Решение № 2-3199/2017 2-3199/2017~М-2041/2017 М-2041/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-3199/2017

Дело № 2-3199/2017 19 октября 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Черкасовой Л.А.,

при секретаре Самойленко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ссылаясь на то, что 05.06.2016 заключил с ПАО «Плюс Банк» кредитный договор, при этом банком была списана со счета сумма 93 254,64 руб. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Банк не довёл до истца информацию о размере агентского вознаграждения, формуле расчета страховой премии. Размер страховой премии страховщику и размер агентского вознаграждения Банку ни в кредитном договоре, ни в полисе страхования не указаны. Условие о невозврате страховой премии противоречит положениям ст. 958 ГК РФ. Кроме того, истец не мог отказаться от данного условия договора. Согласно Памятки о деятельности ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» вознаграждение Банка составляет 90-93 % от страховой премии, указанной в кредитном договоре. Таким образом, действительная сумма страховой премии составляет 9 325 руб. При этом до истца не была доведена информация о том, что Банком будет оказана какая-то услуга за отдельную плату. Истец 24.05.2017 направил ответчикам претензии о возврате уплаченной суммы в виду отказа от программы страхования, однако претензии удовлетворены не были. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчиков уплаченную сумму за вычетом 11 месяцев действия договора в размере 64 760,17 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителя, нотариальные расходы в размере 1920 руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «Плюс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились, об отложении дела не ходатайствовали, направили письменные возражения на иск, в связи с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита 05.06.2016 между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор на сумму 893 243,64 руб. по процентной ставке 13,67 % годовых на срок 36 месяцев путем подписания индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам по программе «Госавтоплюс».

Стоимость личного страхования согласно кредитному договору составляет 93 254,84 руб.

В тот же день ФИО1 заключил с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» путем подписания полиса страхования № 40-00-75012-ГАПН-С1 договор страхования от несчастных случаев. Страховая премия по договору составляет 93 254,84 руб.

В соответствии с условиями Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением случая полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, если договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия, при этом Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления перечисленных документов (л.д. 19).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким случаям, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 20.03.2014 № 609-О, положение абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства не может рассматриваться как нарушающее конституционные права и свободы гражданина.

Таким образом, довод ФИО1 о том, что ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» при досрочном отказе от договора страхования обязано вернуть ему часть страховой премии за оставшийся период, не основан на нормах п. 3 ст. 958 ГК РФ и противоречит условиям договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений, данных в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда РФ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из заявления ФИО1 на предоставление кредита следует, что до обращения с настоящим заявлением ему полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым кредитным программам Банка сопутствующих договоров, таких как договоры личного страхования Заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (Программа 1) и от несчастных случаев и болезней со страховыми рисками смерть, временная, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезней (Программа 2) с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам таких страховых компаний, и о возможности оплаты стоимости таких договоров за счет собственных средств либо за счет кредитных средств на условиях, определенных Тарифами Банка. ФИО1 подтвердил, что ему разъяснено, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен. (л.д. 65)

Таким образом, страхование истца являлось добровольным, не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита, следовательно, принцип свободы договора был соблюден.

Доводы истца о том, что в сумму 93 254,64 руб. входит не только страховая премия, но и агентское вознаграждение Банку, материалами дела не подтверждены и опровергаются полисом страхования, в котором данная сумма указана как страховая премия.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку оснований для взыскания со страховой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» уплаченной истцом страховой премии не имеется, ПАО «Плюс Банк» не является стороной договора страхования, а следовательно, производные требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, так как в ходе рассмотрения дела не было установлено фактов нарушения ответчиками прав истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья