Решение № 2-1028/2018 2-1028/2018~М-922/2018 М-922/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-1028/2018

Дело № 2-1028/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 октября 2018 года

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Константиновой Н.В.,

при секретаре Куклевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей просроченные проценты, <данные изъяты> рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскании судебных расходов по делу в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, составными частями заключенного договора являются Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора является активация кредитной карты. Ответчик был информирован о полной стоимости кредита, в который включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. При этом полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения заемщика. Информация о полной стоимости кредита предоставляется клиенту банком путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора. Совершение операции производится без использования банковского счета. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено договором. Ответчик при заключение договора принял на себя обязанность платить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленный срок вернуть кредит. Они свои обязательства исполняли, направляли ежемесячно ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением им обязательств, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику Заключительного счета, в котором указана сумма задолженности. На эту дату размер задолженности был зафиксирован, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществляли. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность. На дату направления в суд данного иска задолженность ответчика составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей, просроченные проценты, <данные изъяты> рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просили взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей и в возврат расходов по госпошлине <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец в лице представителя не явился, при подаче иска в суд, просил дело рассмотреть в их отсутствие, одновременно указав на отсутствие возражений против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание требования указанной выше нормы, а также обстоятельства относительно принятых судом мер по извещению ответчика, суд считает возможным, с учетом мнения истца, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно имеющейся в материалах дела заявления- анкеты на оформление кредитной карты, ФИО1 обратилась к истцу с заявлением-анкетой, в которой указал, что данное заявление-анкета является безотзывной офертой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями настоящего договора. Акцептом является совершение банком следующих действий- активация карты или получение банком первого реестра платежей. Заемщик понимает и соглашается с тем, что Условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями и законодательством. Если в настоящем заявлении-анкете не указано на не согласие на включение в программу страховой защиты заемщика, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать в эту Программу и удерживать плату по Тарифам. Заемщик ознакомлен и согласен с действиями Условий со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет, и Тарифами, а также уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности для совершения покупок составит: <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит : при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух и более лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. Анкета-заявление имеет подписи ответчика.

Содержание Заявления-Анкеты ответчика соответствует представленным в суд положениям Условий комплексного банковского обслуживания кредитной карты и Тарифам банка.

Из содержания условий кредитного договора в совокупности с Условиями комплексного банковского обслуживания усматривается, что на имя ответчика выпущена кредитная карта в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Условия ее выпуска и пользования определены как заявлением-анкетой ответчика, так и Условиями комплексного банковского обслуживания. При этом, как указано в п.2.7.1 Условий, заключение договора является подтверждением того, что заемщику предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита.

Пунктом 4.9 Условий предусмотрено обслуживание карты через Интернет путем СМС-инфо.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты утверждены 28.09.2011г. и предусматривают, в частности, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и иных операций в рамках договора взимается вознаграждение в соответствие с Тарифами Банка ( п.4.4); устанавливается лимит задолженности, который устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом, банк имеет право изменить лимит в любую сторону без предварительного уведомления клиента ( п.5.1-5.3, 7.3.2); кредит предоставляется для оплаты всех расходных операций, а также для оплаты комиссий, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором банковской карты (п.5.4); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня оформления заключительного счета (п.5.6); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроке, указанные в счет –выписке. В случае не оплаты банк имеет право заблокировать карту и клиент должен оплатить штраф. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание данного штрафа (п.5.11); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент должен оплатить в течение 30 дней после даты его формирования ( п.5.12); Клиент обязуется в соответствие с тарифным планом оплачивать банку комиссии, штрафы, платы, в т.ч. связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг

Тарифы по кредитным картам утверждены приказом банка от 25.06.2015г. и предусматривают в т.ч. процентную ставку по операциям покупок, в беспроцентный период до 55 дней- 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; годовую плату за обслуживание основной кредитной карты – <данные изъяты>., дополнительной кредитной карты – <данные изъяты> руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по окончанию срока действия – бесплатно, по инициативе клиента - <данные изъяты> руб.; комиссию за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс <данные изъяты> руб.; плата за предоставление услуг «смс-банка» - <данные изъяты> руб.; минимальный платеж от задолженности – не более 8% от задолженности <данные изъяты>.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз – <данные изъяты>., второй раз подряд – 1% задолженности плюс <данные изъяты> руб.; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссия и прочии операции, а также по планам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых; неустоцка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – <данные изъяты>.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой и других кредитных организациях – 2,9% плюс <данные изъяты>.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Согласно ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст.432 ГК Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как следует из искового заявления и расчета задолженности по договору кредитной карты, карта была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, по ней осуществлялись с этой даты банковские операции: выдача наличные средств, начисление процентов, комиссий, операции зачисления денежных средств в счет возврата кредита. На протяжении нескольких лет ответчик, пользуясь банковской картой, не заявлял истцу претензий по ее условиям, что подтверждает, что он согласился с условиями выпуска и использования карты, предложенные банком, заключил договор на предложенных банком условиях.

Принимая во внимание заявление ответчика о предоставлении кредита на указанных Условиях и Тарифах, Банк обязался перечислять за заемщика часть кредита для оплаты страховой премии. Как следует из представленного расчета задолженности, в расчет включены, в т.ч., плата комиссий за выдачу наличных, за предоставление СМС-услуги, плата за Программу страховой выплаты.

В силу п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как разъяснено в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, и его волеизъявление на страхование выражено.

Изучение доказательств свидетельствует, что ответчик был извещен о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, что отсутствие возражений с его стороны свидетельствует о согласии на оказание данной услуги. При этом, ни в заявлении-анкете, ни в Условиях и Тарифах нет указания на обязательное согласие клиента с предоставлением услуги страхования для получения кредита. Доказательств того, что ответчик не имел возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, материалы дела не содержат.

Ответчиком было подписано заявление-анкета, он ознакомлен с Условиями и Тарифами и понимал, что это означает его согласие на подключение к программе страхования. Таким образом, ответчик имел право выбора при заключении договора либо заявить об отказе от подключения к программе страхования, либо не делать этого, что означает согласие на подключение к данной программе. Говорить о навязывании услуги страхования в данном случае оснований не имеется. Доказательства, что при отказе от страхования истцу было бы отказано в кредите, в деле отсутствуют. Иные представленные по делу доказательства, в том числе и заявление-анкета, не указывают на наличие зависимости одобрения банком предоставления заемщику кредита от участия заемщика в программе страхования.

Кроме того, из дела видно, что до заемщика, при его обращении в банк, была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, он своей подписью в заявлении подтвердил, что с информацией он ознакомлен, согласен и принимает ее.

Ответчик получал ежемесячно от банка сообщения о минимальном платеже, понимал или должен был понимать, за какие дополнительные услуги он оплачивает указанные суммы. В случае своего несогласия с предоставляемыми дополнительными услугами вправе был не оплачивать указанные денежные средства. Доказательств вынужденности оплаты дополнительных услуг ответчик не представил, отсутствуют доказательства оказания на него какого-либо давления с целью принудить его к заключения договора на предложенных истцом условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец исполнил свои обязательства по договору, но другая сторона договора ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств регулярно не исполнял, чем нарушил условия договора, что следует из представленного расчета задолженности.

Как следует, из выписки по счету ФИО1 по договору №, что задолженность по кредитной карте по состоянию на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых : <данные изъяты> рублей просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей просроченные проценты, <данные изъяты> руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Сведения выписки по счету, соответствуют представленному расчету задолженности. Судом расчет проверен и признан верным.

Согласно ст. 819, ст.811, ст.810 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определяемых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание требования названных правовых норм и обстоятельства дела, суд находит, что задолженность по кредитной карте в заявленном размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика, поскольку ответчик нарушил условия договора по возврату кредита, поэтому иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина, уплаченная Банком в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика, поскольку иск удовлетворен, госпошлина оплачена в соответствие с требованиями ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО « Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес><данные изъяты>восемьдесят семь тысяч семьсот двадцать) рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в Вязниковский городской суд Владимирской области заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Константинова