Решение № 2-1309/2019 2-1309/2019~М-1245/2019 М-1245/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-1309/2019

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск ДД.ММ.ГГГГ

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Шабуниной К.С.,

при секретаре Шиловой С. А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о признании договора кредитования недействительным и применить последствия недействительности договора,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании договора кредитования недействительным и применить последствия недействительности договора. Исковые требования мотивированы тем, что оспариваемый договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия по присоединению к Программе имущественного страхования для заемщиков ПАО «Совкомбанк». Согласно п. 7.1.3. кредитного договора страхование является обязательным, в случае отсутствия страховки договор подлежит расторжению. Указал, что банком был установлен Страховщик - АО «Либерти страхование», при этом отношения между ответчиком ПАО «Совкомбанк» и страхователем АО «Либерти страхование» вытекают из договора страхования, в котором страховщик и страхователь являются сторонами договора, а истец ФИО1 - выгодоприобретателем. Считает, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В обоснование свих требований ссылался на ст.ст. 779, п.1 781 ГК РФ.

Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования. Просил суд признать договор недействительным и расторгнуть его с момента заключения. Полагает, что ответчик не надлежащим образом исполнил взятые на себя обязанности по страхованию имущества, а именно не убедился надлежащем состоянии страхового объекта, произошедшей коммунальной аварии, а ФИО1 как выгодоприобретатель не получил компенсацию страховой компании, поскольку страховая компания отказала в выплате, тем самым он понес ущерб. ПАО «Совкомбанк» является надлежащим ответчиком, в силу договора ответчик должен был исполнить взятые на себя обязательства, и с допустимой степенью осторожности провести сделку. Считает, что договор кредитования был нарушен существенно, в связи с этим просил признать договор ничтожным и расторгнуть его с момента его заключения. Таким образом, ответчиком нарушены существенные условия договора, так как договором предусмотрено страхование объекта, истец исполнил обязательства надлежащим образом, оплатил услуги ответчику, а ответчик не исполнил взятые на себя обязанности, чем причинил истцу значительный ущерб, в связи с коммунальной аварией, ущерб в размере <данные изъяты>. Отметил, что эксперт пришел к выводу, что причина протечек явилась кровля, условием договора были застрахованы перекрытия, стены несущие, которые по заключению эксперта были частично разрушены, требуется ремонт и замена. При этом страхователем является ЗАО «Либерти страхование», а истец выгодоприобретателем. Поскольку страховая компания не отвечает, решением суда в иске ФИО1 отказано, права его нарушены, в связи с этим, просил заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика, третьего лица надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела. В судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении от них не поступало.

Исследовав письменные доказательства, материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 1, ч. 2, ст. 450 ГК РФ, по решению суда договор может быть расторгнут по требованию одной из стороны в случае существенного нарушения договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено имущественное страхование заемщиком предмета залога от повреждений в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом Банк обязался предоставить дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком, имущественное страхование предмета залога.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, указал о необходимости заключения договора залога и страхования предмета ипотеки, включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты (личное страхование), в заявлении указаны страховые риски.

Также истцом подписано заявление- оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой, заявление на списание платы за страхование имуещства от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д.9-19), обязательства заемщика обеспечены залогом принадлежащей заемщику на праве собственности квартиры.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита- неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): квартира, по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №., принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО1 денежные средства. Факт выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету, которые не были возвращены заемщиком согласно решению суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал согласие на присоединение к Программе имущественного страхования для заемщика кредита, страховщик - Акционерное общество «Либерти Страхование». Как следует из Программы страхования, объект страхования - квартира по адресу: <адрес> (предмет залога) - страхуется от гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения объекта недвижимого имущества, исключая внутреннюю отделку. Страхование заключено на срок кредитного договора. Истец подтвердил, что объект страхования не имеет внутренних или внешних повреждений, договор считается не заключенным, и страховщик освобождается от обязательств в отношении данного имущества. Присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и АО «Мет- Лайф», в котором указано, что страхователь осознает, что может подписать договор с другой страховой компанией, страхование- это его личное желание и право, а не обязанность, участие в программе не влияет на процентную ставку по кредиту и принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Решением Краснокамского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ЗАО «Страховая компания «Либерти страхование» о взыскании страхового возмещения за повреждение квартиры затоплением отказано в полном объеме (л.д.6-8).

Решением Краснокамского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ЗАО «Страховая компания «Либерти страхование» о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены частично. Решено: «Расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму дога в размере <данные изъяты>, проценты по ставке <данные изъяты> % на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № на предмет залога - квартиру площадью <данные изъяты> по адресу: <адрес> кадастровым номером №, принадлежащую ФИО1, путем реализации с открытых торгов и установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части иска отказать» (л.д.60-65).

Решением Краснокамского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к УК ООО «Надежда» о взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда, штрафа. Решено: «Взыскать с УК ООО Надежда в пользу ФИО1 сумму материального возмещения в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>

В остальной части иска отказать (л.д.72-87).

Согласно статье 2 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из статьи 166 ГК РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств явствует, что истец ФИО1 заключил с ответчиком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан ФИО1 собственноручно. Кредитный договор не был обусловлен обязанностью заемщика заключить договор имущественного страхования предмета залога, к такому условию стороны кредитного договора пришли на основании соглашения. Из договора следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа, Банк произвел все необходимые действия, направленные на их исполнение, выплатив истцу денежные средства.

Данное обстоятельство влечет право, но не обязанность Банка расторгнуть договор в одностороннем порядке (п.7.1), но не освобождает заемщика от возврата кредита и сохранения предмета залога, как способа обеспечения кредитного обязательства. Заемщик также не вправе изменять условия страхования. Кроме того, не сообщение заемщиком страховщику о наличии повреждений при заключении договора страхования влечет признание договора не заключенным и освобождение Страховщика от обязательств по договору страхования, но никак не заемщик от обязательств по кредитному договору.

Действительно, судебными постановлениями, имеющими преюдициальное значение в силу ст.61 ГПК РФ, установлено, что предмет залога – квартира истца имел повреждения в связи с затоплениями с кровли.

Истец, как следует из материалов дела, не сообщил страховщику об этом обстоятельстве. Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, оснований для признания условий кредитного договора недействительным в силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не установлено. Указанные действия самого потребителя, при отсутствии в действиях исполнителя признаков недобросовестности, предусмотренных ст.16 Закона, в данном случае не могут являться основанием для признания договора недействительным.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения иска, поскольку истцом не представлено относимых и допустимых доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанному основанию.

Доводы истца о том, что ответчиком существенно нарушены условия договора, не нашли своего подтверждения.

На основании п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что ПАО «Совкомбанк» действовало с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя допущено не было.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, не имеется.

В силу ст. 12 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Вышеуказанные нормы закона направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах.Кредитование заемщика в данном случае не было обусловлено приобретением дополнительной услуги, заемщик, подписывая заявление о включение в программу страхования, обладал информацией об условиях кредитного договора и договора страхования и последствиях не соблюдения этих условий.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Заемщик вправе был самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любым страховщиком. Суд полагает, что страхование являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению сторон, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не находит.Препятствий для закрепления обязанности страхования предмета залога соглашением сторон не имелось. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы имущественного страхования. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе содержится в заявлении.При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление.Заявление на страхование в части подключения к программе не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию. Кроме того, страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При таких обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Шабунина К.С.