Решение № 2-66/2020 2-66/2020~М-5/2020 М-5/2020 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-66/2020

2-66/2020


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

<адрес> 27 февраля 2020 года

Льговский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Петлица Г.М.,

при секретаре Самарской А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Йылмаз Ведат Бишар, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (Банк ГПБ (АО) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по закладной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 410 504 руб. 12 коп., в том числе: просроченный основной долг - 221 761 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом - 3 860 руб. 96 коп., проценты на просроченный основной долг - 27 162 руб. 04 коп., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 153 620 руб. 94 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитов - 4 098 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 305 руб.; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу проценты по закладной по ставке 14,25 процентов годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, ФИО1, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 148 187 руб. 10 коп.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Курское областное ипотечное агентство» (займодавец) и ФИО2, ФИО1 (заемщики) был заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № СФ/П, в соответствии с п. 1.1. которого займодавец предоставил заемщикам заем в размере 1 600 000 руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа.

В силу п.1.7 договора займа право на получении исполнения по договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформленной в порядке, предусмотренном договором займа и действующим законодательством.

В соответствии п. 4.1.5 договора займа заемщик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по договору займа. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю ОАО «Курское областное ипотечное агентство».

Согласно п. 4.4.4 договора займа займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиками по договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, реестром закладных от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, а также отметкой в закладной.

Согласно п.1.1 договора купли-продажи банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Тем самым банк является кредитором заемщиков по кредитному договору.

В соответствии с п. п.п. 4,5 закладной заем в размере 1 600 000 руб. на основании договора займа был предоставлен для целевого использования, а именно, приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 4 закладной за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,25% годовых.

Пунктами 6.1, 6.2 закладной предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Право собственности ФИО2, ФИО1 на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ с обременением в пользу первоначального залогодержателя.

Согласно п.1.4 закладной заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 20 217 руб. 69 коп. и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего дня каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 4.1 закладной банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа при просрочке заемщиками осуществления очередного месячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев.

С учетом с того, что заемщиками допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей за июль, август, сентябрь 2018 г. и количество данных просрочек превышает три в течение 2017 г., банк направил заемщикам требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по договору займа до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени ответчиками задолженность по займу не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по договору займа составляет 410 504 руб. 12 коп.

С учетом того, что заемщиками не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств и после данного требования прошло свыше 30 календарных дней, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке.

Банком для определения стоимости квартиры был привлечен независимый оценщик - ООО «Агентство оценки « Гранд Истейт». Согласно отчету ООО «Агентство оценки « Гранд Истейт» № от 20.11. 2019 г. рыночная стоимость квартиры составляет 2 685 234 руб. Таким образом, банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 148 87 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца Банк ГПБ (АО) ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, судебные повестки, извещающие ФИО2, ФИО1 о дате судебного заседания, направленные судом по месту их жительства возвращены в суд с отметкой за истечением срока хранения.

Частью 1 статьи 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с п.1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть исковое заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, подтверждающий передачу займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение процентов с заемщика по договору займа на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок, предусмотренный договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом п. 4, п. ч. 3 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Курское областное ипотечное агентство» (займодавец) и ФИО2, ФИО1 (заемщики) был заключен договор целевого займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № СФ/П, в соответствии с которым займодавец предоставил заемщикам заем в размере 1 600 000 руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. За пользование займом заемщики уплачивают проценты из расчета процентной ставки 14,25 процентов годовых, начисленных ежемесячно на остаток задолженности по займу.

Согласно договору купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, ответчики ФИО2, ФИО1 купили четырехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 68,6 кв.м., жилой площадью 48,9 кв.м, кадастровый №, и ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировали в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> указанный договор, право общей совместной собственности с обременением в пользу первоначального залогодержателя (л.д 12-25).

Как следует из материалов дела, в силу п.1.7 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ право на получении исполнения по договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформленной в порядке, предусмотренном договором займа и действующим законодательством.

Заемщики ФИО2, ФИО1 составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по договору займа. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю ОАО «Курское областное ипотечное агентство» (л.д.42).

Согласно п. 4.4.4 договора займа займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

Как следует из договора № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, «Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 68,6 кв.м., жилой площадью 48,9 кв.м, кадастровый №, что подтверждается реестром закладных от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, а также отметкой в закладной (л.д. 141-228, 47).

Согласно п.1.1 договора купли-продажи закладных, покупатель приобретает именные ценные бумаги - закладные, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи, то есть банк является кредитором заемщиков по кредитному договору.

В соответствии с п. п.п. 4,5 закладной заем в размере 1 600 000 руб. на основании договора займа был предоставлен для целевого использования, а именно, приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.43-44).

Согласно п. 4 закладной за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,25% годовых.

Согласно п.1.4 Условий закладной должники погашают денежное обязательство и уплачивают проценты, начисленные за пользование денежными средствами, путем ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 20 217 руб. 69 коп. и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего дня каждого календарного месяца.

Пунктами 6.1, 6.2 «Условий и порядка исполнения денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, начисления и уплаты процентов по денежному обязательству» закладной (далее Условия) предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать владельцу закладной неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки при нарушении срока возврата основного долга и уплаты начисленных по основному долгу процентов (л.д. 41).

В соответствии с п. 4.1 закладной банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа при просрочке заемщиками осуществления очередного месячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно материалам дела свои обязательства по кредитному договору и закладной, в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов, ФИО2, ФИО1 исполняют ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в сумме 410 504 руб. 12 коп., в том числе: просроченный основной долг - 221 761 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом - 3 860 руб. 96 коп., проценты на просроченный основной долг - 27 162 руб. 04 коп., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 153 620 руб. 94 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитов - 4 098 руб. 60 коп. (л.д.79-97).

Из требований о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62-65), списка почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-15) усматривается, что истец направил ответчикам ФИО2, ФИО1 письменные требования, в которых, в связи с образовавшейся просроченной задолженностью потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени ответчиками задолженность по займу не погашена.

Истцом при подаче иска в суд представлен расчет задолженности, который проверен судом, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и закладной, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Возражений относительно расчета суммы задолженности, а также доказательств погашения задолженности в сумме 410 504 руб. 12 коп. ответчиками суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Банк ГПБ (АО) о взыскании задолженности по закладной в полном объеме.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 68,6 кв.м., жилой площадью 48,9 кв.м., кадастровый №.

Для определения стоимости квартиры банком был привлечен независимый оценщик - ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт». Согласно отчету ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» № от 20.11. 2019 г. рыночная стоимость квартиры составляет 2 685 234 руб.

Исходя из установленной отчетом ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» рыночной стоимости квартиры, 5 процентов от нее составляет 134 261 руб. 70 коп. Согласно материалов дела, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченно залогом, превышает три месяца, задолженность заемщиков перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 410 504 руб. 12 коп., что превышает 5 процентов стоимости квартиры, следовательно, оснований для применения положений ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

Судом принимается представленный отчет о рыночной стоимости выше указанного объекта недвижимости, и с учетом положений п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», полагает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры на публичных торгах следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 2 148 87 руб. 20 коп.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 13 305 руб. (л.д.9-10).

Исходя из размера и объема удовлетворяемых требований с ответчиков в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежат взысканию 13 305 руб.

Руководствуясь Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Йылмазу Ведату Бишару, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) солидарно с Йылмаза Ведата Бишара, ФИО1 задолженность по закладной на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № СФ/П (договор купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 410 504 руб. 12 коп., в том числе: просроченный основной долг - 221 761 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом - 3 860 руб. 96 коп., проценты на просроченный основной долг - 27 162 руб. 04 коп., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 153 620 руб. 94 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитов - 4 098 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 305 руб.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) солидарно с Йылмаза Ведата Бишара, ФИО1 проценты по закладной по ставке 14,25 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Йылмазу Ведату Бишару, ФИО1, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 148 187 руб. 20 коп.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, направить «Газпромбанк» (Акционерное общество) в счет погашения указанной задолженности ФИО2 и ФИО1

Разницу между денежной суммой, вырученной при реализации заложенного имущества, превышающей размер задолженности, и задолженностью по закладной возвратить ФИО2, ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Курский областной суд через Льговский районный суд.

Председательствующий

судья Г.М. Петлица