Решение № 2-800/2017 2-800/2017~М-549/2017 М-549/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-800/2017

Дело № 2-800/17 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Никитиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк) о защите прав потребителя. ФИО1 просил исключить условие о страховании (пункт 20) из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; произвести перерасчет графика платежей с учетом отмены платы за страховку; возвратить выплаченные истцом за страховку денежные средства в размере 87 805 рублей и направить их на досрочное погашение кредита; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 779,55 рублей, штраф, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, судебные расходы 3 000 рублей.

В обоснование указанных требований, ФИО1 сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним (Заемщик) и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно которому истец получил кредит в сумме 487 805 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых. При заключении указанного договора, было включено условие о страховании жизни от несчастных случаев и болезней, потери работы. Сотрудник Банка пояснил, что заключение этого договора является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки, Банк не предоставил истцу право выбора страховой компании. Страховая премия включена в сумму кредита, общий размер платежей по кредиту увеличился. Ввиду чего истец имеет право требовать перерасчета графика платежей. Считает условие о заключении договора страхования противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным. Истец указывает, что Банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении иска настаивал, пояснив аналогично доводам, указанным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, до судебного заседания от него поступили возражения, в которых исковые требования не признал, просил рассмотреть дело без его участия, ссылался на добровольное заключение заемщиком договора личного страхования, на отсутствие в кредитном договоре условий, ставящих предоставлением кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Считает, что заключая договор страхования заемщика, и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка выгодопроиобретателем, размер страховой премии согласован между истцом и страховщиком. Истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия страхования. При заключении договора до заемщика была доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования в полном объеме. Условия кредитного договора были приняты истцом добровольно, на основании его заявления.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований общество с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался по месту регистрации юридического лица (л.д. 48).

Руководствуясь положениями ст.ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело без участия не явившихся в судебное заседание лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 (Заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды, в том числе на оплату страховой премии в размере 487 805 рублей на срок 60 месяцев по 13 января 2022 года, под 16,5 % годовых на основании заявления Заемщика (л.д. 7-14).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (Правила), Уведомления о полной стоимости кредита (Уведомление) и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования (Согласие на кредит).

Согласно п. 22 Согласия на кредит кредитный договор заключается путем перечисления суммы кредита на банковский счет № (счет для расчетов с использованием банковской карты). Сумма кредита, размер процентной ставки, пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, размер и количество платежей и иная информация, указаны в Согласии на кредит.

Из пункта 23 Согласия на кредит следует, что истец ФИО1 выбирая заключение договора страхования, с условиями программы страхования ознакомлен, а именно буквально из текста Согласия следует: «С размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен. В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита» (л.д. 11) ».

Целями использования Заемщиком потребительского кредита согласно Соглашения на кредит являются: потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.11) (л.д. 10).

Согласно п. 10 Согласия на кредит у Заемщика отсутствуют обязанности предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно п. 15 Согласия на кредит Банк не оказывает каких-либо услуг Заемщику за отдельную плату.

Указанные условия кредитования указывают на то, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием Банка в качестве выгодопроиобретателя.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен Договор страхования по программе «Профи» на страховые случаи: смерть или инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, страховая сумма 487 805 рублей, страховая премия 87 805 рублей. Страховая премия выплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14-14,15).

Условия договора страхования согласованы между Страховщиком и Страхователем. Договор страхования подписан истцом, что указывает на желание ФИО1 быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях. Добровольное заключение Заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставлением кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

С учетом всех установленных обстоятельств по делу, у суда нет оснований полагать, что истцу были навязаны услуги по страхованию Банком. Согласие ФИО1 на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

С учетом установленных обстоятельств, а именно отсутствие со стороны Банка нарушения прав истца как потребителя, отсутствуют и правовые основания для исключения условия о страховании из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., перерасчета графика платежей с учетом отмены платы за страховку, возврата страховой премии, выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: К.В. Бабина

<>

<>

<>

<>

<>