Решение № 2-5750/2018 2-5750/2018~М-4483/2018 М-4483/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-5750/2018

Дело ...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.А. Хабибуллиной,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Союз потребителей РТ» в интересах ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

РОО «Союз потребителей РТ» в интересах ФИО1 (далее Истец) обратился в суд с иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ» (далее ответчик 1, Банк), ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее ответчик 2) о признании недействительным условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, морального вреда, штрафа. В обоснование своих требований истец указал, что между Истцом и АО «Барс Авто» заключен договор купли продажи транспортного средства № ... от ..., стоимость т/с составляет 605500 рублей. В целях приобретения указанного автомобиля между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор ... от ... на сумму 520797 рублей 24 копеек, сроком по ... В рамках кредитного договора между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита .... Страховым случаями и являются смерть, а также инвалидность заемщика 1 и 2 группы. Страховая премия составила 64031 рублей 24 копеек, сроком по ... Истец считает, что данные условия кредитного договора являются незаконными, противоречат закону, заключение договора страхования навязанными поэтому просит признать недействительным п.11 положения о предоставлении кредита ... от ... в части предоставления кредита на оплату страховой премии в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни, признать недействительным страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ... от ..., взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» страховую премию в размере 64031,24 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф.

ФИО3 ФИО1 - ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в суд не явился, согласно письменных возражений приобщенных к материалам дела с иском не согласился, прояснив суду, что согласно заявлению – анкете ... ... о предоставлении кредита истец дал свое согласие на страхование жизни и потери трудоспособности (выбрав вариант ответа «да»), указал страховщиком ООО СК «Ренессансс Жизнь» стоимость полиса страхования указано 64031,34 рубля. Считает, что навязывания договора страхования, а также иных нарушений законодательства со стороны Банка при выдаче кредита не было. Доводы истца голосовны, а требования необоснованными. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полом объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что согласно заявления – анкеты от ... между Истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор (предложение о заключении кредитного договора) ... согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 520 797 рублей 24 копейки под 12,9% годовых на срок до ....

В день подписания кредитного договора Истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховании, в соответствии с которым просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО «Банк Уралсиб», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

... между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Истцом заключен договор страхования жизни и здоровья, страховыми случаями по которому определены: смерть застрахованного лица либо установление ему инвалидности первой или второй группы. Основным выгодоприобретателем является Р.Р. ФИО1, в случае его смерти - его наследник (наследники) по закону. Срок страхования определен с ... по ..., сумма страховой премии составила 64 031 рублей 24 копейки, страховая сумма по договору страхования на дату заключения данного договора определена в размере 457 366 рублей.

В подтверждение заключения договора страхования на вышеприведенных условиях истцу выдан полис страхования жизни и здоровья ...от ..., в котором указано, что один экземпляр договора страхования, Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Банк Уралсиб», Р.Р. ФИО1 получил, прочитал и с ними согласен.

... страховая премия в размере 64 031 рублей 24 копеек оплачена истцом единовременно за счет средств предоставленного кредита.

Исследовав материалы дела суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию навязана ему сотрудниками ПАО «Банк Уралсиб», собранными по делу доказательствами не подтверждаются.

Напротив, как следует из материалов дела, договор личного страхования заключен страховой компанией с истцом на основании заявления о страховании, собственноручно подписанного истцом. До заключения договора истец был ознакомлен с условиями страхования и согласился с ними.

При нежелании заключить договор страхования истец имел возможность проставить отметку об этом в соответствующем поле заявления-анкеты ... Соответственно, выбор иного варианта у него имелся.

Довод истца о том, что он был лишен возможности выбора страховой компании, не может быть принят во внимание, поскольку заявление о страховании было адресовано определенной страховой компании.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависящим от воли сторон) - (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя (пункт 2 названной статьи).

Если в первом случае прекращение договора обусловлено исключением самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращением деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызван субъективными обстоятельствами).

В силу пункта 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на день возникновения правоотношений), при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с условиями, обозначенными в полисе страхования, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При отказе в удовлетворении исковых требований суд исходит из того, что договор страхования Р.Р. ФИО1 был заключен добровольно, сведений о зависимости выдачи истцу кредита с заключением им договора страхования материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что Р.Р. ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и заявлении на добровольное страхование.

Принимая во внимание изложенное, требования истца о признании недействительным п.11 положения о предоставлении кредита ... от ... в части предоставления кредита на оплату страховой премии в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни, признании недействительным страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ... от ..., взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» страховой премии в размере 64031,24 рублей, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку вышеуказанный кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание банком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании.

Поскольку удовлетворение основного требования истца о признании недействительным п.11 положения о предоставлении кредита ... от ... в части предоставления кредита на оплату страховой премии в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни, признании недействительным страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ... от ..., взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» страховой премии в размере 64031,24 рублей - незаконно, то незаконно и удовлетворение производных от основного требования (моральный вред, штраф).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Союз потребителей РТ» в интересах ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, морального вреда, штрафа- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд ... в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Хабибуллина