Апелляционное определение № 33-3433/2026 от 13 апреля 2026 г.

УИД 63RS0№-86

Судья ФИО6 №

(№)


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 апреля 2026 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи ФИО16,

судей ФИО15, ФИО17

при секретаре ФИО8,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с подачей апелляционной жалобы Банка ВТБ (ПАО) на решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к <данные изъяты>, ФИО4 о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, обязании прекратить обработку персональных данных, совершить действия по удалению сведений по доклады судьи Самарского областного суда ФИО15, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец <данные изъяты> обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) и ФИО1 (далее - Заемщик/Клиент) заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Клиентом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в <данные изъяты> в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполнив и подписав указанное заявление, Клиент просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить Базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ- Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы «ВТБ-Онлайн регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

В рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес Клиента по средствам системы «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора - предоставлении кредита, содержащее все существенные условия.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений / заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией / действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн через сайт в порядке, определенном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

.
При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента.

Так, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) и ФИО1 заключили кредитный договор № №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Подп. 6. раздела 1 Кредитного договора установлено, что платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов за пользование Кредитом осуществляются ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с подп. 6 раздела 1 Кредитного договора, составляет <данные изъяты> рублей.

Истец исполнил свои обязательства по Договору, предоставив ответчику денежные средства в полном объеме, однако ответчик свои обязательства по Договору исполняет ненадлежащим образом.

Платежи поступают нерегулярно и не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ г. платежи вообще не поступали.

Согласно п. 12 раздела 1 Кредитного договора за просрочку возврата Кредита и уплаты процентов Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения указанных обязательств (включительно).

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет <данные изъяты>

С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, Банк включает в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени.

Таким образом, с учетом снижения неустойки задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) составляет 1 <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени по просроченному долгу.

Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>

ФИО1 предъявил встречное исковое заявление к Банку ВТБ (ПАО), ФИО4 о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, обязать прекратить обработку персональных данных, совершить действия по удалению сведений.

Указал, что Банк ВТБ (ПАО) вводит суд в заблуждение, так как ему достоверно известно, что в его отношении совершены мошеннические действия (оформлен кредитный договор), возбуждено уголовное дело, в рамках которого он признан потерпевшим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в <данные изъяты> по расследованию преступлений, совершенных на территории <адрес> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое, получив доступ к его счетам, оформило кредит в ПАО ВТБ, на сумму <данные изъяты>., после чего неустановленное лицо снимало данные денежные средства в различных банкоматах на территории <адрес> и <адрес> в размере <данные изъяты> руб. заемные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ по данному факту Следственным Отделом МО МВД России по расследованию преступлении на территории <адрес> возбуждено уголовное дело № по пункту «<данные изъяты>

Материалами уголовного дела достоверно установлено, что кредитный договор между ответчиком и Банком ВТБ не заключался, поскольку денежные средства ответчиком фактически не получались и он не имел возможности ими распоряжаться. Следствием установлена группа лиц, совершивших уголовное преступление, которыми являются ФИО3, ФИО4 и неустановленное лицо, которые обвиняются в тайном хищении денежных средств с банковских счетов, организованной группой, в особо крупном размере.

ФИО1 полагает, что <данные изъяты> не имеет законных оснований истребовать у него надлежащего исполнения кредитных обязательств, поскольку кредитный договор между ним и ПАО ВТБ не заключался. Кредитные средства были предоставлены не ему и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени. Договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

ФИО1 никакие условия кредитного договора с банком не согласовывались, согласия на перевод денежных средств третьим лицам он не давал. Банк даже при участии в уголовном деле не смог пояснить, каким образом были сформулированы условия этого договора, в частности, каким образом банком согласовывались с заёмщиком индивидуальные условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах выводы Банка о заключённости и действительности договора противоречат положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Данные действия банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств в нарушение приведённых выше положений закона и его толкования являются ничем иным как злоупотребление правом и влекущим за собой нарушение гражданина-потребителя.

ФИО1 во встречных требованиях просит суд:

- признать надлежащим ответчиком по первоначальному иску ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: № №, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ;

- в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 – отказать;

- признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным;

- обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить обработку персональных данных ФИО1, совершить действия по удалению в кредитной истории ФИО1 сведения о заявке и выдаче кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Встречный иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) незаключенным.

Применить последствия недействительности кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, обязать Банк ВТБ (ПАО) направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить обработку персональных данных ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) совершить действия по удалению в кредитной истории ФИО1 сведения о заявке и выдаче кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 рублей».

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО9 просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение, которым исковые требования Банка к ФИО1 удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО10 к Банку отказать.

Ссылается на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела; судом нарушены и неправильно применены нормы материального права и нормы процессуального права.

На момент заключения кредитного договора, совершения операций от ФИО1 в Банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа в систему ВТБ (ПАО), в этой связи у Банка отсутствовали основания для отказа в выдаче кредитных средств и проведении операций.

Причины, по которым Банк мог усомниться в правомерности поступивших от ФИО1 заявки на получение кредита и дальнейших распоряжений или ограничить его в праве заключить кредитный договор на дату заключения кредитного договора у Банка отсутствовали, доказательства обратного суду не представлены.

Исходя из подробно описанных действий Клиента по взаимодействию с третьими лицами при заключении кредитного договора в нарушении всяких правил безопасности, вывод суда об оформлении кредитного договора в результате неосмотрительности Банка является несостоятельным, нелогичным и даже абсурдным.

В обжалуемом решении суда не указана норма права, на основании которой оспариваемый кредитный договор признан незаключенным.

В дополнениях к апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО9 также ссылается на то, что в нарушение условий Клиент передал третьим лицам, представленные Банком средства подтверждения, как прямо указано во встречном исковом заявлении, продиктовал коды из СМС третьему лицу, по сути скомпрометировал свои данные.

Виду отсутствия сведений о надлежащем извещении ответчика ФИО4 о дате судебного заседания, назначенного на ДД.ММ.ГГГГ, определением суда апелляционной инстанции от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен переход к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО9 по доверенности поддержал исковые требования, просил их удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 просил отказать.

Представитель ФИО1 ФИО11 по доверенности возражала в удовлетворении исковых требований Банка ВИБ (ПАО), просила отказать в их удовлетворении. Поддержала встречные исковые требований ФИО1

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Исходя из системного толкования положений подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Фдерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Закона.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора (индивидуальных условий), а не с момента выдачи кредита.

В соответствии со статьями 307, 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

При этом статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания истцом заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО) присоединения к действующей редакции «Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)».

Заполнив и подписав указанное заявление, Клиент просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить Базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлено, в качестве доверенного номера телефона, на который Банк ВТБ (ПАО) будет направлять информацию, ФИО1 указал свой номер +79093702984. Заполнив и подписав указанное заявление, истец просил предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг, в который также входит предоставление доступа к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности использования в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Часть 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В связи с поданным заявлением клиенту ФИО1 был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО, доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

В рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес Клиента посредством системы «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора - предоставлении кредита, содержащее все существенные условия.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно пункту 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений / заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов.

Получив по своему запросу SMS-сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией / действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн через сайт в порядке, определенном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО12 заключили кредитный договор № №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Подп. 6. раздела 1 Кредитного договора установлено, что платежи, по частичному возврату основного долга и уплате процентов за пользование Кредитом осуществляются ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с подп. 6 раздела 1 Кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб.

В обоснование требований встречного иска ФИО1 указывает, что по просьбе своего знакомого ФИО4, пояснившего, что ему нужна банковская карта ПАО «ВТБ» для личного пользования, он согласился оформить на своё имя банковскую карту ПАО «ВТБ» и передать её ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ он вместе с ФИО4 пришел в офис Банка ВТБ (ПАО) с целью оформления банковской карты. ФИО4 предоставил ему абонентский №, который нужно было предоставить сотруднику банка. Для завершения процедуры привязки абонентского номера к банковскому счету, а также оформлении банковской карты ПАО «ВТБ» банк ВТБ (ПАО) направил на доверенный номер телефона SMS-код /уведомление. После получения банковской карты он передал её ФИО4 и сообщил данные для входа в личный кабинет «ВТБ Онлайн». Намерений оформлять кредитный договор у него не имелось.

Кредитный договор № № между сторонами заключен через систему ВТБ-Онлайн. Доступ к личному кабинету ФИО1 «ВТБ Онлайн» имел ФИО4 в результате того, что ФИО1 сам ему сообщил конфиденциальные сведения.

Обстоятельства, связанные с оформлением кредитного договора на имя ФИО1, была предметом проверки органов следствия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности по факту мошеннических действий ФИО4 Возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «б» части 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим. Следствием установлена группа лиц, совершивших уголовное преступление, которыми являются ФИО3, ФИО4 и неустановленное лицо, которые обвиняются в тайном хищении денежных средств с банковских счетов, организованной группой, в особо крупном размере при следующих обстоятельствах.

Так, из материалов уголовного дела ( л.д.130- 242 т.1, л.д.112-136 т.2) следует, что следствием установлена группа лиц, совершивших уголовное преступление, которыми являются ФИО3, ФИО4 и неустановленное лицо, которые обвиняются в тайном хищении денежных средств с банковских счетов, организованной группой, в особо крупном размере.

Так, ФИО4, действуя в составе организованной группы, согласно разработанного плана, реализуя преступный умысел, направленный на тайное хищение денежных средств с банковского счета, из корыстных побуждений, осознавая общественную опасность и противоправный характер своих действий, предвидя возможность и неизбежность наступления общественно-опасных последствий в виде причинения имущественного ущерба собственнику в особо крупном размере и желая этого, выполняя, отведенную ему роль, по указанию неустановленного лица - организатора преступной группы, подыскал, с целью дальнейшего хищения денежных средств с банковского счета, ранее ему знакомого ФИО1

С целью реализации преступного умысла организованной группы, ДД.ММ.ГГГГ, примерно в <данные изъяты>, более точное время следствием не установлено, имея умысел, направленный на тайное хищение денежных средств с банковского счета, принадлежащего ФИО1, находясь на территории <адрес>, более точное место следствием не установлено, используя доверительные отношения с ФИО1, в мессенджере «ВКонтакте» попросил последнего за материальное вознаграждение передать ему в пользование банковскую карту ПАО «ВТБ» эмитированную на имя ФИО1, при этом предоставил доступ к банковскому счёту ПАО «ВТБ» открытому на имя ФИО1 и доступ к личному кабинету «ВТБ Онлайн», якобы для личного пользования, заранее зная, что в последующем по предоставленным ФИО1 данным, совместно с неустановленным лицом-организатором преступной группы оформит кредит и похитит денежные средства.

ФИО1, не подозревая о преступных намерениях ФИО4, будучи введенный в заблуждение заведомо ложной информацией, уверенный, что ФИО4 нужна банковская карта ПАО «ВТБ» для личного пользования, согласился оформить на своё имя банковскую карту ПАО «ВТБ» и передать её ФИО4

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, более точные дата и время следствием не установлено, ФИО4 получил сим-карту, оформленною на неустановленное в ходе предварительного следствия лицо, с абонентским номером №, для последующей привязки данного абонентского номера к банковскому счету, открытому на имя ФИО1

Далее ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ, примерно в <данные изъяты>, более точное время следствием не установлено, находясь в неустановленном следствием месте на территории <адрес>, продолжая реализовывать совместный преступный умысел организованной группы, договорился с ФИО1 о том, что подъедет к месту жительства последнего, по адресу: <адрес>, <адрес>, после чего ФИО4 прибыл по указанному адресу совместно с ФИО3, на неустановленном автомобиле, под управлением неустановленного лица.

В вышеуказанное время в вышеуказанном месте ФИО1 сел в автомобиль, в котором находился ФИО4, ФИО3 и неустановленное лицо, после чего они направились в офис ПАО «ВТБ» по адресу: <адрес>, для оформления банковской карты. По прибытию к офису ФИО4 сказал ФИО1 пройти в офис ПАО «ВТБ» и следуя его инструкциям в мессенджере «ВКонтакте», где он сообщит абонентский номер, к которому необходимо будет привязать банковский счет, оформить на своё имя банковскую карту, которую в последующем необходимо будет передать ФИО4

ФИО1, не подозревая о преступных намерениях ФИО4, прошел в офис ПАО «ВТБ», с целью оформления банковской карты, где, следуя указаниям ФИО4 в мессенджере «ВКонтакте», сообщил неустановленному в ходе предварительного следствия сотруднику ПАО «ВТБ» абонентский номер №, который необходимо привязать к банковскому счету, открытому на имя ФИО1

Для завершения процедуры оформления банковской карты, ФИО4 в мессенджере «ВКонтакте» написал ФИО1 код активации, который последний продиктовал сотруднику банка, тем самым подтвердив заявку на оформление банковской карты и открыв доступ в личный кабинет «ВТБ Онлайн». Далее ФИО1, выйдя из офиса ПАО «ВТБ» по адресу: <адрес>, передал ФИО4 банковскую карту ПАО «ВТБ» № и сообщил данные для входа в личный кабинет «ВТБ Онлайн», предоставляя тем самым конфиденциальные данные для доступа к спектру дистанционного обслуживания в личном кабинете «ВТБ Онлайн».

Постановлением начальника отделения отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории <адрес>, <данные изъяты> подполковника юстиции ФИО13 от ДД.ММ.ГГГГ прекращено уголовное преследование по уголовному делу № в отношении подозреваемого (обвиняемого) ФИО4 по основанию, предусмотренному частью 1 статьи 28.2 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.

Из протокола допроса подозреваемого ФИО4 () следует, что он оформил кредит на ФИО1 на сумму <данные изъяты>. ФИО5 являлся его давним другом, поэтому своей долей он ни с кем решил не делиться. Свою вину в совершенном преступлении он признает полностью, в содеянном раскаивается.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из материалов дела следует, все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита, и переводу денежных средств на счет ФИО1 выполнены путем набора цифрового кода-подтверждения, что соответствует Правилам предоставления и использования банковских карт в ПАО «Банк ВТБ».

Установив изложенные обстоятельства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении его встречных исковых требований, в том числе о признании кредитного договора № № незаключенным.

В изложенной ФИО1 версии заключения кредитного договора риск совершения операции должен быть возложен на него самого, поскольку именно он сообщил сотруднику ПАО «ВТБ» абонентский №, который необходимо привязать к банковскому счету, открытому на его имя, передал ФИО4 банковскую карту <данные изъяты> № и сообщил данные для входа в личный кабинет «ВТБ Онлайн», предоставив тем самым конфиденциальные данные для доступа к спектру дистанционного обслуживания в личном кабинете «ВТБ Онлайн» и тем самым позволил сформировать видимость того, что соответствующая операция проводится именно им.

Поэтому в данной ситуации по аналогии применимы положения о защите видимости полномочий (полномочий в силу обстановки). Такое распределение рисков соответствует балансу интересов сторон и базовым принципам гражданского права.

По смыслу части 15 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать убытки клиента и не несет ответственности, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (разглашение кодов и паролей, данных банковской карты, предоставление доступа к мобильному устройству, в том чисел через удаленные приложения и т.д.), что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

Соответственно, оспариваемый кредитный договор считается совершенным от имени ФИО1. Именно он выбрал то лицо, которому доверил свою карту и средства доступа, поэтому именно он и должен нести риск несанкционированных действий под именем клиента.

В свою очередь, ФИО1 вправе адресовать все претензии тому третьему лицу ФИО4, который совершил несанкционированную операцию от его имени, поскольку ответчик доверился ему, сообщив конфиденциальные данные, о недопустимости разглашения которых был предупрежден банком, что не оспаривалось и самим ответчиком.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, что является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора, следовательно, заключенный в результате мошеннических действий договор является ничтожным, основаны на неправильном понимании указанных правовых норм, а также определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О, предметом рассмотрения которого являлся случай телефонного мошенничества и заключения сделки под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, с фактом одновременной подачи клиентом заявки на получение кредита и на перечисление кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

В данном деле установлены иные обстоятельства заключения кредитного договора, а именно, в результате действий ФИО4, которому ФИО1 сам добровольно передал банковскую карту и сообщил данные для входа в личный кабинет «ВТБ Онлайн».

Обстоятельства заключения кредитного договора ФИО1, от имени которого действовал его знакомый ФИО14, получивший средства доступа к личным данным ФИО1 с его ведома и согласия, не предполагают возможность сделать вывод о том, что данный кредитный договор заключен заемщиком вопреки его воли и желанию, а банк, как профессиональный участник рынка финансовых услуг, не проявил в достаточной степени осмотрительность при заключении такой сделки.

Заключение кредитного договора соответствовало воле ФИО1, передавшего для реализации такого намерения свои личные данные, банковскую карту и данные для входа в личный кабинет «ВТБ Онлайн» знакомому ФИО4

Последующие действия ФИО4 не влияют на существо состоявшейся сделки, заключение кредитного договора ФИО10 с банком (статьи 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 7.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания устанавливает ответственность самого Клиента за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП/Код, SMS/Push-коды и /или уведомления.

Согласно п. 7.2.3. Правил ДБО Клиента Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и /или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ и использование стало возможным по вине Клиента.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 <данные изъяты> ).

Истец по своей инициативе включил в исковые требования только <данные изъяты>% от суммы задолженности по пени.

Таким образом, с учетом снижения неустойки истцом задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) составляет <данные изъяты><данные изъяты>

Поскольку судом апелляционной инстанции отказано в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, установив неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, проверив расчет истца, правильность которого ответчиком не оспорена, судебная коллегия соглашается с ним и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу <данные изъяты> задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к <данные изъяты>), ФИО4 о признании договора незаключенным отказать

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его оглашения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев, через суд первой инстанции со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.