Решение № 2-1353/2018 2-1353/2018~М-1369/2018 М-1369/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-1353/2018

Дело № 2-1353/2018

Поступило: 16.07.2018.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.10.2018. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Алексеевой О.В., рассмотрев исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), указав следующее.

11.01.2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования истице был открыт текущий банковский счет (далее – ТБС), в том числе для обслуживания выданного кредита.

23.01.2018 ФИО1, как владелица банковского счета, направила ответчику заявление № 8, которым запретила ответчику удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета и отозвала все акцепты, данные ей в «Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов…» не только от 11.01.2018 года, но и все ранее данные ответчику.

19.02.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 26, которым уведомила о намерении досрочно, в дату очередного платежа по кредитному договору (26.04.2018 года), кроме погашения текущего платежа, частично вернуть сумму займа по кредитному договору.

23.04.2018 года ФИО1 внесла на ТБС 15100,00 руб., рассчитывая на частичное досрочное погашение основной суммы задолженности в сумме 15000,00 руб. 26.04.2018 года.

27.04.2018 года ФИО1 получила выписки по лицевому счету и ТБС по состоянию на утро 27.04.2018 года, из которых узнала, что ее распоряжение, данное в заявлении № 26, о запрете списывать и удерживать с ТБС любые денежные средства, кроме средств в счет погашения задолженности по кредиту, ответчик не исполнил. В нарушение распоряжения, 26.04.2018 года с ТБС ФИО1 денежные средства в сумме 7375,18 руб. ответчиком были направлены не на частичное досрочное погашение кредита, согласно ранее данного в заявлении № 26 распоряжения, а, в нарушение распоряжения № 8, в счет взноса за присоединение к программе страхования.

В заявлении № 52 от 27.04.2018 года ФИО1 потребовала добровольно и безвозмездно, в срок не более 10 календарных дней, устранить недостатки в предоставляемой услуге и возвратить на текущий банковский счет незаконно списанные денежные средства в сумме 7375,18 руб..

В установленный в заявлении № 52 срок (до 07.05.2018 года) ответчик не удовлетворил требования истца.

08.05.2018 года заявлением № 55 истица потребовала уплаты неустойки за неисполнение законного требования.

На основании изложенного истица просила суд взыскать с ответчика неустойку по состоянию на 16.07.2018 года в сумме 86421,00 руб. и компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб.

В судебное заседание ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в судебное заседание не сообщил. Согласно представленным письменным возражением, исковые требования не признал по следующим основаниям. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Так, подписывая заявление на заключение договора кредитования счета, истец подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплачивать денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, проценты и комиссию за присоединение к программе страхования, путем внесения МОП на ТБС. Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ответчика неосновательного обогащения, поскольку ФИО1 было оформлено письменное согласие на дополнительные услуги, при этом размер оплаты услуги, оказанной ФИО1, не входит в суммы выданных кредитных денежных средств. В день предоставления кредита ФИО1 обратилась с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором она согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения не нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». В данном заявлении указано, что ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, она обязалась перечислить страховую премию в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания настоящего заявления составляет 31147,00 руб. Оплата услуг осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет пять месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 7376,00 руб. (кроме последнего платежа – 1645,00 руб.). Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования не усматривается, в связи с чем истребуемые истцом денежные средства получены на основании заключенного кредитного договора и неосновательным обогащением не являются. Требования о взыскании неустойки, процентов и штрафа, компенсации морального вреда, считает необоснованным, просил снизить размер судебных расходов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 11.01.2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <***> (далее – кредитный договор). Неотъемлемыми частями указанного договора составили Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифы банка. Кредит предоставлен путем открытия ТБС с номером №, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты и ПИН-конверта. Индивидуальными условиями для кредита лимит кредитования составил 144190,00 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8 годовых, за проведение наличных операций – 30,9 годовых. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на ТБС в размере 7476,00 руб. Ответчик предоставил истице льготный пятимесячный период, в течение которого размер МОП составляет 100,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5831,00 руб. В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства (л.д. 13 – 16).

Согласно п. 2.2. Общих условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (л.д. 19 – 22).

В соответствии с п. 3.6.1. Общих условий кредитования частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

23.01.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 8, которым запретила ответчику удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета и отозвала все акцепты, данные ей в «Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов…» не только от 11.01.2018 года, но и все ранее данные ответчику (л.д. 4).

19.02.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 26, которым уведомила о намерении досрочно, в дату очередного платежа по кредитному договору (26.04.2018 года), кроме погашения текущего платежа, частично вернуть сумму займа по кредитному договору (л.д. 5).

23.04.2018 года ФИО1 внесла на ТБС 15100,00 руб. 26.04.2018 года с ТБС списана страховая премия в размере 7375,18 руб. и проценты по кредиту в общей сумме 100,00 руб. (л.д. 9).

27.04.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 52, которым потребовала устранить недостатки в предоставляемой услуге путем возврата на ТБС, а затем зачисление на ссудный счет незаконно списанных денежных средств в размере 7375,18 руб., проведения надлежащим образом частичного досрочного погашения кредита на указанную сумму, пересчете задолженности, выдаче нового графика платежей (л.д. 6).

08.05.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 55, в котором потребовала уплаты неустойки за неисполнение законного требования (л.д. 7).

Из материалов дела следует, что 11.01.2018 года при заключении кредитного договора ФИО1 заранее выразила согласие на списание денежных средств со своего банковского счета в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, что подтверждается ее заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

В соответствии с ч. 11 ст. 6, ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме того ТБС не является счетом, открытым непосредственно для обслуживания кредита, поэтому отзыв заемщиком заранее данного согласия на списание денежных средств с указанного счета не влечет изменение условий кредитного договора о способе погашения кредита.

В материалах дела представлены доказательства обращения ФИО1 к ответчику с письменным заявлением об отзыве заранее данного акцепта и соблюдения порядка выполнения процедуры отзыва акцепта – заявление № 8 от 23.01.2018 года, которое позволяет подтвердить факт личного обращения ФИО1 в банк в установленном порядке, позволяющем идентифицировать личность заявителя, при этом заявление содержит отметку о вручении ответчику (л.д. 4).

Кроме того, заявлением № 26 от 19.02.2018 года ФИО1 в соответствии с требованиями п. 3.6.1 Общих условий уведомила ответчика о своем намерении осуществить 26.04.2018 года, в дату очередного платежа, частичное досрочное погашение кредита.

Однако ответчик уклонился от выполнения поданного распоряжения клиента об отзыве заранее данного акцепта и 26.04.2018 года списал с ТБС ФИО1 страховую премию в размере 7375,18 руб.

Доказательств правомерности осуществленного списания страховой премии с банковского счета в условиях отзыва ФИО1 заранее данного акцепта, ответчиком не представлено, осуществление указанных платежей с ТБС клиента Общими условиями и договором кредитования от 11.01.2018 года не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом была оказана финансовая услуга. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Поскольку на заявление истца № 52 от 27.04.2018 года о возврате незаконно списанных денежных средств ответчик в установленный срок не ответил, суд считает исковое требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению. Вместе с тем суд не соглашается с расчетом неустойки в размере 86421,00 руб., представленным истицей, поскольку при расчете неустойки последняя исходила из разницы между общей суммой выплат по погашению кредита и процентов по кредиту (230611,00 руб.) и лимитом кредита (144190,00 руб.), применив алгоритм расчета цены услуги по предоставлению кредита, в то время как в рассматриваемом случае цена конкретной услуги по обслуживанию ТБС, оказанной с недостатком в виде неисполнения распоряжения клиента, определима размером списанных денежных средств без согласия владельца счета – 7375,18 руб. В связи с чем, согласно заявленным требованиям, неустойка подлежит исчислению с 08.05.2018 года по 16.07.2018 года (69 дней).

Учитывая, что сумма взысканной неустойки не может превышать цену оказания услуги, в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 7375,18 руб.

На основании с п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» п. 45 и п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд приходит к выводу о взыскании морального вреда и штрафа. С учетом требований ст. 1101 ГК РФ в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 1000,00 руб. и штраф в размере 4187,59 руб. (1000,00 руб. + 7375,18 руб. * 50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 неустойку за период с 08.05.2018 года по 16.07.2018 года в размере 7375,18 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., штраф в размере 4187,59 руб., а всего 12562,77 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 700,00 руб. в доход соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда составлено 29.10.2018 года.

Судья (подпись) С.Н. Мельчинский