Решение № 2-2961/2019 2-2961/2019~М-2309/2019 М-2309/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-2961/2019

Дело № 2-2961/2019

УИД: 50RS0036-01-2019-002918-69


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2019 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи Чуткиной Ю.Р.

при секретаре Крестининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ЖилФинанс» к администрации Пушкинского муниципального района Московской области о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору №-ZKE-0001-15 от <дата> в размере 2 263 935,55 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 44,0 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной стоимости 2 872 000 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 25 519,67 руб.

В обоснование иска указано, что <дата> ФИО1 заключил с АО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор №-ZKE-0001-15, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 500 000 руб., аннуитетный платеж - ежемесячно 25 117,62 руб. не позднее 15 числа каждого месяца, срок кредита - 122 месяца, проценты за пользование кредитом - 15,99% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Истец перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 1 500 000 руб. на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается выпиской, и использовал по своему усмотрению. Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору и закладной. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом. Заемщик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской. Нарушение указанных положений кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с неисполнением обязательств, <дата> ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В требовании ответчику предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, уплатив остаток суммы кредита в полном объеме, проценты и пени. Таким образом, истец, реализуя право на досрочное истребование кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования. Однако, со стороны заемщика указанное требование не исполнено. Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество. В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> ответчик ФИО1 умер. Определением Пушкинского городского суда <адрес> от <дата> производство по гражданскому делу № по иску АО «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 прекращено. Исходя из информации, имеющейся у банка, наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось, сведения о наследниках отсутствуют. На основании выписки ФГИС ЕГРН от <дата> №, установлено, что право собственности на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, до настоящего времени сохраняется за ответчиком и не переоформлено на иное лицо. Согласно информации с сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти ФИО1 не открывалось. Таким образом, имущество, расположенное по адресу: <адрес>, является выморочным и в соответствии с нормами гражданского законодательства переходит в порядке наследования по закону в собственность Пушкинского городского округа. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 2 263 935,55 руб., и она подлежит взысканию с ответчика. В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2 263 935,55 руб., включая: 1 312 837,13 руб. - сумма основного долга, 296 464,49 руб. - сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 18 053,07 руб. - сумма процентов за просроченный основной долг, 206 046,54 руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 419 874,74 руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, 10 659,58 руб. - начисленные проценты. Истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру. Стоимость объекта недвижимости, на которую истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке №-ОН от <дата> равной 3 590 000 руб., начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 590 000,00 х 80%= 2 872 000 руб. На основании изложенного истец обратился в суд с данным иском.

Представитель истца АО «Банк ЖилФинанс» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, пояснив, что у банка нет возможности узнать производились ли выплаты по договору страхования, а так же узнать о его действительности.

Представитель ответчика администрации Пушкинского муниципального района <адрес> по доверенности ФИО3 в судебном заседании по иску возражала, просила отказать, пояснив, что банк не обращался к администрации, администрация не была уведомлена, что ФИО1 умер, по договору страхования на случай смерти страховая компания должна произвести выплату страхового возмещения, а так же квартира, на которую истец просит обратить взыскание, не была признана выморочным имуществом.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы приобщенного гражданского дела №, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Правоотношения, возникшие между сторонами, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В пункте 2 указанной нормы предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение на заложенное имущество: нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с частью 2 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 заключил с АО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор №-ZKE-0001-15, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 1 500 000 руб. с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 25 117,62 руб., не позднее 15 числа каждого месяца на срок 122 месяца под 15,99% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Истец перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 1 500 000 руб. на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что также подтверждается выпиской.

Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору и закладной.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, Заемщик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской.

Нарушение указанных положений кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением обязательств, <дата> Заемщику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору; в требовании ответчику предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, уплатив остаток суммы кредита в полном объеме, проценты и пени. Однако, со стороны Заемщика указанное требование не исполнено.

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество.

В ходе судебного разбирательства по указанному иску установлено, что <дата> ответчик ФИО1 умер.

Определением Пушкинского городского суда <адрес> от <дата> производство по гражданскому делу № по иску АО «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 прекращено.

Согласно представленной во исполнение судебного запроса записи акта № от <дата> причина смерти ФИО1 – «недостаточность сердечная левожелудочковая, болезнь сердца атеросклеротическая».

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из п. 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. а также Р. Ф., города федерального значения Москва и Санкт- Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как следует из материалов гражданского дела № наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось, сведения о наследниках отсутствуют.

Согласно выписке из ЕГРН от <дата>, правообладателем квартиры по адресу: <адрес>, значится ФИО1

Как следует из материалов настоящего гражданского дела, <дата> между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования № SYS904674793, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего Договора.

Согласно п.1.2 Договора Застрахованным лицом является ФИО1

Застрахованным имуществом по настоящему Договору является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, находящееся в собственности Страхователя и переданное в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору (Договору займа) №-ZKE-0001-15 от <дата> и /или Закладной. (р.1.3 Договора).

Согласно пункту 1.5 Договора Страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая настоящий Договор, назначает по настоящему Договору Выгодоприобретателем АО «Банк ЖилФинанс», являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем Закладной).

Пунктом 3.1 Договора предусмотрено, что по личному страхованию согласно п.2.1 настоящего Договора страховым случаем, в том числе, является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения Договора составляет 1 650 000 руб. 9п.4.1 Договора).

Согласно пункту 6.1 Договора его срок действия установлен следующим образом: дата заключения Договора как дата его подписания, дата окончания Договора – <дата>- определяется как дата окончания действия обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по погашению Задолженности по кредитному договору (закладной).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Исходя из вышеизложенного, для правильного определения ответчика по делу необходимо проверить наличие заключения договора страхования кредитного договора, его действие в момент наступления страхового случая и возможность получения по нему страхового возмещения со страховщика.

Оценив представленные доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного искового требования о взыскании задолженности по кредитному договору, так и в производном исковом требовании об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения Банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору с лица, к которому перешло в порядке наследования по закону выморочное имущество заемщика, приведет к нарушению его прав.

Суд находит преждевременным обращение истца с настоящим иском.

При таких обстоятельствах иск удовлетворению не подлежит в полном объеме.

В порядке ст.98 ГПК РФ заявленное истцом требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежит, поскольку в иске отказано.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Банк ЖилФинанс» к администрации Пушкинского муниципального района <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме –<дата>.

Судья: