Решение № 2-3501/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-3501/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 г. Кировский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Г.К.Шамшутдиновой

при секретаре А.П. Шевченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Астраханского отделения № 8625 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора недействительным в части списания денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Астраханского отделения № 8625 обратилось в суд с иском, указав, что ФИО1 (держатель карты) подано заявление на получение кредитной карты, в связи с чем 19 декабря 2014 года банком выдана кредитная карта № 5469015436892815.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, получены ответчиком.

Держатель карты с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ознакомлен был согласен и обязался их выполнять, а также уведомлен, что данные условия размещены на официальном сайте банка. Должник стал пользоваться данной кредитной картой.

Вышеуказанные документы в совокупности являются договором на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии.

Для отражения операций по кредитной карте ответчика банком открыт счет карты № 40817810454028749630. Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита.

ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625, открыв счет на имя должника, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть акцептовал оферту должнику.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит - 120000 рублей, процентная ставка 18.9 % годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 % от размера задолженности (Определен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк), на сумму несвоевременного исполненного обязательства начисляется неустойка в размере 36 % годовых за период просрочки.

В соответствии с п. 1.3 условий - в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (и. 2.4).

Согласно п. 2.1 п. 6, п. 8 условий держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет настоятельно (п. 5.6. «Условий»),

Данные обязательства не были выполнены держателем карты. Начиная с 09 октября 2017 года в связи с невнесением должником обязательного платежа по счету карты в погашение суммы основного долга и процентов стала образовываться просроченная задолженность.

В адрес держателя карты по месту жительства, указанного держателем карты в заявлении на получение кредитной карты, направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и оплате неустойки, однако, данное требование осталось без удовлетворения.

Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на 04 июня 2018 года по указанной кредитной карте за период с 09 октября 2017 года по 04 июня 2018 года составляет: 128283,36 руб., из которой 109609,45 руб. – основной долг, 13664,43 руб.- просроченные проценты, 5009,48 руб. - неустойка.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика вышеуказанную заложенность, а также судебные расходы по оплате госпошлины 3765,66 руб..

В свою очередь ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением, указав, что 19 декабря 2014 года на основании его заявления в АО «Сбербанк» оформлен кредитный договор №0607-Р-3809600220 и выпущена кредитная карта с № счета 40817810454028749630.

Контракт оформлен между двумя сторонами им и банком, и не предусматривал вмешательство в его исполнение третьих лиц. Согласно отчетам по кредитной карте, предоставленным банком по его запросу, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 18 мая 2017 года составляла 14739, 24 рублей.

Данная сумма задолженности погашена следующими платежами: 08 июня 2017 года в сумме 1773,80 рублей; 08 июля 2017 года в сумме 6200 рублей; 01 августа 2017 года в сумме 7841,49 рублей, а всего на сумму 15815,29рублей, что превышает сумму кредиторской задолженности с учетом вычета процентов за пользование кредитом.

Включительно по 10 июня 2017 года названный контракт исполнялсяобеими сторонами надлежащим образом.

11 июня 2017 года в нарушение кредитного контракта №0607-Р-3809600220 осуществлено преступное вмешательство неустановленного лица, совершившего хищение денежных средств в сумме 106368,00 руб. со счета №40817810454028749630 кредитной карты.

Данное вмешательство стало возможным в результате создания банком системы электронных платежей, не обеспечивающей сохранность средств и неисключающей несанкционированные операции с денежными средствами

О факте хищения он узнал 15 июня 2017 года утром, когда посетилсвою страницу в online.sberbank.ru и обнаружил пропажу денежных средствна кредитной карте в сумме 106368,00 руб..

В этот же день он обратился в дополнительный офис №8625/0192 Астраханского отделения ПАО Сбербанк России с заявлением о перевыпуске кредитной карты № 5469 **** **** 3647 в связи с подозрением на мошенничество и обращением в письменном виде с изложением обстоятельств хищения.

Он своевременно выполнил требования, предусмотренные п. 3.15.1 и 3.15.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк», являющихся частью кредитного договора №0607-Р- 3809600220, путем личного обращения в отделение банка, в ходе которого сообщил о несанкционированной операции и подал письменное заявление о претензии.

В тот же день он обратился в отдел полиции № 1 УМВД России по г. Астрахани с заявлением о совершенном преступлении.

В ответы на его обращения банк указал, что им лично 11 июня 2017 года в 20:16:23 (по Московскому времени) с использованием мобильногоприложения для iPhone совершены операции перечисления денежныхсредств с карты № 5469 **** **** 3647 в оплату в торгово-сервисномпредприятии «MAGAZIN MYUZ 342» ювелирных изделий на сумму106368 руб..

Банк, надлежаще уведомленный 15 июня 2017 года о факте хищения денежных средств с кредитного счета № 40817810454028749630 и, как следствие, офактическом правовом статусе клиента как потерпевшего, начиная с первогодня расчетного периода, то есть с 19 июня 2017 года по настоящее времяначисляет в свою пользу проценты за пользования кредитом в размере 18,9%годовых, применяя за основу начальную расчетную сумму в размере119333,44 руб..

Недобросовестные действия банка в части совершенияпосле надлежащего уведомления о совершенном преступлении мероприятий,направленных на возмещение похищенных средств не с виновной, а спотерпевшей стороны, значительно ухудшая положение последней, являютсяоснованием в соответствии с п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Заключая кредитный договор, он рассчитывал на безусловноеисполнение банком обязанностей по предоставлению лично ему возобновляемого лимита кредита в размере, необходимом для удовлетворения личных потребностей (п.п. 1.1, 11 ). Предоставление средств третьим лицам, тем более в результате преступных действий, и на цели не соответствующие характеру обычных потребительских нужд клиента, кредитным договором №0607-Р-3 809600220 не предусмотрено.

Введение данных идентификатора и пароля на странице идентичнойстранице приложения Сбербанк-онлайн без подтверждения вводомпятизначного цифрового кода при обстоятельствах, изложенных выше, акроме того осуществленных исключительно в целях обновления страницы ив пределах риска услуги «мобильный банк», подключенной только кего дебетовым картам, не может являться надлежащим распоряжением клиента на списание денежных средств. То есть, осуществление банком списания денежных средств на основании неполных или полученных из сомнительных источников и при сомнительных обстоятельствах распоряжений клиента может быть расценено как списание без какого-либо распоряжения.

В связи с чем, истец по встречному иску признать недействительным кредитный договор №0607-Р-3 809600220 от 19 декабря 2014 года в части списания денежных средств в сумме 106368,00 руб. с номера счета кредитной карты №40817810454028749630 11 июня 2017 года в 20:16:23 (МСК) в счет оплаты ювелирных изделий в торгово-сервисном предприятии «MAGAZIN MYUZ 342» (<...>).

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, со встречным иском не согласилась.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, встречный иск поддержал.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Установлено, что ФИО1 (держатель карты) в ПАО «Сбербанк России » подано заявление на получение кредитной карты, в связи с чем 19 декабря 2014 года банком выдана кредитная карта № 5469015436892815.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, получены ответчиком.

Держатель карты с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ознакомлен, был согласен и обязался их выполнять, а также уведомлен, что данные условия размещены на официальном сайте банка. Должник стал пользоваться данной кредитной картой.

Вышеуказанные документы в совокупности являются договором на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии.

Для отражения операций по кредитной карте ответчика банком открыт счет карты № 40817810454028749630.

Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита.

ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625, открыв счет на имя должника, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть акцептовал оферту должнику.

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит-120000 рублей, процентная ставка 18.9 % годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 % от размера задолженности, на сумму несвоевременного исполненного обязательства начисляется неустойка в размере 36 % годовых за период просрочки.

В соответствии с п. 1.3 условий - в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты вполном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (и. 2.4).

Согласно и. 2.1. п. 6, п. 8 условий держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет настоятельно (п. 5.6. «Условий»), однако данные обязательства не были выполнены держателем карты.

Начиная с 09 октября 2017 года в связи с невнесением должником обязательного платежа по счету карты в погашение суммы основного долга и процентов стала образовываться просроченная задолженность.

В адрес держателя карты по месту жительства, указанного держателем карты в заявлении на получение кредитной карты, направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и оплате неустойки, однако, данное требование осталось без удовлетворения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из заявления ответчика и иных материалов дела следует, что ответчик был ознакомлен со всеми условиями договора, условиями, подписал их.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Ответчик ФИО1, заключив указанный договор, реализовал свое право и взял на себя обязательства.

Таким образом, заемщик допустил просрочку в платежах в сумме, установленной договором, то есть стал ненадлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем в силу названных норм закона с него подлежит взысканию вышеназванная сумма.

Относительно встречных требований, суд исходит из следующего.

В судебном заседании, в обосновании требований о признании кредитного договора недействительным в части списания денежных средств ФИО1 ссылается на нормы ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Согласно ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п. 13 ст. 9 Федерального закона №161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно п. п. 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 3.3 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно Условиям использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций.

Доказательств, подтверждающих доводы истца по встречному иску о том, что денежные средства обналичены со счета с нарушением закона или подзаконных актов, истцом не представлены ; у ПАО «Сбербанк России» не было оснований считать операции незаконными, поскольку банк исполнил распоряжения владельца карты.

Обстоятельства, указанные во встречном иске, были ранее предметом рассмотрения.

Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 04 апреля 2018 года в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 19 декабря 2014 года по кредитной карте №5469015436892815 оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда от 30 мая 2017 года решение Кировского районного суда г. Астрахани от 04 апреля 2018 года оставлено без изменения.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено, что правовых оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора <***> от 19 декабря 2014 года по кредитной карте № 5469015436892815 нет, объективных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства сняты со счета кредитной банковской карты 11 июня 2017 года без ведома истца, суду представлено не было, со стороны банка нарушенийобязательств либо их ненадлежащего исполнения допущено не было.

В силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Суд исходит из отсутствия обстоятельств, препятствующих осуществлению банком расчетно-кассового обслуживания счета с использованием банковской карты истца, поскольку при осуществлении оспариваемых операций были введены верные реквизиты, коды, на момент совершения операций банковская карта не была заблокирована.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца по встречному иску.

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Сбербанка России (ПАО) в лице Астраханского отделения № 8625 задолженность по кредитному договору от 19 декабря 2014 года в сумме 128283 руб. 36 коп., из которой 109609 руб.45 коп. - основной долг, 13664 руб.43 коп.- просроченные проценты, 5009 руб.48 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Сбербанка России (ПАО) в лице Астраханского отделения № 8625 госпошлину в размере 3765 руб.66 коп..

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора недействительным в части списания денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца.

Судья: