствует условие об отказе от суммы страхования, а также не указаны сроки, в которые истец мог бы отказаться от страховки. Страхованием не было обязательным условием кредитования, но он был уверен, что без оплаты программы кредит ему бы не выдали. О том, что заем можно было получить без покупки дополнительных услуг, сотрудники банка истцу не сказали, как и не сообщили о скрытой комиссии банка о наличии процента на сумму страхования, тем самым нарушили права истца. При заключении договоров потребительского кредита истец должен был знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. Банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, тем самым предоставил неполную информацию об услуге.

В судебное заседание, назначенное по ходатайству истца с использованием системы видеоконференцсвязи с Дзержинским районным судом г. Новосибирска истец ФИО1 и его представитель по информации представленной помощником судьи Дзержинского районного суда г. Новосибирска не явились, о дате судебного заседания на 06.07.2020 извещены надлежащим образом, что следует из самого текста ходатайства о проведении судебного заседания путем организации видеоконференцсвязи. Доказательства уважительности причин неявки стороны истца в судебное заседание суду не представлены.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила письменные возражения, просила в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, при этом он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердил, что не возражает против подключения к данной программе. В банке существует два вида кредитования - со страхованием заемщика и без такового, поэтому у истца была возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе и о стоимости.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги в данном случае будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Данная позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года, где говорится, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно ч. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от 25 октября 2007 г. № 234-ФЗ).

На основании пп. 7 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Данные требования ответчиком соблюдены.

Во исполнение требования п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщиком в заявлениях о предоставлении потребительского кредита подписаны заявления на получение услуги по добровольному страхованию от 22.08.2017, которыми подтверждается ознакомление и согласие заемщика с условиями предоставления услуги.

Из материалов дела усматривается, что 22.08.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит на сумму 4 111 940,30 руб. сроком пользования на срок до 22.08.2022 15,90 % годовых.

Из кредитного договора и графика платежей следует, что полная сумма, подлежащая выплате ФИО1 составляет 5987615,92 руб. и в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по возврату основного долга (4 000 940,30 руб.) и проценты по кредиту (1895675,62 руб.).

Также 22.08.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком последнему предоставлен кредит в сумме 873 134,33 руб. на срок до 22.08.2022 под 15,90 % годовых. Согласно п. 6 указанного кредитного договора полная сумма, подлежащая выплате ФИО1 составляет 1280357,36 руб., и в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по возврату основного долга (873134,33 руб.) и проценты по кредиту (398283,03 руб.).

В обоих договорах п. 17 содержится условие, что заёмщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу. Оказываемую Банком за отдельную плату, став Участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Данные кредитные договоры заключены ФИО1 путем подписания договоров о потребительском кредитовании, заявлений о предоставлении потребительского кредита со страхованием, согласно которым он ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, при этом заявил о своем полном согласии с условиями договоров. Одновременно с предоставлением потребительских кредита Истец просил банк оказать ему дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что подтверждается подписанными ФИО1 собственноручно соответствующими заявлениями, из которых усматривается, что ФИО1 осознавал, что участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является его личным выбором и желанием и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в банке. Он согласился с тем, что предоставляя кредит по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк взимает дополнительную плату, при этом он получает дополнительную необходимую ему услугу, при получении которой процентная ставка по кредитному договору снижается. ФИО1 был осведомлен банком о размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, который составил 0,55 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, при этом он был согласен, что денежные средства, взимаемые с него Банком в виде Платы за Программу Банк оставляет себе в размере от 20,55% до 29,27% суммы в счет компенсации страховых премий, в зависимости от программы страхования (раздел «Г» п. 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Своей подписью ФИО1 подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а так же то обстоятельство, что оказываемые страховщиком в рамках указанного договора страхования услуги не являются навязанными ему страховщиком или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него.

Кроме того из подписанных ФИО1 заявлений усматривается, что осознает что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец ФИО1, дав на ее предоставление письменное согласие. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенный между сторонами кредитный договор, ни условия подключения к программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита истцу, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Каких либо доказательств, подтверждающих обратное истцом суду не представлено и судом таких доказательств не добыто.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, в полном объеме оплатил страховую премию за счет кредитных средств.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат.

Условия кредитных договоров не содержат условий страхования, а только лишь содержат информацию о возможности получения Заемщиком дополнительной услуги. Истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке. Истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Законных оснований предусмотренных § 2 главы 9 Гражданского кодекса РФ для признания кредитных договоров недействительными не имеется.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков, в том числе, с указанием выгодоприобретателем банка. Страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

То обстоятельство, что истцу при заключении кредитных договоров не была доведена информация о размере платы за участие в программе страхования в рублях, то есть банком не предоставлена истцу надлежащая информация по стоимости дополнительной услуги, чем нарушено требование абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не свидетельствует о недействительности самих кредитных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, в данном случае от дополнительной услуги подключение к программе страхования по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить получить услугу по подключению к программе страхования в ПАО «Совкомбанк», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Как усматривается из материалов дела, пакеты услуг страхования были подключены ФИО1 22 августа 2017 г., сведений о том, что от участия в Программе страховой защиты заёмщиков банка ФИО1 отказывался, не имеется, данными страховыми услугами ФИО3 пользовался на протяжении более 24 месяцев при сроке действия кредитного договора и договора страхования 60 месяцев, а требования о признании недействительным кредитных договоров им заявлены только в марте 2020 года, что свидетельствует о злоупотреблении правом с его стороны. Условиями потребительского кредитования Банка предусмотрено право на отказ Заемщика от дополнительных услуг.

Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Данному конституционному положению корреспондирует п. 3 ст. 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Кроме того, из материалов дела следует, что решениями Калининского районного суда г. Новосибирска от 28 июня 2019 г. и от 03 июля 2019 г. с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по спорным кредитным договорам, данные решения вступили в законную силу и подлежат исполнению. При рассмотрении данных дел ФИО1 на обстоятельства, приведенные в настоящем иске не ссылался.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.В. Коровкина

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2020 г.