Решение № 2-3067/2017 2-3067/2017~М-2878/2017 М-2878/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-3067/2017

дело №2-3067/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 24 октября 2017 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи А.В. Калинина,

при секретаре Е.В. Фомченковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор в форме заявления о предоставления кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и начисленных процентов должно производиться ежемесячными платежами по <данные изъяты> руб., до 11 числа каждого месяца, согласно графику платежей. Договором также предусмотрен штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средств из кассы в размере <данные изъяты> руб.

Свои обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов заемщик не исполняет, в связи с чем у Банка возникли основания для досрочного истребования всей суммы кредита и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 203 629, 62 руб., из которых: 112 089, 5 руб. – задолженность по основному долгу; 79 219, 12 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 12 321 руб. – штраф за просрочку внесения очередных платежей.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 9 в г. Смоленске, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений ответчика.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 203 629, 62 руб., из которых: 112 089, 5 руб. – задолженность по основному долгу; 79 219, 12 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 12 321 руб. – штраф за просрочку внесения очередных платежей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 236, 30 руб.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» ФИО5 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Сивовол (далее, в связи с изменением фамилии ФИО2, на основании свидетельства о заключении брака I-МП № от ДД.ММ.ГГГГ) В.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, не оспаривая факт получения кредитных средств и представленный расчет задолженности, указала на то, что производила платежи по кредиту 3 раза, после чего у нее сложилась сложная жизненная ситуация, ей был поставлен диагноз «<данные изъяты>». Полагает себя здоровой а диагноз поставленным по причине конфликтной ситуации с сотрудниками медучреждения. Однако связи с наличием этого диагноза, она не смогла продолжать работать и платить по кредиту. Кроме того, в связи с финансовыми затруднениями и в связи с оспариванием диагноза, она обращалась к Губернатору Смоленской области ФИО6 за оказанием материальной помощи. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ у нее родился ребенок, что также лишает ее возможности исполнять кредитное обязательство. На вопрос суда пояснила, что на момент выдачи кредита ей уже был поставлен диагноз «<данные изъяты>», с которым она не согласна и в тот момент хотела оспорить. Просила учесть, что не работает, имеет на иждивении несовершеннолетнюю дочь, живет на пенсию матери. Полагает, что не была надлежаще извещена банком о смене реквизитов при введении процедуры банкротства, в ГК «АСВ» по вопросу проведения платежей не обращалась.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор в форме заявления о предоставления кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей, Тарифов банка, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 26 % годовых (л.д. 15, 16, 17, 18).

Согласно п. 3.2.1 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Сумма платы за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей

Согласно п. 3.3.1 Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Согласно п. 3.3.2 Правил, заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме достаточной для погашения очередного платежа.

Согласно п. 3.3.3 Правил, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу Банка или списывается со счета в банке.

Согласно Заявлению, погашение кредита и внесение платы за пользование кредитом производится ежемесячно до 11 числа каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита. Уплата процентов осуществляется в дату окончания каждого процентного периода – дату платежа в соответствии с информационным графиком платежей.

Согласно Информационному графику платежей (приложение № 2 к заявлению/кредитному договору № на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ), погашение кредита (основного долга) производится заемщиком аннуитетными платежами по 3471, 36 руб. ежемесячно 11 числа каждого месяца одновременно с уплатой процентов (л.д. 16).

Истец свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором, по выдаче кредитных средств выполнил, выдав ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб. из кассы банка, что подтверждается копией расходного кассового ордера (л.д. 11) и не оспаривается ответчиком.

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 04.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Срок конкурсного производства продлен в установленном порядке до 19.01.2018.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается представленным расчетом, выписками движения по счету «до востребования» и ссудному счету ответчика (л.д. 10, 12-14). Факт ненадлежащего исполнения обязанности по уплате кредита не оспаривался и ответчиком в судебном заседании.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Заявлению заемщика и п. 3.5.1 Правил, за нарушение срока уплаты очередного платежа с заемщика взимается штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 3.3.1, 3.3.2 Правил возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

Согласно п. 3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случаях нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.

Факт нарушения обязательств ответчиком по кредитному договору суд находит доказанным, в связи с чем, требование о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованным.

Разрешая требование в части размера подлежащей взысканию суммы, суд исходит из следующего.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 203 629, 62 коп., из которых: 112 089, 50 руб. – задолженность по основному долгу; 79 219, 12 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 12 321 руб. – штраф за просрочку исполнения обязательство по внесению очередного платежа.

Указанный расчет ответчиком по существу не оспорен, доказательств погашения задолженности или иного ее расчета в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, ссылается на то, что просроченная задолженность по выплате кредита образовалась в связи с тем, что ей был поставлен диагноз «<данные изъяты>», вследствие чего, она потеряла работу и не смогла исполнять взятые на себя по кредитному договору обязательства, суд не принимает во внимание по следующим основаниям. Так, исходя из положений 309, 310, 450, 450.1 ГК РФ, указанные обстоятельства сами по себе не являются основанием для изменения или расторжения договора. Оценивая наличие таких оснований по правилам ст. 451 ГК РФ, суд исходит из того, что до настоящего времени договор не расторгнут и не изменен встречное требование суду не заявлялось. При этом, суд также исходит из того, что в материалы дела представлены копии медицинской документации на имя ответчика, из которой усматривается, что на момент заключения кредитного договора вышеназванный диагноз был поставлен ответчику и она получала лечение в <данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ, данный факт также был подтвержден ответчиком в судебном заседании. Из обращения ответчика к Губернатору Смоленской области ФИО6 с просьбой оказать материальную помощь, усматривается, что оно принято Аппаратом Администрации Смоленской области ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения спорного кредитного договора.

Таким образом, наличие вышеуказанного диагноза в том числе и в случае несогласия с ним ответчика, не может быть отнесено к обстоятельствам, которые ответчик не могла предвидеть на момент заключения сделки. Не является таким обстоятельством и рождение ребенка у ответчика.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательств перед банком в связи с отзывом лицензии и банкротством банка и не проведением платежей, судом отклоняются, поскольку в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ каких-либо доказательств этого суду не представлено, равно как и доказательств обращения к истцу по вопросам проведения платежей либо официального отказа в их проведении сторонними банками. Кроме того информация, об отзыве лицензии банка, введении в отношении него процедуры банкротства и назначении конкурсного управляющего является публичной, общедоступной, при том что, доказательств обращения к уполномоченному представителю банка и конкурсного управляющего – ГК «АСВ» суду также не представлено.

Следует также отметить, что согласно ст. 327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. Однако ответчиком это также сделано не было.

Учитывая, что сведений о расторжении кредитного договора не имеется, а факт не исполнения ответчиком обязанности по возврату кредита нашел свое подтверждение в судебном заседании, начисление истцом процентов за пользование кредитом и неустойки по ДД.ММ.ГГГГ не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного кредитного договора.

Представленный истцом расчет долга судом принимается за основу, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит положениями ст. 395 ГК РФ, доказательств погашения долга не представлено, и указанные суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу вышеприведенных положений закона. При этом, правильность расчета ответчиком не оспаривалась, иной расчет задолженности не представлен.

Суд также отмечает, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции за пропуск платежей в размере 1,5% в день от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, истцом не начислялись, последний воспользовался правом уменьшить их до размера процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ на дату заключения договора, - 8,25% годовых на сумму просроченного платежа, что суд считает не противоречащим закону и разумным.

Поскольку ответчик доказательств погашения указанных в приведенном выше расчете сумм, в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ, суду не предоставила, указанные суммы задолженности подлежит взысканию с ФИО2

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 203 629 (двести три тысячи шестьсот двадцать девять) руб. 62 коп., из которых: 112 089, 50 руб. – задолженность по основному долгу; 79 219, 12 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 12 321 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины – 5 236, 30 руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Калинин

мотивированное решение изготовлено: 27.10.2017