Решение № 2-2070/2018 2-2070/2018~М-1680/2018 М-1680/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-2070/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,

при секретаре Афанасьевой И.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) пункта заявления, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) пункта заявления, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 10 января 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о получении кредита в сумме 417722 рублей на срок 60 месяцев на потребительские нужды. После получения суммы кредита на счет № банк списал денежную сумму в размере 87722 рублей в счет платы за включение в число участников Программы коллективного страхования, на цели кредита у истца осталось на счету только 330000 рублей. 09 февраля 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен еще один кредитный договор № на получение кредита в сумме 379747 рублей на срок 60 месяцев. После получения суммы кредита на счет банк списал денежную сумму в размере 79747 рублей в счет платы за включение в число участников такой же как и ранее Программы коллективного страхования. Вышеуказанные списания денежных средств за услуги страхования были произведены на основании двух Заявлений истца на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от 10 января 2018 года и от 09 февраля 2018 года. При заключении кредитных договоров истцу было разъяснено сотрудником банка, что предоставление кредита обусловлено иной услугой - в виде страхования; не имея желания воспользоваться услугой по обеспечению страхования, ФИО1 была вынуждена дважды подписывать предоставленные сотрудником банка документы о добровольном страховании. Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У банк был обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, как минимум, в течение 14 календарных дней, уведомить истца о наличии такой возможности. Однако в нарушение императивной нормы при осуществлении добровольного страхования истца такого условия не предусмотрено, истца не уведомили о наличии возможности отказаться от страхования с возвратом уплаченных денежных средств в течение 14 дней, что существенным образом нарушает ее права, как потребителя. Более того, п. 2 Заявлений истца о страховании от 10 января 2018 года и от 10 февраля 2018 года содержит прямое незаконное утверждение о невозможности возврата оплаченных за страхование сумм при отказе от страхования. Также в день заключения первого кредитного договора ФИО1 спрашивала у сотрудников банка о возможности вернуть деньги и отказаться от страховки, на что ей сообщили о невозможности возврата денежных средств при отказе от страхования со ссылкой на вышеуказанный п. 2 Заявления. Таким образом, условие договора (заявления), не предусматривающее установленный вышеназванным Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У возврат платы за участие в Программе страхования при отказе заемщика от участия в такой программе в этой части ничтожен, поскольку противоречит акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров и нарушает права потребителей. ФИО1 узнала о том, что имеется Указание Банка России, и что банк обязан был предоставить ей право в течение 14 дней отказаться от страхования с возвратом денежных средств, и соответственно, о нарушении своих прав, из средств массовой информации. На обращения ФИО1 о добровольном возврате денежных средств банк не отреагировал должным образом. Истец ФИО1 просит признать недействительным (ничтожным) п. 2 заявления на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в части, предусматривающей отсутствие возврата страховой премии при расторжении договора страхования; взыскать с ответчика сумму в размере 87722 рублей платы за участие в программе коллективного страхования по Заявлению от 10 января 2018 года; взыскать с ответчика сумму в размере 79747 рублей платы за участие в программе коллективного страхования по Заявлению от 09 февраля 2018 года; взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителей в размере 2000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" и судебные расходы по делу.

Определением суда от 06 августа 2018 года, занесенным в протокол судебного заседания, принято уточненное исковое заявление, согласно которому истец ФИО1 просит признать недействительным (ничтожным) п. 2 заявления от 10 января 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в части, предусматривающей отсутствие возврата страховой премии при расторжении договора страхования; признать недействительным (ничтожным) п. 2 заявления от 09 февраля 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в части, предусматривающей отсутствие возврата страховой премии при расторжении договора страхования; взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму в размере 87722 рублей, оплаченной истцом в качестве платы за участие в программе коллективного страхования, по заявлению от 10 января 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО); взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму в размере 79747 рублей, оплаченных истцом в качестве платы за участие в программе коллективного страхования, по заявлению от 09 февраля 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО); взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 2000 рублей в качестве компенсации причиненного морального вреда за нарушение прав потребителей; штраф, предусмотренный Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" и судебные расходы по делу.

Определением суда от 08 октября 2018 года, занесенным в протокол судебного заседания, принято уточненное исковое заявление, согласно которому истец ФИО1 просит в дополнение к ранее заявленным требованиям взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) 2500 рублей в качестве компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебном заседании ее интересы представлял ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, обосновав доводами изложенными с исковом заявлении, с учетом уточнений, просил признать недействительным (ничтожным) п. 2 заявления от 10 января 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в части, предусматривающей отсутствие возврата страховой премии при расторжении договора страхования; признать недействительным (ничтожным) п. 2 заявления от 09 февраля 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в части, предусматривающей отсутствие возврата страховой премии при расторжении договора страхования; взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму в размере 87722 рублей, оплаченной истцом в качестве платы за участие в программе коллективного страхования, по заявлению от 10 января 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО); взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму в размере 79747 рублей, оплаченных истцом в качестве платы за участие в программе коллективного страхования, по заявлению от 09 февраля 2018 года на включение в число участников программы участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО); взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 2000 рублей в качестве компенсации причиненного морального вреда за нарушение прав потребителей; штраф, предусмотренный Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" и судебные расходы по делу.

В судебное заседание представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленному отзыву между истцом и банком были заключены кредитные договоры № от 09 февраля 2018 года, № от 10 января 2018 года, согласно которым истцу были предоставлены кредиты. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2017 года, помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной слугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита о согласовании с клиентом его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что Подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе банка, в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование клиент подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора № 1235 на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. В соответствии с Заявлением заемщика страховая премия в размере 87722 рублей по договору № и 79747 рублей по договору №, которая состоит из комиссии банка за подключение Программе страхования и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховая премия была получена страховщиком. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. По вопросу о компенсации морального вреда банк считает изложенные в исковом заявлении требования истца о взыскании денежных средств в качестве компенсации морального вреда необоснованными и незаконными. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами. 29 августа 2018 года ФИО1 в адрес суда было направлено заявление о возврате страховой премии, установленный законом срок о возврате страховой премии был пропущен. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к банку ВТБ (ПАО) отказать полностью. Согласно письму от 01 ноября 2018 года ФИО1 не исключена из участников программы коллективного страхования ввиду того, что установленный законом срок о возврате страховой премии был пропущен, а также ФИО1 не давала согласия на исключение из числа участников коллективного страхования без возврата оплаченной страховой премии. В соответствии с п. 4.2 Договора № 1235 плата по договору страхования рассчитывается из следующих критериев: страховая сумма* тариф * количество месяцев в сроке страхования. Тарифы для клиента утверждены банком и размещены на сайте: https://www.vtb.ru/tarifv/. Плата за участие состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования (включая НДС), расходов банка на оплату страховой премии (компенсация расходов банка на оплату страховой премии). Страховка считается: СП= CC*tm*n, где СП - страховая премия в отношении застрахованного; СС- страховая сумма в отношении застрахованного: tm - ежемесячный страховой тариф (%), n - количество месяцев действия договора в отношении конкретного застрахованного (устанавливается в заявлении на включение), при этом неполный месяц считается как полный. Расчет страховой премии по КД № от 09 февраля 2018 года: 379747*0,35%*60=79 746,87 (округляется 79747 рублей), из которой: возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 63797,60 рублей, вознаграждение (комиссия банка за подключение) - 15949,40 рублей (включая). Срок с 09 февраля 2018 года по 27 июня 2018 года составляет 4,6 месяца, округляется до 5 месяцев: 379 747*0,35%*5 = 6 645,57. Расчет страховой премии по кредитному договору № от 10 января 2018 года: 417722*0,35%*60= 87721,62 (округляем 87722), из которой: возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 70177,60 рублей, вознаграждение (комиссия банка за подключение) - 17544,40 рублей (включая НДС). Срок с 10 января 2018 года по 27 июня 2018 года составляет 5,6 месяца, округляется до 6 месяцев: 417722 *0,35%*6= 8772,16. ФИО1 была включена в реестр застрахованных лиц по каждому из кредитных договоров, сумма страховой выплаты равна сумме выданного кредита, по каждому отдельно. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования по кредитному договору № от 09 февраля 2018 составляет 79747 рублей, из которых: возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 63797,60 рублей; вознаграждение (комиссия банка за подключение) - 15949,40 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования по КД 625/0051-0541305 от 10 января 2018 года составляет 87722 рублей, из которых: возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 70177,60 рублей, вознаграждение (комиссия банка за подключение) - 17544,40 рублей, что подтверждается заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования, а также ранее предоставленным бордеро. 29 июня 2018 года ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) была подана претензия заявление о возврате страховой премии. В срок, соразмерный установленному Указанием Банка России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, ФИО1 не обращалась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. ФИО1 был пропущен установленный законом срок о возврате страховой премии. Данное заявление поступило в банк до полного досрочного погашения кредитного договора. С повторной претензией ФИО1 в РОО «Тверской» не обращалась. 05 июля 2018 года ФИО1 исполнила обязательства по кредитным договорам № от 09 февраля 2018 года, № от 10 января 2018 года, в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Необходимо отметить, что договор страхования после исполнения обязательств по кредиту, продолжает действовать, лицо является застрахованным. При страховом случае сумма страховки подлежит выплате застрахованному, либо его наследникам. Считает, что не имеется как правовых, так и фактических оснований для удовлетворения требований ФИО1

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, – ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил, возражений на исковое заявление не представил.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п.п. 1, 2 названного Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

В соответствии с п.п. 7, 8 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПРК РФ должна быть возложена на банк.

