Решение № 2-107/2020 2-107/2020~М-107/2020 М-107/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-107/2020

Дело №2-107/2020

УИД №


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Луза Кировской области 10 сентября 2020 года

Лузский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой С.Н.,

при секретаре Чушовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 С,В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 С,В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 179700 руб., в том числе: 150000 рублей – сумма к выдаче, 29700 – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Выдача произведена путем перечисления денежных средств в размере 150000 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту в размере 25259,06 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 145783,97 руб., из которых сумма основного долга – 109757,24 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9183,92 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25259,06 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1409,75 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145783,97 руб., а также взыскать с ответчика сумму уплаченной госпошлины в размере 4115,68 руб.

В судебное заседание представитель истцаООО"Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д.99), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения, ходатайствующего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела дважды уведомлялся почтовым уведомлением, которые возвращены органом почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения (л.д.84-87, 97-98).

Согласно сведениям МО МВД России «Лузский» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.90).

Из положений ст. 1651 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по

обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Применительно к правилам п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением. Уклонение ответчика от получения заказных писем свидетельствует о злоупотреблении правами.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", следует признать, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Принимая во внимание изложенное, а также положения ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений банка за осуществление банковский операций должны определяться в договорах.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Багком) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен договор кредитования № о предоставлении ответчику кредита в сумме 179700 руб., в том числе: сумма к выдаче - 150000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 29700 руб., со сроком возврата кредита 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, с процентной ставкой - 29,90% годовых, с ежемесячным платежом в размере 5826,12 руб. (л.д.13-14,15-16).

Ответчик ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердил, что им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150000,00 рублей на счет ответчика № открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету (л.д.34-39). Денежные средства в размере 150000,00 руб. выданы в кассе Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 29700,00 руб. перечислены на транзитный счет партнера (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору) (л.д.14-15).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

Согласно п. 1.1 Общих условий договора, по настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового(ых) взноса(ов) (при наличии индивидуального страхования).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов перед банком надлежащим образом не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не вносит, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными в материалы дела истцом. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения (л.д.97-99).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении в отношении ответчика судебного приказа (л.д.59).

Определением мирового судьи судебного участка № Лузского судебного района <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.78) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" суммы задолженности по кредитному договору, отменен (л.д.81-82).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.13) определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку отплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В период действия договора заемщиком ФИО1 подключены (активированы) дополнительные услуги – индивидуальное добровольное личное страхование – 29700,00 руб., ежемесячное направление извещения по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб., что предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.14-15).

Согласно расчету задолженности, представленному в материалы дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 145783,97 руб., в том числе сумма основного долга – 109757,24 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9183,92 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25259,06 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1409,75 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб. (л.д. 28-39).

Данный расчет судом признается арифметически верным.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному расчету штраф в сумме 1409,75 руб. начислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер штрафа соответствует условиям, согласованным сторонами при заключении кредитного договора. Сумма начисленного штрафа соразмерна объему нарушения денежного обязательства.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств и наличии просроченной задолженности по платежам по договору и обоснованности требований банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга в размере 109757,24 руб., процентов за пользование кредитом в размере 9183,92 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1409,75 руб., комиссии за направление извещений в размере 174,00 руб..

Разрешая исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 25259,06 руб. суд исходит из следующего.

К кредитным договорам, заключенным после 01 июля 2014 года применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 25259,06 руб. представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, исходя из размера процентной ставки 29,90 %, предусмотренной условиями договора.

В иске истец указывает, что в связи с нарушением заемщиком условий договора ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, поэтому проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита за просрочку исполнения требования о досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела три договора.

Поскольку банком такое требование заемщику о полном досрочном погашении долга выставлено ДД.ММ.ГГГГ, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору.

По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 29,90% годовых. Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года N 16 "О свободе договора и ее пределах", при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

В соответствии с п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования банка в части взыскания убытков в виде неоплаченных процентов после выставления задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25259,06 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований (120524,91 рублей), в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составит 3610,50 руб., то есть пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 С,В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1 С,В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-016, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 120524 (сто двадцать тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 91 копейку, в том числе сумму основного долга – 109757,24 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 9183,92 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1409,75 руб., сумму комиссии за направление извещений – 174,00 руб.

Взыскать в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с ФИО1 С,В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-016, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3610 (три тысячи шестьсот десять) рублей 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ФИО1 С,В. убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 25259,06 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда через Лузский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (10 сентября 2020 года).

Судья С.Н. Захарова