Решение № 2-1040/2023 2-1040/2023~М-949/2023 М-949/2023 от 26 ноября 2023 г. по делу № 2-1040/2023

66RS0056-01-2023-001288-71

№2-1040(6)/2023


Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 27 ноября 2023 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Кесарецких К.Е., с участием ответчика ФИО2, его представителя ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применение последствий недействительности договора,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Тавдинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит признать недействительным договор страхования №, заключенный с ФИО1; применить последствия недействительности сделки к договору страхования № в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 23 715 рублей 29 копеек.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования был заключен договор страхования жизни 33СБОЛ444000915121. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола МСЭ, следует, что до заключения Договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от февраля 2018 года стенокардия. Таким образом, на момент заключения Договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Согласно Условиям договора страхования, Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО5 в судебном заседании выразили не согласие с исковыми требованиями, предоставил письменные возражения на иск, пояснив, что указанного в иске заболевания у ответчика на момент заключения договора страхования диагностировано не было, он имеет иное заболевание. Основания для признания оспариваемого договора страхования недействительным отсутствуют.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил оставляет рассмотрение данного спора на усмотрение суда, указав, что между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на «Приобретение строящегося жилья» в сумме 2 920 000 рублей под 5,85% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 2 829 936 рублей 40 копеек. Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 страхователь и страховщиком были заключены страховые полиса (Договор страхования жизни): серии № от ДД.ММ.ГГГГ, действующий с ДД.ММ.ГГГГ – «Защищенный заемщик». Застрахованным лицом по данному Договору страхования является ФИО1; серии № от ДД.ММ.ГГГГ, действующий с ДД.ММ.ГГГГ – «Защищенный заемщик». Застрахованным лицом по данному Договору страхования жизни является ФИО1

Заслушав ответчика ФИО1, его представителя ФИО5, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что рассматриваемый иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.179 Гражданского кодекса РФ совершенная под влиянием обмана сделка может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст. 944 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.3 ст. 944 ГК РФ). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения. Наступление страхового случая в результате иных обстоятельств, о которых страхователь не знал, не мог знать, и не представлял относительно них заведомо ложные сведения страховщику, не может являться основанием для признания договора страхования недействительным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк, ФИО1 и ФИО3 (созаемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 2 920 000 рублей, с процентной ставкой 5,85% годовых на срок 300 месяцев по продукту «Приобретение строящегося жилья» (инвестирование строительства объекта недвижимости: квартиры, находящаяся по адресу: РФ, <адрес>, строительный номер <адрес>).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь/Застрахованное лицо) был заключен договор страхования жизни серии №. Согласно данному договору страхования были установлены страховые случаи, в том числе установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы») (п.4.1.1.4).

Согласно п.4.2 Договора страхования страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 09 января. Размер страхового взноса за первый период страхования составляет 24 090 рублей (п.4.3 Договора). Срок действия Договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе (п.4.10 Договора).

На момент заключения Страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.4.13 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь/Застрахованное лицо) был заключен договор страхования жизни серии №. Согласно данному договору страхования были установлены страховые случаи, в том числе установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы») (п.4.1.4).

Согласно п.4.2 Договора страхования страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 13 января. Размер страхового взноса за первый период страхования составляет 23 715 рублей 29 копеек (п.4.3 Договора). Срок действия Договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе (п.4.10 Договора). На момент заключения Страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты первого страхового взноса в срок, указанный в п.4.3 Страхового полиса (п.4.13 Договора).

В силу п. 5.2 страховых полисов страхователь подтверждает, что не является инвали<адрес>, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени.

Таким образом, между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Согласно п. 5.1 Правил страхования №.СЖ.01.00 (утверждены Приказом Управляющего директора – начальника Управления методологии и компетенций ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №Пр/188-1, по согласованию между страхователем и страховщиком Договором страхования может быть предусмотрен перечень событий (в том числе с учетом требований, установленных действующим законодательством РФ), которые не являются страховым случаем (исключения из страхового покрытия), в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату.

В период действия договора страхования ответчику ДД.ММ.ГГГГ была установлена вторая группу инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ согласно справке гражданин.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.48.66/2023 от ДД.ММ.ГГГГ МСЭ из представленных ФИО1 документов следует, что с 2015 года появились и стали прогрессировать боли за грудиной, одышка при ФН. В 2016 году выявлен выраженный стеноз аортального клапана.

Определены показания к протезированию аортального клапана. Назначена АБТ. Консультация в СОКБ № ДД.ММ.ГГГГ, диагноз ВПС-аортальный порок с преобладанием стеноза, ИБС. Стенокардия II ФК II H2A. Госпитализация в кардиологическое отделение СОКБ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ДЗ: ВПС. Двустворчатый аортальный клапан. Комбинированный аортальный порок с преобладанием стеноза. Са2 ст. 2 ф.кл.Н1. Гипертоническая болезнь 2 ст. КАГ ДД.ММ.ГГГГ. Повторная госпитализация с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Проведена операция ДД.ММ.ГГГГ - протезирование аортального клапана.

Согласно выписных эпикризов ГАУЗ СО «Свердловская областная клиническая больница №» от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 диагноз «стенокардия» не значится.

Из ответа на судебный запрос ГАУЗ СО «Тавдинская ЦРБ» ФИО1 находился на стационарном лечении: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ОКБ № <адрес>. Диагноз ИБС стенокардия установлена врачом кардиологом СОКБ № <адрес> в 2018 году.

Из ответа ГАУЗ СО «Свердловская областная клиническая больница №» следует, что ФИО1 обращался в лечебное учреждение в следующие сроки: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение в кардиохирургическом отделение, диагноз: врожденный порок сердца (ВПС). Двустворчатый аортальный клапан. Комбинированный аортальный порок с преобладанием стеноза. Са2 ст. 2 ф.кл.Н1. Гипертоническая болезнь 2 <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение в кардиохирургическом отделение диагноз: ВПС. Двустворчатый аортальный клапан. Выраженный стеноз аортального клапана. Гипертрофия левого желудочка. Глобальное снижение сократительной способности миокарда левого желудочка. ХСН III ф.кл по NYHA. Н1. Гипертоническая болезнь II <адрес> гипертензия (АГ) 1 <адрес> ССО 3. Воспалительный инфильтрат правой подмышечной области. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение в кардиохирургическом отделение, диагноз: вторичный инфекционный эндокардит с поражением аортального клапана. Комбинированный порок аортального клапана с преобладанием стеноза. АГ 3 ст., риск 3. Хроническая сердечная недостаточность (ХСН) III (NYHA). Недостаточность кровообращения (НК). Операция ДД.ММ.ГГГГ: протезирование аортального клапана (АДМ 11n, 23 мм, «Мединж-2») в условиях Nt ИК, ХККП. -обращение в консультативно-диагностическую поликлинику: -ДД.ММ.ГГГГ – консультативный прием врача-кардиолога (по порокам), диагноз: ВПС. Аортальный порок с преобладанием стеноза. Н IIА. -ДД.ММ.ГГГГ – консультативный прием врача-кардиолога (по порокам), диагноз: ВПС. Двустворчатый аортальный клапан. Аортальный порок в преобладанием стеноза. Н IIА. -ДД.ММ.ГГГГ - консультативный прием врача-кардиолога (по порокам), диагноз: Вторичный инфекционный эндокардит, фаза ремиссии. Протезирование аортального клапана (июнь 2018 года). Нормальная функция протеза II ф.к. IIА. -ДД.ММ.ГГГГ - консультативный прием врача-кардиолога, диагноз: Врожденный стеноз аортального клапана. ДД.ММ.ГГГГ - консультативный прием врача-кардиолога, диагноз: ВПС. Вторичный инфекционный эндокардит, фаза ремиссии. Протезирование аортального клапана (2018 года). Нормальная функция протеза II ф.к. Н2А.

ДД.ММ.ГГГГ - консультативный прием врача-кардиолога, диагноз: ВПС. Вторичный инфекционный эндокардит, фаза ремиссии. Протезирование аортального клапана (2018 года). Нормальная функция протеза II ф.к. Н2А. ДД.ММ.ГГГГ - консультативный прием врача-кардиолога, диагноз: ВПС. Вторичный инфекционный эндокардит, фаза ремиссии. Протезирование аортального клапана (2018 года). Нормальная функция протеза II ф.к. Н2А.

ФИО1 в ГАУЗ СО «СОКБ №» при первичном обращении были установлены предварительно диагнозы «стенокардия», «ишемическая болезнь сердца». Однако по результатам последующего обследования (ультразвуковое исследование сердца (Эхо-КГ) от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, Эхо-КГ с контрастным веществом от ДД.ММ.ГГГГ, коронароангиографии № от ДД.ММ.ГГГГ данный диагноз не подтвержден и в последующем ФИО1 не устанавливался.

Кроме того, согласно Клиническим рекомендациям «Стабильная ишемическая болезнь сердца» ишемическая болезнь сердца (ИБС) – поражение миокарда, вызванное нарушением кровотока по коронарным артериям. Диагноз ишемическая болезнь сердца устанавливается на основании совокупности жалоб (клиника стенокардия), данных анамнеза (факторы сердечно-сосудистого риска), выявления с помощью диагностических методов обследования скрытой коронарной недостаточности (ишемии). Трансторакальная эхокардиография (Эхо-КГ) рекомендована всем пациентам с подозрением на ИБС, в том числе для исключения других причин боли в грудной клетке. После установления диагноза для выявления стенозирующего коронарного атеросклероза и определения показаний к хирургическому лечению необходимо проведение коронаграфии (КАГ). Также проведение КАГ рекомендуется перед оперативным лечением клапанной патологии сердца при наличии любого из нижеперечисленных признаков: анамнеза сердечно-сосудистных заболеваний (указание на наличие стенокардии), подозрение на ишемию миокарда, систолической дисфункции левого желудочка, у мужчин старше 40 лет и женщин в постменопаузальном периоде, а также при наличии одного или нескольких факторов риска ССО. Коронарная ангиография (КАГ, коронаграфия) – это инвазивное диагностическое исследование, выполняемое в условиях рентгенооперационной путем введения контрастного вещества в устье коронарных артерий под рентгенологическим контролем. Традиционно используется в диагностике ИБС и при стратификации риска осложнений, для выявления стенозов в коронарных артериях, их локализации, протяженности и выраженности, а также в ряде случаев для обнаружения участков нестабильности атеросклеротических бляшек. По данным коронароангиографии № от ДД.ММ.ГГГГ патология коронарных артерий у ФИО1 отсутствует.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования у застрахованного лица ФИО1 не были диагностированы и не устанавливались такие заболевания как стенокардия, ишемическая болезнь сердца.

Суд не усматривает в действиях ответчика умысла, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным договора страхования, заключенного с ФИО1, суд не находит,

в связи с чем, исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применение последствий недействительности договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева