Решение № 2-991/2019 2-991/2019~М-539/2019 М-539/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-991/2019

Дело № 2-991/2019 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.Л.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Промсвязьбанк», Страховой Компании «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО6 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Страховой Компании «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО7 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор коллективного страхования со Страховой компанией «Ингосстрах-Жизнь». Подписание заявления застрахованного лица и заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № являлось обязательным условием выдачи кредита истцу. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно в связи с чем, принято решение о расторжении договора страхования, о чем он ДД.ММ.ГГГГ направил в страховую компанию заявление об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть денежную сумму. Неиспользованный период страхования составил 4 года 10 месяцев. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила 65 027,40 рублей. Подписывая предложенную форму заявления, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, также не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 2 945,82 рублей. Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО1 ФИО8 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал. Дополнительно пояснил, что заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования и заявление застрахованного лица он подписал, не читал. Договор страхования был взаимосвязан с кредитным договором, поскольку при отказе от страхования, процентная ставка была бы выше указанной в кредитном договоре. Он это знал и понимал при заключении кредитного договора. В связи с досрочной оплатой кредита, страховка ему не нужна. Также указывает на то, что ему не было известно об отказе от предложенного договора страхования.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 ФИО9. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что страховая премия в размере 3 907,50 рублей была перечислена в страховую компанию. 65 027,40 рублей – это комиссия за подключение ФИО1 ФИО10. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ. Из Условий данной Программы следует, что при досрочной оплате кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать до определенной даты. ФИО1 ФИО11 оплатил комиссию и страховую премию в полном объеме. От договора страхования не отказывался в установленном законом порядке.

Представитель ответчика Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с требованиями абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции на дату заключения договора) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В силу п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 ФИО12 заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 235 000 рублей на срок <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита под <данные изъяты> % годовых (л.д. 9-12).

Согласно пункту 4.2 Кредитного договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование. Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2., процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9 % годовых.

Из пункта 14 Кредитного договора следует, что с общими условиями договора истец согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО13 подано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, из которого следует, что в случае согласия с предложением о заключении Договора просил банк акцептовать оферту путем списания с текущего лицевого счета комиссионного вознаграждения банка по договору, указанном в пункте 1.6. Заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета ФИО1 ФИО14 списаны денежные средства в размере 65 027,40 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору №-СО1 (л.д. 76).

Из письма ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ФИО15 является застрахованным по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк». Размер полученной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 3 907,50 рублей (л.д. 79).

Из соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы (пункт 1.3). В случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования, и соответственно, Договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (Договор страхования продолжает действовать до даты определенный в Списке) (пункт 2.3) (л.д. 87-89 (оборот)).

Согласно правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет (пункт 2.5).

Договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссии (пункт 4.1).

В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенному в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет (пункт 4.5).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору у ФИО1 ФИО16 перед банком нет, что подтверждается справкой ПАО «Промсвязьбанк» № (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО17 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате страховой премии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» направило в адрес истца ФИО1 ФИО18 ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО19 обратился в ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» с претензией, в которой просит расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии (л.д. 15).

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора истцу ФИО1 ФИО20 была предоставлена полная информация об услугах банка, информация об условиях предоставления кредита и производстве выплат по нему. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО23 изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования. Из материалов дела следует, что ФИО1 ФИО21 был проинформирован о том, что страхование является добровольным, наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что следует из договора страхования. ФИО1 ФИО22., подписав индивидуальные условия договора, подтвердил свое намерение заключить кредитный договор на общую сумму 235 000 рублей, часть которых была направлена на оплату страховой премии по договору страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 ФИО24 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы в виде страховой премии, что подтверждается его подписью. То есть о возмездности услуги и ее стоимости ФИО1 ФИО25 был осведомлен на момент составления заявления, размер страховой компании также был доведен до заявителя. Досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии. Стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Кроме того, истцом пропущен срок для отказа от договора добровольного страхования.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец ФИО1 ФИО26 имел всю необходимую информацию об условиях страхования, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчиков ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» денежных средств, уплаченных истцом в счет комиссии за подключение к программе страхования и в счет страховой премии, пропорционально периоду досрочного погашения кредита. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщиком и после досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, не имеется также оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, поскольку истцом не доказаны противоправные действия ответчиков ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», не доказано нарушение своих прав и законных интересов в результате каких-либо действий ответчиков.

Требование о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 945,82 рублей являются производными от первоначальных и удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца о том, что договор страхования был обязателен при заключении кредитного договора, является необоснованной, поскольку из подписанного истцом заявления застрахованного лица следует, что договор страхования заключение по инициативе истца, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Довод истца о том, что он не знал об отказе от договора страхования, не может быть принят судом, поскольку из пояснений ФИО1 ФИО27 следует, что если бы он отказался от договора страхования, то процентная ставка была бы выше, следовательно, истец заключил кредитный договор на более выгодных для себя условиях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО28 к ПАО «Промсвязьбанк», Страховой Компании «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 65 027,04 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 2 945,82 рублей, компенсации морального вреда 100 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – подпись Ю.В. Бородкина

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2019 года.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья Ю.В. Бородкина

Подлинник подшит

в гражданское дело № 2-991/2019

Пермского районного суда Пермского края

59RS0008-01-2019-000749-75