Решение № 2-1984/2019 2-1984/2019~М-1510/2019 М-1510/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-1984/2019

Дело № 2-1984/2019

74RS0038-01-2019-001933-87


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Громовой В.Ю.

при секретаре Синицыной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Единый юридический центр» в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании компенсации страховой премии, процентов, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Единый юридический центр» в защиту интересов ФИО1 обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца убытки в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования в размере 98 240 руб., убытки по начисленным ответчиком процентов в размере 13 772, 44 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в пользу ООО «Единый юридический центр» и ФИО1 в размере 50%.

В качестве основания иска указал, что 19 мая 2018 года между ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 744 240 руб., под 11,9% годовых на срок 60мес. на потребительские цели. Фактически было предоставлено 646 000 руб., сумма в размере 98 240 руб. была списана с лицевого счета ФИО1 в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской со счета. 08 июня 2019 года ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление, в котором просил вернуть ему уплаченную единовременную компенсацию страховых премий в размере 98 240 руб., которая осталась без удовлетворения. О нарушении своего права в виде предоставления неполной и недостоверной информации о составных частях комиссии заемщику стало известно лишь после получения выписки по счету 20 мая 2019 года по указанию ООО «Единый юридический центр» и консультации юриста в день получения выписки по счету 20 мая 2019 года. Также указал, что, поскольку списанная Банком сумма в размере 98 240 руб. вошла в общую сумму кредитования, то на указанную сумму с даты удержания (19.05.2018 г.) и на дату подачи иска (26.07.2019г.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 11,9% годовых, в связи с чем просит взыскать убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита 13 772,44 руб.

Представитель истца ООО «Единый юридический центр» - ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Банка ВТБ (ПАО) представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. поскольку на момент выдачи кредита и подписания кредитного договора истец ФИО1 располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможности отказа от дополнительной услуги.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно материалам дела, на основании Анкеты-Заявления на получение кредита (далее – Заявление), Согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО) и Уведомления о полной стоимости кредита, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме 19 мая 2018 года был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды под 11,9% годовых (полная стоимость кредита 11,893% годовых), сроком на 60 месяцев. По условиям договора погашение кредита предусмотрено ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами по 16 517 рублей 62 копеек, за исключением последнего платежа – 17 107 рублей 14 копейки. За просрочку обязательств по кредиту договором предусмотрена пеня 0,1% в день.

При подписании Заявления ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путём подключения его к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», что не оспаривалось сторонами.

В день заключения кредитного договора 19 мая 2018 года ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Подписав настоящее Заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласн со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

По условиям, изложенным в заявлении на включение ФИО1 в число участников Программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» от 19 мая 2018 года установлено право банка на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

ФИО1 поручил банку перечислить денежные средства с его счёта №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 98 240 руб. в счёт платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 20 мая 2018 года.

Согласно договору коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключили договор, по условиям которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счёт заёмщика денежные средства 744 240 рублей, также банком удержаны денежные средства 98 240 рублей в счёт оплаты за подключение к Программе страхования, из которых вознаграждение банка 19 648 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 78 592 рублей, что подтверждено заявлением на включение в число участников Программы коллективного страхования.

Истец обратилась адрес ответчиков с заявлениями об исключении её из числа участников Программы коллективного страхования и возврате списанных денежных средств в размере 98 240 рублей. Заявления истцом поданы в банк и в страховую компанию 21 мая 2018 года и 25 июня 2019 года. 28 июня 2019 года банк направил в адрес истца ответ на заявление, в котором указал, что для исключения из числа участников Программы страхования необходимо обратиться в офис банка для подписания заявления, при этом страховая сумма возврату не подлежит, ответом на заявление от 21 июня 2019 года страховая компания в удовлетворении заявления отказала. Ответа на заявление от 21 мая 2018 года с Банка не поступало.

Указание Банка России от 01 августа 2016 года на дату заключения договора страхования (с 01 января 2018 года) действовала в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 года №4500-У.

На момент заключения договора страхования в действующей редакции п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 №3854-У предусмотрена обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Так, подключение истца к Программе страхования было осуществлено 20 мая 2018 года, а претензия об отказе от договора страхования ею подана 21 мая 2018 года, то есть, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Согласно п.п.5-7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Данное Указание вступило в силу с 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с его требованиями. При таких обстоятельствах, условие договора страхование, не допускающее в случае отказа потребителя услуг от участия в Программе страхования возврат платы за присоединение к договору страхования, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы материального права.

Из толкования п.5.7 Договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключённого между банком и страховой компанией, следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем (в данном случае банком) в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает именно банку страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Страхователь (Банк ВТБ (ПАО)), в соответствии с п.п.6.4.2-6.4.3 Договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, принимает от застрахованных лиц (в данном случае это ФИО1) подписанные ими заявления на включение в число участников Программы страхования и выдаёт им один экземпляр такого заявления с отметкой о присоединении к Программе страхования.

При этом, как видно из заявления ФИО1 на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), отзыв согласия на подключение истца к Программе страхования осуществляется путём направления в банк заявления в письменной форме (п.4 заявления).

Поскольку ФИО1 выполнил условия о направлении в Банк ВТБ (ПАО), с которым он состоял в договорных отношениях, такого письменного заявления об отзыве согласия на подключение его к Программе страхования, то именно банк обязан был на основании такого заявления истца отключить его от Программы страхования и возвратить уплаченную последним страховую премию, чего Банк ВТБ (ПАО) не выполнил.

При заключении кредитного договора истец был присоединён банком к Программе коллективного страхования заёмщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, в связи с чем кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования, была предоставлена дополнительная услуга подключения к Программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с истцом одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к Программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении и составил 19 648 рублей. Кроме того, своим заявлением заёмщик, как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии 78 592 руб.

Учитывая, что ФИО1 подал заявление об отказе от договора страхования 21 мая 2018 года, то есть в установленный п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № четырнадцатидневный срок, а страховая премия 78 592 руб. поступила на расчётный счёт страховщика, то суд приходит к выводу, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении его из числа участников Программы страхования и возврате уплаченной страховой премии, что привело к нарушению его прав, как потребителя, и влечёт удовлетворение требования истца о взыскании уплаченной им страховой премии за счёт банка, поскольку при наличии вышеуказанного заявления, именно у банка имелись основания для частичного возврата истцу страховой премии, с последующим возвратом страховщиком банку страховой премии в соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года.

Заявлением о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 20 мая 2018 года по 24 часа 00 минут 19 мая 2023 года, страховая премия составила 78 592 руб.

В силу положений п.п.6, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит частично уплаченная страховая премия 78 505,87 руб. (78 592 руб. / 1825 дн. х (1825 дн. – 2 дн.)), где 78 592 руб– сумма страховой премии, 1825 дн. – количество дней в периоде с 20 мая 2018 года по 19 мая 2023 года, 2 дн. – срок действия договора страхования.

Кроме того, истцом осуществлена оплата возмещения затрат банку на оплату страховой премии страховщику 19 648 руб., о взыскании которой также заявлено истцом.

Согласно п.1 ст.971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счёт другой стороны (доверителя) определённые юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершённой поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п.2 ст.977 ГК РФ доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п.1 ст.977 ГК РФ).

В заявлении от 21 мая 2018 года, адресованном банку, ФИО1 отказывался от услуги страхования, просил возместить уплаченную сумму стоимости услуг банка по обеспечению страхования. Принимая во внимание, что ФИО1 требовал вернуть уплаченную ей сумму, в которую входит вознаграждение банка по обеспечению страхования, то судебная коллегия расценивает такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в Программе страхования, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заёмщика к Программе страхования, на основании вышеприведённых правовых норм.

Если договор поручения прекращён до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесённые при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п.1 ст.978 ГК РФ).

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст.972 ГК РФ), в то же время судебная коллегия обращает внимание на то, что стоимость конкретных действий банка, определяющих размер его вознаграждения, не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесённых Банком ВТБ (ПАО) в связи с совершением действий по подключению истца к Программе страхования, в материалы дела не представлено, как и не представлено сведений о соразмерности выполняемой банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от 21 мая 2018 года. Поэтому суд полагает, что ФИО1 вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения банка 19 648 руб., что также соответствует положениям ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, требования ФИО1 в указанной части подлежат удовлетворению, с банка в пользу истца надлежит взыскать уплаченную сумму стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица в общем размере 98 153,87 руб. (78 505,87 руб. + 19 648 руб.).

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Таким образом, поскольку списанная Банком сумма в размере 98 240 руб. вошла в общую сумму кредитования, то на указанную сумму с даты удержания (19.05.2018 г.) и на дату подачи иска (26.07.2019г.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 11,9% годовых, в связи с чем надлежит также взыскать убытки по начисленным процентам в размере 13 772,44 руб. Представленный истцом расчет судом проверен, является верным.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения банком права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, суд полагает подлежащим взысканию с лица, допустившего нарушение прав потребителя – Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда 2 000 рублей.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако она не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 56 963,16 руб. ((98 153,87 руб. + 13 772 + 2 000 руб.) х 50%), из которых 28 481,58 руб. – пользу ООО «Единый юридический центр», и 28 481,58 руб. – пользу истца ФИО1

В соответствии со ст.ст.98, 103, ч.4 ст.329 ГПК РФ с банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3 738,53 руб. (3 438,53 руб. + 300 руб.), с учётом удовлетворённых требований, как имущественного характера, так и требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Единый юридический центр» в защиту интересов ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за участие в программе коллективного страхования в размере 98 153,87 руб., убытки по начисленным процентам по кредитному договору в размере 13 772,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 28 481,58 руб.

В остальной части в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ООО «Единый юридический центр» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 28 481,58 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 738,53 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме принято 11 ноября 2019 года.

Председательствующий: