Решение № 2-336/2021 2-336/2021~М-317/2021 М-317/2021 от 6 июня 2021 г. по делу № 2-336/2021

Дело № 2-336-21


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

с. Чикола 07.06.2021 г.

Ирафский районный суд в составе председательствующего судьи Темировой О.С., при секретаре судебного заседания Хамицаевой М.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору Специального карточного счета № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» Продан Ю.Н. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание Продан Ю.Н., действующая на основании доверенности № ИКФ-019/201211/2-002 от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Согласно исковому заявлению, Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Между Ответчиком и Связным Банком (АО) заключен Договор Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счёта Российский рубль и выпущена банковская карта №. В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 5000(DUAL САRD(Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования - <данные изъяты> рублей; расчетный период - 30 дней; минимальный платеж - <данные изъяты> рублей; дата платежа - 5 число каждого месяца; льготный период - до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором); процентная ставка - 33,00 % годовых. Указанный договор является по своей природе смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг, (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора. В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживаю клиента, смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссии за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено свыше 29,00 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет более 470,00 дней. На момент составления искового заявления задолженность должника перед истцом по договору составила <данные изъяты> рублей, в том числе, сумма процентов - <данные изъяты> рублей; сумма просроченных платежей по основному долгу- <данные изъяты> рублей; сумма просроченных платежей по процентам - <данные изъяты> рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек <данные изъяты> рублей; комиссии - <данные изъяты> рублей. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк также имеет право на оплату услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. ДД.ММ.ГГГГ мировому судье судебного участка № <адрес> РСО — Алания направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору в пользу «Связной Банк» АО в размере <данные изъяты> руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен, взыскатель имеет право предъявить свои требования в порядке искового производства. «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по данному кредитному договору. ООО «Т-Капитал» передало требования по кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с Договором уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ Просит произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, проценты в размере <данные изъяты> рублей; просроченные платежи по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; просроченные платежи по процентам в размере <данные изъяты> рублей; сумму штрафов, пеней, неустоек в размере <данные изъяты> рублей; комиссии в размере <данные изъяты> рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменных возражениях просила применить срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление для оформления банковской карты «Связной Банк», в котором просила выдать кредитную карту.

Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживанию карты, кредитного договора.

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила банковскую карту типа MasterCardWorLd, № и активировала ее, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №.

Тем самым, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор - Договор Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_274580 в офертно-акцептной форме о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Размер кредита составил <данные изъяты> руб., расчетный период - 30 дней; минимальный платеж - <данные изъяты> рублей; дата платежа - 5 число каждого месяца; льготный период - до 60 дней; процентная ставка - 33,00 % годовых, срок вклада 1 110 дней с даты, следующей за датой поступления суммы вклада на счет, срок действия карты с 29.112012 г. по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Выписка по счету, отображающая движение денежных средств на счету ФИО1 (операции по внесению и снятию денежных средств) подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Таким образом, свои условия договора АО «Связной Банк» выполнило.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно условиям кредитного договора, заёмщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплачивать проценты.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, неоднократно нарушая условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

В судебном заседании установлено, что у заемщика перед кредитором образовалась задолженность по погашению кредита.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-231488/2015 Связной банк (АО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Связной банк (АО) в лице Конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № Правобережного судебного района РСО-Алания с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Связной банк» задолженности по Договору Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, а ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене данного судебного приказа.

По Общим Условиям обслуживания физических лиц в «Связной Банк» ЗАО, банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 присоединилась к ним.

Согласно ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств:1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора; 2) по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом; 3) вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем; 4) при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая; 5) в других случаях, предусмотренных законом. К отношениям, связанным с переходом прав на основании закона, применяются правила настоящего Кодекса об уступке требования (статьи 388-390), если иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или не вытекает из существа отношений.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ст. 389 ГК РФ, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Так, на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступил ООО «Т-Капитал», а ООО «Т-Капитал» принял все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, перечень которых приведен в Приложении № к договору, а также другие права, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты и иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров.

На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» уступил ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», а ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» принял все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, перечень которых приведен в Приложении № к договору, а также другие права, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты и иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров.

В Приложениях к договорам уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ указан Договор Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

Согласно п.2.11.1 Общих Условий обслуживания физических лиц в «Связной Банк» ЗАО, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра юридических лиц, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг, ООО «Т-Капитал» - юридическим лицом, осуществляющим деятельность по предоставлению займов и прочих видов кредита.

Сведения о регистрации ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» и ООО «Т-Капитал» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

Согласно ст. 389.1 ГК РФ, взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Согласно ст.385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 1651 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. Если требуемое уведомление должнику не доставлено и отсутствуют обстоятельства считать его таковым, цедент не вправе отказаться от принятия исполнения со ссылкой на состоявшийся переход права. При уклонении цедента от принятия надлежащего исполнения должник не считается просрочившим (пункт 3 статьи 405 ГК РФ) и вправе требовать возмещения убытков, причиненных просрочкой (пункт 2 статьи 406 ГК РФ). Если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования. По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора. Сообщение о заключении договора, на основании которого уступка требования будет производиться после наступления определенного срока или условия, не может считаться надлежащим уведомлением для целей применения статьи 386 ГК РФ. Вместе с тем должник не вправе в дальнейшем ссылаться на отсутствие уведомления, если из содержания представленного сообщения он с очевидностью мог определить момент перехода права. В соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 3891, 393 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, уведомление об уступке ФИО1 не было направлено ни первоначальным кредитором, ни новыми кредиторами.

Из смысла перечисленных требований закона вытекает, что неуведомление должника о переходе прав кредитора к другому лицу не делает договор цессии недействительным, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий, обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенному до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Как установлено, ФИО1 свое обязательство перед первоначальным кредитором не исполнила, следовательно, у нового кредитора право требования к ней сохраняется.

Согласно расчету, общая сумма задолженности заёмщика перед кредитором по Договору Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых, <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты на основной долг; <данные изъяты> рублей – проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> рублей - сумма штрафов, пеней, неустоек; <данные изъяты> рублей - комиссия.

Ответчиком заявлено в письменном ходатайстве о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Изменение кредитора, согласно ст.201 ГК РФ, не влияет на начало течения срока исковой давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам.

Так, согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Будет ли исчисляться срок давности отдельно по основному обязательству и остальным платежам (неустойка, пени, например), зависит от условий заключенного между банком и держателем карты кредитного договора. Если условия кредитования предполагают внесение основной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течения срока по платежу (основная сумма и сопутствующие платежи) произойдет одновременно.

Согласно ст. 202 ГПК РФ, если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Как установлено в судебном заседании, стороны к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке не прибегли.

В силу ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Некоторые действия держателей кредитных карт могут повлечь за собой изменения в порядке определения срока исковой давности.

Любой зафиксированный документально контакт банка с держателем кредитной карты - должником, при котором должник признает свою задолженность, прерывает течение срока исковой давности.

Законодательно механизм прерывания срока давности четко не регламентирован, поэтому действия должника могут быть интерпретированы по-разному.

Окончательная оценка тому факту, признал ли своими действиями должник свою задолженность и привели ли эти действия к перерыву течения срока, дается судом.

Какие действия должника могут привести к перерыву срока перечислены в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности": признание претензии (но не просто факт ее получения или ответа без конкретного указания на признание долга); обращение должника в банк о рассрочке или отсрочке погашения долга (если такое обращение должник совершает устно, то банк должен доказать данный факт); подписание банком и должником документа, свидетельствующего о сверке расчетов между сторонами.

Данный перечень не является исчерпывающим, речь идет исключительно об активной позиции должника, так как в ст.203 ГК РФ указывается на действие, бездействие должника не приводит к перерыву в сроке в любом случае.

Согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Оценивая действия ФИО1, как возможные действия, свидетельствующие о признании ответчиком долга, суд приходит к следующему.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть, являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Согласно материалам гражданского дела, последнее поступление денежных средств на счет ФИО1 осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, доказательств наличия со стороны ответчика злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса РФ), которое исключало бы применение последствий пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, также не представлены какие-либо сведения, подтвержденные надлежащими документами о совершении ответчиком операций по кредитной карте позже указанного срока.

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа.

Ответчик допустила просрочку погашения кредита и процентов по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (внесение минимального платежа начала производить несвоевременно или вообще не производила).

Так, минимальный платеж в феврале 2013 г. внесла ДД.ММ.ГГГГ, в марте 2013 г. – ДД.ММ.ГГГГ, в апреле 2013 г. – ДД.ММ.ГГГГ, в мае 2013 г. – ДД.ММ.ГГГГ, в июне 2013 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в августе 2013 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в сентябре 2013 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в октябре 2013 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в ноябре 2013 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в декабре 2013 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в январе 2014 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в марте 2014 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в апреле, мае 2014 г. - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в июне 2014 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в июле, августе, сентябре 2014 г. - ДД.ММ.ГГГГ, в ноябре, декабре 2014 г. – ДД.ММ.ГГГГ, в январе 2015 г. не производила, в феврале 2015 г. – ДД.ММ.ГГГГ

Банк воспользовался своим правом на требование полного досрочного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ, после 14 допущенных ответчиком просрочек по внесению минимального платежа на просрочку был вынесен платеж по основному долгу в размере 44 097,24 руб., начисление процентов, штрафов, неустоек после указанной даты было прекращено.

Таким образом, действия ФИО1 по внесению денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на свой счет ДД.ММ.ГГГГ не могут свидетельствовать о признании ответчиком долга в целом.

Течение срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять со дня, следующего за днем последнего внесения на счет денежных средств, недостаточных для возврата предоставленного кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В данном случае суду следует установить, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, по остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Как следует из материалов гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ Связной банк (АО) в лице Конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № Правобережного судебного района РСО-Алания с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Связной банк» задолженности по Договору Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, а ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене данного судебного приказа.

С момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до его отмены (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности не мог течь по смыслу закона.

С настоящим исковым заявлением ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ - через 1 год 2 месяца 10 дней с момента отмены судебного приказа.

Из трех лет, составляющих срок исковой давности, остается 1 год 9 месяцев 20 дней.

Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ истек, поскольку продолжительность времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1 год 9 месяцев 20 дней.

Таким образом, взысканию подлежат следующие суммы:

1/сумма просроченного основного долга, подлежащего внесению, согласно представленному расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (ДД.ММ.ГГГГ остаток просроченной ссуды составил <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей в связи с погашением указанной суммы, ДД.ММ.ГГГГ остаток просроченной ссуды составил <данные изъяты> рубля, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рубля ( в связи с погашением части суммы в размере <данные изъяты> рубля), ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рубль, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рубля, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей);

2/сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей (тело кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), которая относится к сумме просроченного основного долга.

3/сумма просроченных процентов на основной долг, подлежащих внесению за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (сумма просроченных процентов на основной долг, начисленных за весь период) – <данные изъяты> рублей (сумма просроченных процентов на основной долг, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

3/сумма процентов на просроченный основной долг, подлежащих внесению за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (сумма процентов на просроченный основной долг, начисленных за весь период) – <данные изъяты> рублей (сумма процентов на просроченный основной долг, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

4/комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (комиссия, начисленная за весь период) – <данные изъяты> рублей (комиссия, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ));

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о допустимости снижения размера неустойки, суд учитывает несоразмерность неустойки последствиям нарушения ФИО1 своего обязательства по оплате кредита, ее поведение по погашению кредита до начала процедуры банкротства, невозможность выполнения обязательств по кредитному договору после передачи управления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и считает, что она не извлекла преимущества из своего незаконного поведения, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

С учетом сложившихся обстоятельств – ее тяжелого материального положения, значительного размера неустойки по сравнению с основным долгом и процентами за пользование кредитом, просрочки исполнения денежного обязательства, в том числе, по причине процедуры банкротства, в целях сохранения баланса интересов сторон, суд считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом этих требований, взысканию подлежит государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Оснований для освобождения от уплаты государственной пошлины, ответчиком не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 333, 387, 388, 389, 389.1, 434, 438, 811, 819, 820, 850 ГК РФ, ст. ст. 98, 194 -198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по Договору Специального карточного счета № S_LN_5000_274580 от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты><данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейки, из которых, <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек - задолженность по просроченным платежам по основному долгу; <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек - задолженность по просроченным процентов на основной долг; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по просроченным процентам на основной долг; <данные изъяты>) рублей - сумма штрафов, пеней, неустоек; <данные изъяты>) рублей - комиссия.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания через Ирафский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Темирова О.С.