Решение № 2-1405/2020 2-1405/2020~М-813/2020 М-813/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 2-1405/2020

Дело № 2-1405\2020

УИД 74RS0038-01-2020-001085-28


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2020 года

с.Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

При секретаре судебного заседания

ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общество с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО3 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 09.02.2011г. по 17.10.2011г. включительно в размере 78 849 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 565 руб. 50 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 27.02.2008 года между ФИО3 и АО "Тинькофф банк" был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы к Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с п.2.1 Указания банка России № от 13 мая 2008 г. в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитку в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих условий, (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

29.03.2010 между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, тарифы по тарифному плату, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитной карте в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением своих обязательств 17.10.2011 года Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 09.02.2011г. по 17.10.2011г. и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен ответчику 17.10.2011года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования.

15.05.2018 Банк уступил ООО "Феникс" право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (Требований) от 15.05.2018г и Актом приема-передачи прав требований от 15.-0\05.29018г. к Договору уступки прав (Требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед банком составляет 78849 руб. 93 коп.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось.

(л.д. 5-7)

Истец ООО "Феникс" извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО3, извещена надлежащим образом, не явилась.

Представитель ответчика ФИО4 (по доверенности) направил ходатайство о применении срока исковой давности, указывая на то, что заключительное требование было выставлено кредитором 17.10.2011г. и обращение за выдачей судебного приказа было за сроком исковой давности, то есть, 06.09.2019 года, который был в дальнейшем отменен, ответчик никакие выплаты не производил в данный период.

Третье лицо Администрация Саргазинского сельского поселения извещена, представитель не явился.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 17.09.2007 года ФИО3 обратилась в "Тинькофф кредитные системы" с Заявлением-Анкетой, на оформление кредитной карты Тинькофф платинум, из которой следует, что она предлагает заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, выразила согласие быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку, подписав Заявление-анкету, ФИО3 выразила согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нем условиях, то указание в заявлении на ознакомление заемщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

Таким образом, между сторонами заключен в надлежащей форме договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (№) № от 28.02.2008 года, поскольку письменное предложение ФИО3 заключить договор принято ТКС Банк (ЗАО) путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

На основании пункта 3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк:

- Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ (п.11.1);

- при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п.11.2);

- Клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив Банку всю задолженность по Договору и вернув в Банк все кредитные карты. Клиент вправе отозвать поданное заявление о расторжении до истечения указанного в настоящем пункте срока письменно или по телефону. В случае получения банком отзыва заявления в указанный срок Договор продолжает свое действие (п. 11.3);

-Договор считается расторгнутым с момента исполнения Банком и/или Клиентом всех своих обязательств по Договору (п. 11.6).

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Во исполнение своих обязательств по договору Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Факт получения и использования кредита ФИО3 подтверждается детализацией операций по договору.

02 февраля 2010 года в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет в сумме115 249 руб. 93 коп. (л.д. 51)

После выставления заключительного счета, с целью урегулирования просроченной задолженности по Договору № (Договор-1), Банком было предложено ответчику заключить договор № (Договор-2), состоящий из Оферты, Общих условий кредитования в целях погашения существующий задолженности по кредитным картам и Тарифов-2, в соответствии с которым: Кредит-2 направляется на погашение существующий задолженности по Договору-1 (кредит, начисленные проценты, комиссии и платы), за исключением начисленных штрафов; в момент выдачи сумма Кредита-2 сразу направляется на погашение указанной задолженности; Процентная ставка устанавливается тарифами-2, являющимися приложением к Оферте (Траифы-2); остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам (далее Общие условия-2, текст которых дополнительно размещен на сайте Банка). (л.д. 54-55)

Из оферты по заключению Договора-2 следует, что для заключения договора реструктуризации необходимо незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам: договор № Получение Банком указанного платежа будет означать согласие с условиями настоящей оферты и заключение Договора реструктуризации задолженности.

Как видно из представленных суду документов, выписки по счету, после выставления первого заключительного счета, ответчик продолжил оплату по кредиту.

Согласно выписки по счету реструктурированная задолженность в сумме 114 976 руб. 70 коп. на дату 29.03.2010 года.

28.04.2010 года внесена сумма 5000 руб., 31.05.2020 года - 5000 руб.,

08.07.2010 года - штраф 50 руб. за первый неоплаченный платеж, 26.07.2010г. - внесена сумма 5000 руб.,

22.03.2012 года продажа долга 78 849 руб. 93 коп. (л.д. 38)

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом.

Заключительный счет был сформирован Банком 17.10.2011 года в качестве досудебного требования о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 17.10.2011 года в размере 78 849 руб. 93 коп. (л.д. 53)

По условиям Договора кредитной карты Задолженность подлежала оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть, до 17 ноября 2011 года.

На основании Договора цессии Дополнительного соглашения № от 15.05.2018 года к генеральному соглашению в отношении уступки прав (Требований) № от 24.02.2015г., заключенному между АО "Тинькофф банк" и ООО "Феникс", коллекторскому агентству ООО "Феникс" 15.05.2018 года уступлены (переданы) права требования по заключенному между ООО "ТКС" (ЗАО) и ФИО3 кредитному договору № в размере 78 849 руб. 93 коп.

(л.д. 14-25)

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Сосновского района от 30 октября 2019 года отменен судебный приказ, выданный 06 сентября 2019 года по заявлению ООО "Феникс" о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № в размере 78 849 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1282 руб. 75 коп. (л.д. 50 об.)

Проверяя доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд учитывает, что, согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (с 17 ноября 2011 года.), потому трехлетний срок исковой давности истек 17.11.2014 года.

Исковое заявление направлено 24.04.2020 года (согласно почтовому штемпелю на конверте) (л.д.56) то есть, срок исковой давности пропущен.

Поскольку в силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве (в данном случае - в результате цессии) не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, то трехлетний срок исковой давности к моменту заявления к моменту направления искового заявления в суд истек.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзац. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43).

Между тем, заявление о выдаче судебного приказа, было направлено мировому судье уже с пропуском срока исковой давности.

Согласно пункту 15 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29 сентября 2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО "Феникс" к ФИО3 о взыскании просроченной задолженности за период с 09.02.2011г. по 17.10.2011г. в размере 78849 руб. 93 коп. и расходов по государственной пошлине оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> ФИО1