Решение № 2-905/2019 2-905/2019~М-904/2019 М-904/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-905/2019

Дело № 2-905/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре Наугольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 601 236 руб. 05 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 9 212 руб. 36 коп.

В исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» указал, что 02.10.2012 в ОАО «Сбербанк России» поступило заявление (оферта) ФИО1 о выдаче кредитной карты. На основании заявления заемщика ПАО «Сбербанк России» предоставило заемщику кредитную карту № с возможностью дальнейшего перевыпуска. Кредит предоставлен под 17,9% годовых. В заявлении должник был ознакомлен с условиями выпуска, обслуживания кредитной карты и тарифами банка. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт должник получает отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа должен вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанного в отчете, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойку и комиссии в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Обязательный платеж рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчета плюс 20 календарных дней. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись ответчику ежемесячно. На сумму основного долга предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Должник совершал расходные операции по счету карты, получал наличные денежные средства, то есть получал регулярно кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Однако, должник полученные денежные средства по карте не вернул. За несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка в соответствии с тарифами банка, размер которой составляет 35,8% годовых. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако ответчиком указанное требование не исполнено. По состоянию на 11.07.2019 задолженность ФИО1 перед Банком составила – 601 236 руб. 05 коп., в том числе, основной долг – 531 181 руб. 33 коп., проценты – 48 201 руб. 91 коп., неустойка – 21 852 руб. 81 коп. Указанная задолженность образовалась за период с 03.11.2018 по 11.07.2019. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в общей сумме 601 236 руб. 05 коп., расходы по оплате госпошлины в общей сумме 9 212 руб. 36 коп.

Приказом от 14.08.2015 года ОАО «Сбербанк России» переименовано в ПАО «Сбербанк России».

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия, на требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, указал, что представленные истцом документы в обоснование предъявленных требований не соответствуют ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, поскольку представлены не в подлинниках и не в копиях, заверенных надлежащим образом. Кроме того, считает, что истцом не представлено надлежащих доказательств передачи ему денежных средств, в частности, не представлено банковского ордера. Настаивает, что кредитные обязательства он выполнил в полном объеме, после истечения срока действия карты заявление о ее перевыпуске не направлял. Также заявил о пропуске срока исковой давности. Просит в иске отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.2 ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства могут возникать из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 433,435,438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 02.10.2012 заемщик ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 65-66, 138-139).

Банк акцептовал оферту путем совершения действий по выдаче заемщику кредитной карты № с лимитом задолженности с учетом его увеличения, предусмотренного Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в сумме 600 000 руб. с установленной процентной ставкой по кредиту 17,9 % годовых.

При оформлении заявления ФИО1 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами Банка, информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписями в заявлении.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте (л.д. 14, 140) ответчик обязался погашать кредит путем осуществления ежемесячного платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременно погашения обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8 % годовых (л.д. 68-70).

Таким образом, ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России».

Согласно условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (действующими с 18.07.2012) (л.д. 98) настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка.

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев (п. 3.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с договором, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9% годовых (п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, п. 4 Тарифов ПАО Сбербанк).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в п. 8 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с учетом порядка, установленного в Памятке держателя.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 35,8% годовых (п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, п. 7 Тарифов ПАО Сбербанк).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы основного долга по карте вместе с причитающими процентами за пользование кредитом, указанную в письменном уведомлении, а клиент обязан досрочно ее погасить (п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ).

Таким образом, применительно к положениям ст.ст.433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Как видно из расчета задолженности (л.д. 25-63), отчета по карте, представленной на диске, ФИО1 воспользовался кредитной картой №, осуществлял платежи по карте. Однако обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

По состоянию на 11.07.2019 задолженность по кредиту составила 601 236 руб. 05 коп., в том числе, основной долг – 531 181 руб. 33 коп., проценты – 48 201 руб. 91 коп., неустойка – 21 852 руб. 81 коп., которая предъявлена Банком к взысканию с ответчика.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений в его правильности у суда не возникает, иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно требованию, направленному ответчику (л.д. 72-73, 75-76) Банк принимал меры по досрочному возврату суммы кредита, ответчику был предоставлен срок для добровольного удовлетворения требований Банка, но ответ в срок, указанный в предложении получен не был.

Доводы ответчика о том, что представленные истцом документы в обоснование предъявленных требований не соответствуют ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, поскольку представлены не в подлинниках и не в копиях, заверенных надлежащим образом, суд отклоняет, в связи со следующим.

Как следует из положений ч. 1 ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Таких обстоятельств по данному делу не установлено.

В материалы дела истцом представлены копия искового заявления, копия заявления на получение кредитной карты, копия информации о полной стоимости кредита, копия требования о досрочном возврате суммы кредита, копии других документов, подписанные и заверенные электронной подписью, к которым приложен протокол проверки электронной подписи, позволяющий установить их достоверность.

Вместе с тем ответчиком не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом.

Поскольку доказательств, опровергающих достоверность, сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено, у суда отсутствуют основания полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам.

Доводы ответчика о том, что денежных средств он не получал, по истечению срока действия кредитной карты он ей не пользовался, опровергаются перечисленными выше документами, а именно расчетом задолженности, отчетом по кредитной карте, из которых следует, что ответчик пользовался кредитной картой вплоть до 2019 года, а также осуществлял частичное погашение кредита.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43).

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Доводы ответчика, содержащие ссылку о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд - три года со дня окончания срока действия карты (02.10.2018), судом отклоняются, поскольку, ответчиком осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты до ноября 2018 года, и датой образования просроченной задолженности по основному долгу указано считать 03.11.2018 года, иск принят судом к рассмотрению 26.07.2019, то есть срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредитной карте, процентов, неустойки, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению. С держателя кредитной карты ФИО1 в соответствии с принятыми им на себя Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты подлежит досрочному взысканию сумма задолженности в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере основного долга, процентов и неустойки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд с настоящим иском оплачена госпошлина в сумме 9 212 руб. 36 коп., что подтверждается платежным поручением № 441428 от 23.07.2019 (л.д. 111-112).

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 9 212 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитной карте № от 02.10.2012 по состоянию на 11.07.2019 в общей сумме 601 236 руб. 05 коп., в том числе, основной долг – 531 181 руб. 33 коп., проценты – 48 201 руб. 91 коп., неустойка – 21 852 руб. 81 коп., а также судебные расходы на оплату госпошлины в сумме 9 212 руб. 36 коп., всего 610 448 (шестьсот десять тысяч четыреста сорок восемь) рублей 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись).

Верно.Судья: