Решение № 2-2869/2019 2-2869/2019~М-2894/2019 М-2894/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-2869/2019

Дело №2-2869/2019

УИД 22RS0067-01-2019-003863-74


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 г. г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.

при секретаре Степаненко Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в лице Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился к ответчикам с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав следующее. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заемщикам-залогодателям ФИО1, ФИО2 АКБ «АлтайБизнес-Банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1085000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО Ипотечный агент «АИЖК 2014-2». Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, однако ответчики не в полной мере исполняли условия кредитного договора, допуская просрочку внесения денежных средств в счет погашения кредита и платы за пользование им. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 748012 руб., в том числе основной долг по кредиту - 699668,57 руб., проценты за пользование кредитом - 38079,75 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 5141,30 руб., пени за несвоевременное погашение кредита – 5122,38 руб.

В связи с этим истец просит взыскать солидарно с ответчиков указанную задолженность, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу взыскивать солидарно с ответчиков проценты за пользование займом в размере 12 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга.

Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, и установить начальную продажную стоимость квартиры исходя из рыночной стоимости, которая составляет 1349000 рублей.

В судебное заседание явился представитель истца ФИО3, который настаивал на удовлетворении исковых требований, при этом пояснил суду, что ответчики оплатили текущую просроченную задолженность, проценты, пеню в полном объеме, вошли в график платежей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила суд отказать в удовлетворении, исковых требований банка, поскольку к настоящему времени у нее не имеется задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании, также просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820, 807 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, договор считается заключенным с момента передачи денег.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 ГК РФ).

Установлено, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заемщикам-залогодателям ФИО2 и ФИО1 предоставлен АКБ «АлтайБизнес-Банк» (открытое акционерное общество) ипотечный жилищный кредит в сумме 1085 000 рублей на срок 180 месяцев с взиманием за пользование кредитом 12 процентов годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

На основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 и ФИО2 приобрели квартиру, расположенную по адресу: <адрес> стоимостью 1550000 рублей.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет рыночную стоимость 1349 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330, п.1 ст. 811 ГК РФ, п. 5.1., 5.2., 5.3., 5.5. кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа по погашению кредита, в виде пени в размере 0,2% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также пени в размере 0,2% от сумы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО Ипотечный агент «АИЖК 2014-2» на основании отметки на закладной, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком. В соответствии с п. 2 ст. 48 данного закона законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Ответчиками неоднократно допускались просрочки по внесению денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование им и в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиками обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены требования о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До подачи иска ответчик не выполнил указанное требование истца, в силу ст. 334 ГК РФ и ст. 50 Закона об ипотеке указанные обстоятельства являлись основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.4.1. кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пеней в случаях в том числе: неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 30 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет более 5 процентов от стоимости предмета залога по ипотеке; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ст. 348 и ст. 329, ст. 334 ГК РФ, требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Верховный Суд Российской Федерации, реализуя конституционные полномочия по разъяснению вопросов судебной практики в целях обеспечения ее единства, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, указал, что по смыслу действующих норм права обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, в данном случае - по кредитному договору.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. Соответственно, в предмет доказывания должно входить выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), а также установление основания для обращения взыскания на заложенное имущество, что связано с определением наличия или отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора. Именно от выяснения данных обстоятельств зависит правильное разрешение иска банка к должнику о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом, если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Таким образом, Верховным Судом Российской Федерации установлена необходимость оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика.

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя. При обращении взыскания на заложенное имущество должен соблюдаться также принцип разумности и недопущения злоупотребления правом.

Обстоятельством, имеющим значение для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество, в силу требований п. 2 ст. 348 ГК РФ, является соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства с учетом указанных выше норм, суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, несоразмерны последствиям, о применении которых просит истец, в частности, требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру.

В данном случае суд принимает во внимание, что ответчиками приняты меры к добровольному исполнению своих обязательств по кредитному договору.

Истец суду подтвердил, что ответчик вошла в график, погасила текущую задолженность, представил соответствующий расчет. Ответчик также ссылалась на данные обстоятельства.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в определениях от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, сумму просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Ответчиками представлен платежный документ – квитанция от ДД.ММ.ГГГГ о внесении в банк суммы 115000 рублей по указанному кредитному договору, представителем истца подтверждено поступление данной суммы истцу, согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленному истцом, просроченной задолженности у ответчиков не имеется.

С учетом того, что ответчики оплачивают ипотечный кредит более девяти лет, погасили текущую в соответствии с графиком задолженность и вошли в график платежей по договору, в том числе и в части уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустоек, суд приходит к выводу, что оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку при оплате ответчиком текущей задолженности к судебному заседанию и намерении ответчика впредь оплачивать платежи по договору в соответствии с графиком и условиями договора истец не лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку не имеется оснований для досрочного взыскания всей суммы предоставленного кредита, то как производные, требования об обращении взыскания на заложенную квартиру, установлении начальной продажной стоимости и определения способа реализации предмета залога не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд оставляет исковые требования без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в лице Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.Б. Севостьянова