В судебном заседании установлено, что 10 января 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 417722 рублей на срок 60 месяцев на потребительский нужды под 13,5 % годовых.

Кроме того, 09 февраля 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 379747 рублей на срок 60 месяцев на потребительский нужды под 16 % годовых.

Для предоставления кредита банком открыт банковский счет № 1 (в валюте кредита) №).

П. 20, 21 Индивидуальных условий договоров установлено, что кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования); определен порядок предоставления кредита: путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

10 января и 09 февраля 2018 года ФИО1 были подписаны заявления, согласно которым истец просила банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»: по кредитному договору от 10 января 2018 года № срок страхования с 00 часов 00 минут 11 января 2018 года по 24 часов 00 минут 10 января 2023 года, страховая сумма - 417722 рублей, при этом стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 87722 рублей, из которых вознаграждение банка - 17544 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии - 70177 рублей 60 копеек; по кредитному договору от 09 февраля 2018 года №: с 00 часов 00 минут 10 февраля 2018 года по 24 часов 00 минут 09 февраля 2023 года, страховая сумма - 379747 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 79747 рублей, из которых вознаграждение банка – 15949 рублей 40 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 63797 рублей 60 копеек.

По условиям выбранной программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Пунктами 2 Заявлений о включении в число участников Программы страхования предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 Заявления о включении в число участников Программы страхования по № от 10 января 2018 года заемщик поручил банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 87722 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода - 10 января 2018 года.

Согласно п. 4 Заявления о включении в число участников Программы страхования по № от 09 февраля 2018 года, заемщик поручил банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 79747 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 09 февраля 2018 года.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, 10 января 2018 года произошло списание 87722 рублей с лицевого счета на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № февраля – 79747 рублей на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору №.

27 июня 2018 года ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» направлены претензии, в которых она в том числе просила вернуть ей денежные средства в размере 167469 рублей на ее расчетный счет, выразила отказ от договоров страхования и просила считать их расторгнутыми.

Указанное письмо получено Банком ВТБ (ПАО) 29 июня 2018 года.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 06 июля 2018 года ФИО1 отказано в возврате страховой премии, уплаченной банком. Для отключения от Программы страхования разъяснено о необходимости обращения в банк, поскольку непосредственно между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

10 июля 2018 года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита 04 июля 2018 года по договору № от 10 января 2018 года. Заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 10 июля 2018 года.

Однако ответ на него не поступил.

Справкой от 10 июля 2018 года Банком ВТБ (ПАО) выдана справка о том, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 10 января 2018 года по состоянию на 10 июля 2018 года полностью погашена, договор закрыт.

Справкой от 10 июля 2018 года Банком ВТБ (ПАО) выдана справка о том, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 09 февраля 2018 года по состоянию на 10 июля 2018 года полностью погашена, договор закрыт.

Как установлено в судебном заседании, 01 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен Договор коллективного страхования № 1235, согласно п. 1.1. которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных страхованием.

При этом застрахованным по договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страховою продукта «Финансовый резерв» (далее - Заявление на включение), в отношении которого осуществляется страхование по договору.

П. 5 установлен срок действия договора - с 01 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года.

Согласно п. 4.1., 4.2. Договора коллективного страхования № 1235 страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая премия в отношении каждого застрахованного рассчитывается по формуле: СП = CC*tm*n, где СП - страховая премия в отношении застрахованного; СС - страховая сумма в отношении застрахованного; tm - ежемесячный страховой тариф (%), устанавливается в соответствии с Таблицей № 1; n - количество месяцев действия договора в отношении конкретного застрахованного (устанавливается в заявлении на включение), при этом неполный месяц считается как полный.

В соответствии с п. 4.3. Договора коллективного страхования № 1235 страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (Приложение № 4 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования бордеро и акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

П.п. 5.2, 5.3. Договора коллективного страхования № 1235 установлено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п.п. 5.6., 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим договором, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

П. 6 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, в том числе, в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Постановлением № 834 от 01 августа 2017 года о назначении административного наказания ПАО «ВТБ 24» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрено ст. 14.8 ч. 2 КоАП РФ, и назначено административное наказание в виде штрафа в пределах санкции статьи в размере 20000 рублей в связи с нарушением требований ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании протокола № 51 Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10 ноября 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем 01 января 2018 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ24 (ПАО) по обязательствам по отношению к третьим лицам, в том числе кредиторам и должникам, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Несмотря на то, что договор коллективного страхования между не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, указанное обстоятельство само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования, а с учетом приведенных Указаний, не исключает возможность возврата уплаченной страховой премии. Напротив приведенные положения приказа Банка России, устанавливают обязанность предусмотреть в договоре возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора.

Принимая во внимание изложенное и проанализировав условия Договора коллективного страхования, заявления о включении в число участников программы участников коллективного страхования, суд приходит к выводу, что условия договоров (заявлений), не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и их удовлетворении в части признания недействительными (ничтожным) условий пункта 2 Заявлений о включении в число участников программы участников коллективного страхования, согласно которым в случае отказа от участия в Программе страхования платы за участие в Программе страхования не возвращается.

Банков ВТБ (ПАО) заявлено о пропуске ФИО1 срока обращения с заявлением об отказе от договора добровольного страхования.

ФИО1 и ее представитель при рассмотрении дела суду поясняли, что истец не знала о 14-дневном сроке, в период течения которого можно отказаться от страховки. В банке при заключении спорных договоров истцу сказали, что страхование является обязательным. После того, как ФИО1 узнала 24 июня 2018 года о возможности отказа от договора страхования, она обратилась с заявлениями в банк и страховую организацию.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как предусмотрено п. 1 ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку Банком ВТБ (ПАО) при заключении с ФИО1 кредитных договоров не были соблюдены Указания Банка России от 20 ноября 2015 года о включении в договоры условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течение 14 дней суд приходит к выводу о том, что право истца на своевременный отказ от добровольного страхования было нарушено, а ФИО1 в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» имеет право на возмещение убытков.

П. 5.7. договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховщиком страхователю страховой премии при отказе в период действия договора заявления застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования полностью или частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного).

Доказательств перечисления Банком ВТБ (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в соответствии с п. 4.3. Договора коллективного страхования № 1235 в материалы дела вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ представлено, как не представлено и доказательств фактически понесенных расходов банка.

Принимая во внимание, что, узнав о нарушении своих прав, ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, с момента обращения такой договор считается расторгнутым, а истец имеет право на возмещение убытков – возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного. В период с начала страхования по 27 июня 2018 года событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, доказательств обратного суду не представлено.

Истцом и ответчиком представлены расчеты страховой премии за период начала действия договора до момента отказа от договора. Судом расчет банка ВТБ (ПАО) проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора коллективного страхования, стороной истца расчет банка не оспаривался.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и их удовлетворении в части взыскания уплаченной по договору от 09 февраля 2018 года в счет страховой премии суммы в размере 73101 рубля 43 копеек за участие в программе коллективного страхования, 78949 рублей 46 копеек за участие в программе коллективного страхования по заявлению от 10 января 2018 года.

ФИО1 заявлено требование о компенсации морального вреда.

В силу п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание установленным претерпевание истцом нравственных страданий степень вины ответчика, индивидуальные особенности личности истца, иные заслуживающие внимания обстоятельства, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца до 1000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом положений п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года № 17 суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76525 рублей 44 копейки. Данный штраф взыскивается судом с ответчика вне зависимости от того, заявлялось ли такое требование суду.

При подаче иска истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая на основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика размере 4541 рубля 02 копеек в бюджет муниципального образования г. Тверь.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) пункта заявления, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать ничтожным пункт 2 заявления от 10 января 2018 года на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, предусматривающей отсутствие возврата оплаты услуг банка по обеспечению страхования при отказе от страхования.

Признать ничтожным пункт 2 заявления от 09 февраля 2018 года на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, предусматривающей отсутствие возврата оплаты услуг банка по обеспечению страхования при отказе от страхования.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 73101 рубль 43 копейки в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования по заявлению от 09 февраля 2018 года, 78949 рублей 46 копеек в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования по заявлению от 10 января 2018 года, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 76525 рублей 44 копейки в счет штрафа, а всего 229576 (двести двадцать девять тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 4541 (четыре тысячи пятьсот сорок один) рубль 02 копейки в бюджет муниципального образования г. Тверь.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2018 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина