Решение № 2-112/2020 2-112/2020(2-1881/2019;)~М-1761/2019 2-1881/2019 М-1761/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-112/2020

Дело № 2-112/2020

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2020 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Кушевой В.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением, просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере ..., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере ...

Требования мотивированы тем, что дата между ПАО «Совкомбанк» и К. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме .... под ..., сроком на дата. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. К. умерла дата, ее наследником является дочь ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом оплачивается неустойка в виде пени в размере ... годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (ши) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 дата в течение последних дата».

Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 953 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет дата.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ...

По состоянию на дата общая задолженность ответчика перед Банком составляет ...., из них: просроченная ссуда ....; просроченные проценты ....; проценты по просроченной ссуде ....; неустойка по ссудному договору ....; неустойка на просроченную ссуду ....; штраф за просроченный платеж ....; комиссия за смс-информирование ....; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, а так же согласно п.6 ст.132 ГПК РФ исковое заявление, расчет задолженности, выписка из текущего счета заемщика. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель А. исковые требования не признали, предоставили письменные возражения на иск, в которых указали, что с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк», не согласны по следующим обстоятельствам: при оформлении кредита, ее мать подписала согласие на страхование, страховщиком по которому является компания АО СК «Благосостояние», согласно программе страхования «классика», смерть застрахованного лица является страховым случаем, даже если она произошла не в результате несчастного случая.

Полагает, что страховые выплаты должны были покрыть задолженность по кредитному договору.

Согласно подписанного ее матерью заявления, программа страхования ...» включает в себя: ... по следующим рискам, реализовавшимся в результате несчастного случая: .... А так же дополнительно просит принять ее в качестве застрахованного лица по указанному договору страхования на случай наступления следующих событий в пределах указанной ниже страховой суммы: ... по следующим рискам, реализовавшимся в результате несчастного случая: .... Из выписки, предоставленной истцом по счету № усматривается, что Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков производилась дата в сумме .... В том случае если страховые выплаты не производились по уважительным причинам, считает, что требуемая истцом сумма задолженности не является обоснованной, так как на момент смерти заемщика просроченных платежей по кредиту не было, что подтверждается выпиской из банка по лицевому счету. Последняя оплата была произведена дата, а смерть заемщика наступила дата. Полагает, что взысканию с наследника подлежит только сумма основного долга без учета просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду. С исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с нее просроченных процентов в сумме ...., процентов по просроченной ссуде в сумме ...., неустойки по ссудному договору в сумме ...., неустойки на просроченную ссуду в сумме ...., комиссии за смс-информирование в сумме .... не согласна по следующим обстоятельствам. Учитывая тот факт, что истец предоставил ответчику полную достоверную информацию об условиях страхования заемщика К. только во время судебного процесса, полагает, что истец злоупотребил своим правом, а именно обратился в суд с исковыми требованиями спустя дата, хотя, зная о смерти заемщика имел право обратится в суд после принятия наследства ответчика. Полагает, что истец умышленно затянул время для того, чтобы увеличить сумму взыскиваемых процентов, а также неустойки. Ответчику не было доподлинно известно о том, что смерть заемщика не является страховым случаем, о чем истец никоим образом не уведомил ответчика до судебного разбирательства. Так же истец требует взыскания комиссии за смс-информирование после смерти заемщика. ( л.д.99-100, 130)

Представитель соответчика АО СК «Ренессанс здоровье» (ранее АО СК «Благосостояние»), в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что дата между АО СК «Ренессанс здоровье» (прежнее название - АО «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ») и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев №. В соответствии с пунктом 1.1. Договора страхования предметом договора являлось страхование физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными по договору, подписавших заявление о принятии на страхование и включенных в список застрахованных лиц. дата в рамках указанного Договора страхования была застрахована К. (прилагаемая выписка из Списка застрахованных №, пункт №). Срок страхования в отношении К. был установлен с дата по дата, страховая сумма составила ..., страховая премия – .... Страховую премию ПАО «Совкомбанк» перечислил дата в числе страховых премий за других физических лиц, указанных в Списке застрахованных №. Согласно заявлению на включение в программу страхования от дата, К. была застрахована по программе «...», которая в числе прочего предусматривает страхование на случай: смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая. При этом под несчастным случаем, в соответствии с Условиями Договора страхования № от дата, понимается внешнее, кратковременное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного лица причиняется вред его здоровью или наступает его смерть; смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате противоправных действий третьих лиц или в результате дорожно-транспортного происшествия. В период действия страхования и по настоящее время страховых выплат в отношении К. не осуществлялось, с заявлениями о наступлении страхового случая и страховой выплате в АО СК «Ренессанс здоровье» никто не обращался. Каких-либо иных заявлений/требований в АО СК «Ренессанс здоровье» также не поступало. Просил рассмотреть данное гражданское дело в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие в судебном заседании представителя АО СК «Ренессанс здоровье».( л.д.126)

Представитель третьего лица ООО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Предоставил ответ на запрос суда, в котором указал, что дата К. и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор №. Вместе с тем, истец был включен в программу добровольного страхования по договору № от дата. В связи с тем, что К. была застрахована от наступления риска «смерть от несчастного случая», а причиной смерти стало заболевание, данное событие не может быть признано страховым случаем (л.д. 110).

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата К. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита ... на срок дата под ... с ежемесячным платежом ... (л.д. 10-14).

дата между ПАО "Совкомбанк" и К. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, на указанных выше условиях (л.д. 15-19).

Согласно п.14 договора заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Так же К. ознакомлена с условиями платежей по договору, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (л.д. 25-26).

Согласно п.4.1 заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и предоставил заемщику путем зачисления на депозитный счет сумму в размере ..., что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

дата К. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 57).

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, банком производилось начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства.

Данные действия банка соответствуют разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки (абзац 2 п. 81 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного после смерти К., ее наследником является дочь – ответчик по настоящему делу ФИО1

дата ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из ? доли квартиры, расположенной по адресу: ... (л.д.67).

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По правилам ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 Гражданского кодекса Российской Федерации), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пунктами 60, 62, 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

По состоянию на дата истцом рассчитана общая задолженность ответчика перед банком, которая составляет ... из них: просроченная ссуда ... просроченные проценты ....; проценты по просроченной ссуде ....; неустойка по ссудному договору ....; неустойка на просроченную ссуду ....; штраф за просроченный платеж ... комиссия за смс-информирование .... (л.д. 6-7).

ФИО1 с расчетом истца не согласилась, указала, что не согласна с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с просроченных процентов в сумме ...., проценты по просроченной ссуде в сумме ...., неустойки по ссудному договору в сумме ...., неустойки на просроченную ссуду в сумме 7130,59 руб., комиссии за смс-информирование в сумме ...., поскольку истец предоставил ответчику полную достоверную информацию об условиях страхования заемщика К. только во время судебного процесса, истец злоупотребил своим правом - обратился в суд с исковыми требованиями спустя дата хотя, зная о смерти заемщика имел право обратится в суд после принятия наследства ответчика. Умышленно затянул время для того, чтобы увеличить сумму взыскиваемых процентов, а также неустойки. Ответчику не было доподлинно известно о том, что смерть заемщика не является страховым случаем, о чем истец никоим образом не уведомил ответчика до судебного разбирательства. Так же истец требует взыскания комиссии за смс-информирование после смерти заемщика.

Вместе с тем, в силу положений вышеприведенных норм права, в том числе ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 58 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 долгом наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать обязательства, имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства.

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление договорных процентов после смерти заемщика банком производилось обоснованно (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Вместе с тем, как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты, подлежащие уплате, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Исходя из времени открытия наследства – дата, срок для его принятия истекал дата, потому пени, начисленные за период с дата по дата, взысканию не подлежат.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Исходя из вышеизложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания процентов по просроченной ссуде в сумме ...

Поскольку доказательств оплаты задолженности по основному долгу на сумму ..., имеющей место по состоянию на дата включительно, ФИО1 не представлено, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании суммы основного долга за период с дата по дата включительно в размере ..., а также процентов за пользование данными денежными средствами за период с дата по дата, исходя из фактической даты списания денежных средств и пользования ими, в размере ...

Правильность представленных банком расчетов основного долга и процентов за пользование кредитом сомнений не вызывает, ответчиком не оспорена.

Стоимость унаследованного ответчиком ФИО1 имущества превышает общий размер долгов наследодателя и составляет ... что подтверждается выпиской из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости от дата (л.д. 65-66), в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что стоимости указанного имущества достаточно для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу абзаца первого пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Учитывая указанную норму права, суд считает, что в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств":

П. 69. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

70. По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

71. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

72. Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ).

73. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с п.12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Представленный истцом расчет судом проверен и принят как арифметически верный, является доказательством наличия соответствующей задолженности.

Как указано выше, ответчик как наследник заемщика обязан вернуть банку сумму, полученную в виде кредитных денежных средств и проценты по договору.

Поскольку доказательств оплаты задолженности по основному долгу, а также процентов за пользование данными денежными средствами за период с дата по дата ответчиком не представлено, исходя из фактической даты списания денежных средств и пользования ими, с ответчика в пользу истца следует взыскать просроченную сумму основного долга .... и просроченные проценты ...

Кроме того, права и обязанности переходят по наследству со всеми способами их обеспечения и лежащими на них обременениями и обязательствами. Это значит, что если на наследодателе лежали обязанности по возмещению убытков или уплате неустойки, то в случае его смерти они переходят наследникам (исключение составляют обязательства личного характера).

Вместе с тем в абз.3 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" содержится разъяснение о том, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленном о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п.2 ст.10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора

Из материалов дела следует, что истец знал о смерти наследодателя в декабре 2018), что подтверждается письменными доказательствами по делу:

- ответом нотариуса Г. ПАО «Совкомбанк» от дата, о том, что претензия кредитора к наследодателю К. от дата за № принята и приобщена к материалам наследственного дела( л.д.32);

- досудебным уведомлением истца об изменении срока возврата кредита наследнику ФИО1 от дата ( л.д. 27-31).

Ответчик обратилась в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства дата, то есть в установленный законом срок ( л.д. 58)

Доказательств, свидетельствующих о том, что наследникам умершего было известно о кредитных обязательствах умершего, в материалы дела не представлено.

Поэтому, учитывая период неустойки с дата по дата, указанной в исковом заявлении, суд считает, что ответчика следует освободить от обязанности по уплате истцу процентов по просроченной ссуде ..., неустойки по ссудному договору ..., неустойки за просроченную ссуду ..., а всего на сумму ..., и отказать в этой части в исковых требованиях, учитывая действия банка, который, зная о наличии долга и о смерти заемщика в дата, обратился с иском к ответчику в суд только дата ( л.д.45)

Также суд считает, что требования банка о взыскании комиссии за смс - информирование в размере ... с ответчика после смерти заемщика не основаны на законе, поэтому не подлежат удовлетворению.

При этом, суд учитывает пояснения ответчика ФИО1, что она не выполнила свои обязательства как наследник, добросовестно заблуждаясь, что ответственность по погашению кредита лежит на страховой компании, где была застрахована её мать К. по спорному договору потребительского кредитования.

Суд считает необоснованными доводы ответчика о том, что страховые выплаты, полагающиеся К., должны покрыть задолженность по кредитному договору, по следующим основаниям.

дата К. заключила кредитный договор № и по ее заявлению была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от дата, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д.20, 75, 76-77).

В соответствии с программой страхования для женщин от 55 лет страховым случаем является смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков составляет ... от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя заемщику данную услугу. Заемщик соглашается, что денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах 15,20% до 21,69% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Срок страхования в отношении К. был установлен с дата по дата, страховая сумма составила ..., страховая премия - .... Страховую премию ПАО «Совкомбанк» перечислил дата в числе страховых премий за других физических лиц, указанных в Списке застрахованных №.

Согласно заявлению на включение в программу страхования от дата К. застрахована по программе «Классика», которая в числе прочего предусматривает страхование на случай:

- смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая. При этом под несчастным случаем, в соответствии с условиями Договора страхования № от дата, понимается внешнее, кратковременное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевших течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного лица причиняется вред его здоровью или наступает его смерть;

- смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате противоправных действий третьих лиц или в результате дорожно-транспортного происшествия. (л.д. 114-120, 127, 128).

В связи с тем, что К. была застрахована от наступления риска «смерть от несчастного случая», а причиной смерти стало заболевание, данное событие не может быть признано страховым случаем (л.д. 110).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска.

Учитывая, что требования банка удовлетворены частично, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу банка пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ...

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Частично удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки ... в пользу Публичное акционерное общество «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от дата:

- просроченную ссуду в размере ...

- просроченные проценты в размере ..., а всего на общую сумму ...

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки ... в пользу Публичное акционерное общество «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1523 (одна тысяча пятьсот двадцать три) рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 04.03.2020.

Судья : Е.Е.Лысенко