Решение № 2-607/2020 2-607/2020~М-543/2020 М-543/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-607/2020

Дело №2-607/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении Кредитного договора, взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 154 732,15 рублей; процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – двухкомнатную квартиру, общей площадью 42,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 654 000,00 рублей, принадлежащую на праве собственность ФИО1, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 294,64 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000,00 рублей, под 18,9% годовых, сроком на 58 месяцев. Согласно п.4.1.7 Договора залога №, целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 Кредитного договора №, возникшего в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в Договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, Договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.3.3 Кредитного договора, а также на основании п.2.1 Договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по настоящему Договору является двухкомнатная квартира, общей площадью 42,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая ответчику на праве собственности, возникший в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №202-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается предоставленными Выписками по счетам ответчика. В соответствии с п.7.4.3 Договора, в случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение пятнадцати дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов, Банк вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве исполнения обязательств Заёмщика по Договору. Также согласно п.8.1 Договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счёт заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя. На основании п.8.2. Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему Договору, признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. В соответствии с п.3.1. Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога в момент заключения Договора составляет 654 000,00 рублей. На основании ст.51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №202-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. Согласно пп.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключённый Банком и ответчиком Договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных Договором процентов за пользование заёмными денежными средствами и неустойки со дня решения суда в законную силу. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 306 279,57 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 154 732,15 рублей. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условие Договора (л.д.8-9).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ФЦ (л.д.55), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном ходатайстве, адресованном суду, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.76).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом (л.д.74), о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал частично, дополнительно суду пояснил, что согласен с задолженностью по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но возражает против обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку кредит он оплачивает со своей заработной платы по мере своих возможностей (л.д.63-64).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, что подтверждается генеральной лицензией на осуществление банковских операций №963 от 05.12.2014 (л.д.53), Уставом, изменениями к Уставу (л.д.54), а также Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в Налоговом органе по месту её нахождения (л.д.53).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000,00 рублей, под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев - 1 826 дней, считая со дня предоставления кредита (л.д.18-29).

Согласно п.3.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему Договору является Залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего Заёмщику на праве собственности, возникающий в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, количество комнат 2, общая площадь 42,8 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключён Договор залога (ипотеки) №, согласно которому Залогодатель передаёт в залог Залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, указанное в п.2.1 настоящего Договора, в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя, являющегося Заёмщиком, перед Залогодержателем, являющимся Кредитором по кредитному договору №, заключенному между Залогодателем и Залогодержателем в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-35).

На основании п.2.1 Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога является квартира, количество комнат 2, общая площадь 42,8 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 654 000,00 рублей (п.3.1 Договора залога).

В соответствии с п.11 Раздела «Основные условия кредитования» Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.п.6-10 Раздела «Общие условия кредитования» Кредитного договора).

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 7 917,92 рублей, последний платёж – 7 917,20 рублей.

Пунктом 5.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Заёмщик уплачивает Кредитору проценты за кредит из расчёта процентной ставки, установленной договором.

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно (п.5.2 Кредитного договора).

В силу п.5.6 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заёмщиком путём внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора или устройство самообслуживания Кредитора, либо в безналичном порядке путём перечисления денежных средств на корреспондентский счёт Кредитора и списания Кредитором средств со счетов Заёмщика, открытых у Кредитора на основании заранее данного акцепта Заёмщика.

Согласно п.7.1.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Заёмщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

В случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заёмщика, установленной договором (п.13 раздела «Основные условия кредитования» Кредитного договора).

В соответствии с п.7.4.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, либо при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком обязательств, предусмотренных Договором, Договором залога (ипотеки), Договором обязательного страхования, иными Договорами страхования, Договорами банковского счета, иными Договорами, заключаемыми Заёмщиком при заключении Договора или использования кредита.

Из п.7.4.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае неисполнения Заёмщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предоставления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по договору.

Пунктом 8.1 Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ также предусмотрено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Договором, Кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по Кредитному договору.

Со всеми условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был ознакомлен в день заключения Договоров, о чём свидетельствуют его собственноручные подписи в Заявлении о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (л.д.10-13), Анкете Заёмщика (л.д.14-17),Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-27), Графике платежей (л.д.28-29), Договоре залога № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-35).

Принятые на себя обязательства по Кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-38).

Ответчик ФИО1, напротив, свои обязательства по Кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 154 732,15 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением ФИО1 принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заёмщика направлено Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору. Заёмщику предложено добровольно погасить задолженность по Кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, но в добровольном порядке Досудебное уведомление ответчиком исполнено не было (л.д.42, 43-45, 46).

Как следует из представленного суду расчёта задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 154 732,15 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 144 780,88 рублей, просроченные проценты в размере 5 668,16 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 701,53 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 3 224,57 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 357,01 рублей (л.д.39-41).

Представленный Банком расчёт суммы задолженности подтверждается Выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-38), судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств, опровергающих расчёт задолженности, произведённой Банком, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В то же самое время, как следует из Выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1, после обращения Банка в суд с указанными выше исковыми требованиями, было сделано два платежа в счёт погашения задолженности по Кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 700,00 рублей, которые пошли на погашение просроченных процентов; ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000,00 рублей, из которых денежные средства в размере 3 968,16 рублей пошли на погашение просроченных процентов, а в размере 6 031,84 рублей – на погашение кредита (л.д.79-96).

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 143 032,15 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 138 749,04 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 701,53 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 3 224,57 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 357,01 рублей

Кроме этого в силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 13 «Основные условия кредитования» Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета Банком произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на всю ссудную задолженность до выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так, из материалов дела следует, что Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлено в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42, 43-45, 46).

При этом указанное Уведомление должно было быть исполнено Заёмщиком в течение 30 дней с момента его направления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

С учётом изложенного, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только с ДД.ММ.ГГГГ.

Тогда как из расчёта задолженности, представленного ПАО «Совкомбанк» следует, что неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 19 808,17 рублей (л.д.39-41). При этом за этот же период Банком насчитана неустойка в сумме 735,63 рублей на просроченную ссуду.

Поскольку начисление неустойки на сумму всей ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям Кредитного договора, то с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка по ссудному договору только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65,07 рублей (122 306,31 рублей * 0,0266% * 2 дня).

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» со счёта ответчика ФИО1 в безакцептном порядке списана неустойка на сумму ссудной задолженности в размере 16 583,59 рублей, при этом оснований для начисления неустойки на сумму ссудной задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ у Банка не имелось, данная сумма, незаконно списанная Банком, подлежит направлению в счёт погашения задолженности по просроченным процентам в размере 701,53 рублей, по просроченной ссуде в размере 15 882,06 рублей. Соответственно, задолженность по просроченной ссуде составит 122 866,98 рублей (138 749,04 рублей – (16 583,59 рублей – 701,53 рублей)).

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты неустойки или её снижения, поскольку взыскание неустойки предусмотрено нормами закона и заключённым между сторонами договором, все условия которого были определены сторонами в добровольном порядке, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняются длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и подлежат частичному удовлетворению.

Также суд считает, что подлежат удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

В силу ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть нарушал условия Договора.

Исходя из размера сумм просроченных платежей, срока просрочки, суд полагает, что указанное нарушение является существенным.

Следовательно, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 надлежит расторгнуть.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, а также возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1, 2 ст.334 Гражданского кодекса РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений п.п.1, 3 ст.348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.340 Гражданского кодекса РФ).

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - судом.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита и начисленных процентов, за которые ответчик отвечает, ПАО «Совкомбанк» заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью 42,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Кредитному договору, просрочки платежей началась еще с мая 2017 года, носят систематический характер, то применительно к п.1 ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» допущенные им нарушения обязательств не являются крайне незначительными и основания для отказа в обращении взыскании на предмет залога отсутствуют, в связи с чем суд находит обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество в счёт исполнения обязательств ФИО1 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п.3.1 Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 654 000,00 рублей.

Ответчиком ФИО1 оценочная стоимость предмета залога - двухкомнатной квартиры, общей площадью 42,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, в размере 654 000,00 рублей не оспорена, ходатайство о назначении экспертизы с целью определения рыночной стоимости указанного выше недвижимого имущества им не заявлялось.

Таким образом, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога в соответствии с п.3.1. Договора залога № от 17.04.2017и п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 654 000,00 рублей.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью 42,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Способ продажи имущества следует установить в соответствии со ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»- публичные торги.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, то с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу истца 9 899,78 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.7). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении Кредитного договора, взыскании задолженности по Кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 123 289 (сто двадцать три тысячи двести восемьдесят девять) рублей 06 копеек, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 122 866 (сто двадцать две тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 98 копеек,

- неустойка по ссудному договору в размере 65 (шестьдесят пять) рублей 07 копеек.

- неустойка на просроченную ссуду в размере 357 (триста пятьдесят семь) рублей 01 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру, общей площадью 42,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 654 000 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 899 (девять тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2020

Судья О.В. Артемьева