Решение № 2-3546/2017 2-3546/2017~М-2455/2017 М-2455/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-3546/2017

Дело № 2-3546/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Стома Д.В.,

при секретаре Дружининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», НБ «ТРАСТ» (ПАО) о признании события страховым случаем, обязании погасить задолженность по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ею был оформлен кредит в НБ «ТРАСТ» на сумму 286000 рублей. При оформлении кредитного договора также был оформлен страховой полис, по условиям которого в случае смерти или получения инвалидности 1 группы, страховая сумма в полном объёме покроет кредитные обязательства перед банком. В < Дата > года истица практически потеряла зрение. Заключением медицинской комиссии ей была установлена 1 группа инвалидности сроком на 2 года, а в < Дата > года - бессрочно. Необходимый пакет документов для предоставления в страховую компанию, предоставлен в банк, в том числе, медицинские документы. Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что заболевание, приведшее к инвалидности, диагностировано до заключения договора страхования. Однако в медицинской книжке сведений о каких-либо хронических заболеваниях, а также сведений о постановке на учёт к какому-либо специалисту не имеется. На основании изложенного просила суд признать случай страховым; обязать страховую компанию «АльфаСтрахование» погасить задолженность по кредиту; взыскать с ПАО Банк «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей.

Впоследствии истица дополнила заявленные требования, указав, что в настоящее время Банк «ТРАСТ» продолжает требовать погашения задолженности по кредитному договору. Полагает, что ей причинён моральный вред, вследствие чего ухудшилось её физическое состояние за это время (почти 4 года). В «АльфаСтрахование» была представлена копия медицинской книжки, в которой отсутствуют какие-либо отметки о болезни глаз с детства. Истица являлась профессиональным водителем с категорией «В» и «С», стаж вождения с 1997 года. Каждые 3 года проходила медицинскую комиссию.

Истица ФИО1 и её представитель по устному ходатайству - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объёме с учётом дополнений по основаниям, указным в иске.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Ранее в материалы дела представителем по доверенности – ФИО3 представлен письменный отзыв, согласно которому ответчик с заявленными требованиями не согласен. ФИО1 является застрахованной по договору коллективного добровольного страхования № от < Дата >, заключенному между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО НБ «ТРАСТ». При оформлении кредитного договора № от < Дата > истицей дано согласие на подключение Пакета услуг № 2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды». Одним из страховых рисков по Пакету услуг является установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования. Срок страхования по данному застрахованному установлен с < Дата > по < Дата >. < Дата > через банк «ТРАСТ» было подано заявление о страховой выплате с приложением медицинских документов. Согласно представленной справке МСЭ-2012 № от < Дата > истице была установлена 1 группа инвалидности. Из медицинских документов следует, что причиной установления инвалидности явилось заболевание – дегенерация роговицы, вялотекущий хронический кератоуевит, осложненная незрелая катаракта обоих глаз. В направлении на МСЭ указана история заболевания, из которой следует, что истица страдает < ИЗЪЯТО >. В соответствии с п. 5.4.9 договора страхования, не является страховым случаем по рискам «Смерть» и «Инвалидность» событие, произошедшее вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Так как заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, было первично выявлено до срока действия договора страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. На основании изложенного, просила в удовлетворении иска отказать в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности - ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрение дела извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указав, что банк является ненадлежащим ответчиком по заявленным требованиям. Банк перед истицей в полном объёме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив истице кредитные денежные средства, перечислил в страховую компанию страховую премию в полном объёме, заключили договор страхования и вручил истице ответ на обращение, кроме того, оказал содействие при обращении к страховщику. Истица не указала какие ее права были нарушены банком, который не является страховщиком, а лишь направляет документы застрахованного в страховую компанию. Страховая выплата не произведена. Однако с < Дата > года истица кредит не погашает, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на < Дата > года составляла 842221,10 рублей. На основании изложенного, просила в удовлетворении иска отказать в полном объёме.

Выслушав пояснения стороны истца, исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что < Дата > между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 заключён кредитный договор № на неотложные нужды, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 289532,30 рублей по ставке 55% годовых сроком на 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа 14241 рубля (кроме последнего - 13081,77 рублей).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, обязательства по кредитному договору исполнены банком в полном объёме, путём перечисления кредитных средств на счёт заёмщика №.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 подписана декларация (приложение № 9а к договору коллективного добровольного страхования № от < Дата >), согласно которой заемщик дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключённому между ПАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» (лицензия С № от < Дата > (п.1).

В соответствии с п. 2 вышеуказанной декларации страховыми рисками по договору страхования (в зависимости от выбранного пакета услуг) являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в договоре страхования как исключения («Смерть»);

- установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования за исключением случаев, предусмотренных в договоре страхования как «Исключения».

Таким образом, судом установлено, что с согласия истицы, она включена в программу добровольного страхования с Пакетом услуг № 2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды».

Выгодоприобретателем по договору является НБ «ТРАСТ» (ПАО). Срок страхования с < Дата > по < Дата >.

Страховая премия была перечислена ПАО НБ «ТРАСТ» в ОАО «АльфаСтрахование», что не оспаривалось сторонами и подтверждается материалами дела.

< Дата > через ПАО НБ «ТРАСТ» ФИО1 было подано заявление о страховой выплате с приложением необходимых медицинских документов.

Письмом от < Дата > за исх. № ОАО «АльфаСтрахование» направило в адрес ФИО1 письмо об отказе в выплате страхового возмещения, не признав событие страховым случаем, ссылаясь на то, что инвалидность установлена застрахованному, в связи с заболеванием, имевшим место до заключения договора страхования.

56

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 названного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт 4).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с Условиями страхования по пакетам страховых услуг (п. 3.2) перечень рисков, подлежащих страхованию, определяются договором страхования и отражены в Памятке застрахованного лица.

При заключении договора, ФИО1 указала, что с условиями страхования ознакомлена, памятку застрахованного, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного пакета услуг, на руки получила.

По условиям Договора коллективного добровольного страхования № от < Дата > не является страховым случаем по рискам «Смерть» и «Инвалидность» событие, произошедшее вследствие заболевания, имевшего место (диагностированного) до заключения договора страхования.

Из содержания указанных правовых норм в их взаимосвязи, с учетом условий договора страхования, следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом и договором.

Согласно материалам дела, первая группа инвалидности по общему заболеванию сроком до < Дата > установлена ФИО1 < Дата >, то есть в период действия договора страхования.

Вместе с тем, как следует из медицинской документации ФИО1, на медико-социальную экспертизу она была направлена < Дата >, в истории болезни истицы, указано, что диагностированный ей < ИЗЪЯТО > является наследственным заболеванием, в связи с чем, ФИО1 с детства лечилась и состояла на учёте у врача-окулиста. Зрение периодически ухудшается, по рекомендации окулиста направлена на медицинское освидетельствование. В связи с плохим зрением не может работать.

Основанием установления инвалидности послужило заключение медико-социальной экспертизы № от < Дата > согласно которому, ФИО1 установлен диагноз – < ИЗЪЯТО >

< Дата > на основании заключения медико-социальной экспертизы от < Дата >, ФИО1 повторно установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

Согласно заключению ФИО1 установлен диагноз – < ИЗЪЯТО >

По сообщению Территориального фонда обязательного медицинского страхования Калининградской области, ФИО1 < Дата > обращалась к участковому врачу ГБУЗ КО «Городская поликлиника № 2», где ей была диагностирована < ИЗЪЯТО >, < Дата > истица проходила специальное обследование по месту жительства в Городской поликлинике № 4, < Дата > ФИО1 проходила обследование - УЗИ глаз - в ГБУЗ «Областная клиническая больница Калининградской области», < Дата > в поликлинике по месту жительства установлен диагноз < ИЗЪЯТО >, < Дата > в ГБУЗ КО «Городская больница № 1» поставлен диагноз < ИЗЪЯТО >

Таким образом, из материалов дела судом объективно усматривается, что у ФИО1 имелось наследственное хроническое заболевание глаз, приведшее в итоге к инвалидности, которое возникло до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Доводы истицы о том, что она является профессиональным водителем, в течение длительного времени работала инструктором ПДД, ежегодно проходила медкомиссию, не могут быть приняты во внимание, так как не свидетельствуют о том, что она не страдала наследственным заболеванием.

Из трудовой книжки истицы следует, что ФИО1 с < Дата > не работает, с < Дата > по < Дата > работала в МУП «Благоустройство и экология», уволилась по собственному желанию, до < Дата > работала в КРООО «РОСТО», уволена по п. 3 ст. 80 ТК РФ (по собственному желанию, в связи с невозможностью продолжения работы).

Поскольку из представленных материалов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования, и установлением ей группы инвалидности, суд приходит к выводу, что событие, заявленное истцом как страховой случай, в смысле, определенном законом и договором, таковым не является.

При указанных обстоятельствах, страховщик правомерно отказал истице в выплате страхового возмещения, следовательно, иск к страховщику не подлежит удовлетворению.

Разрешая требования, заявленные к банку, суд считает, что оснований для взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда не имеется.

Каких-либо допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении банком прав истицы, как потребителя, сторонами не указано и не представлено, в ходе судебного разбирательства не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», НБ «ТРАСТ» (ПАО) о признании события страховым случаем, обязании погасить задолженность по кредиту, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2017 года.

Судья Д.В. Стома