Решение № 2-289/2025 от 7 июля 2025 г. по делу № 2-289/2025

Дело № 2-289/2025

УИД 11RS0003-01-2025-000617-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июля 2025 года г. Осташков

Осташковский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Изгородиной О. А., при секретаре судебного заседания Фадеевой В. В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка публичного ПАО Сбербанк обратилось в Интинский городской суд Республики Коми с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Определением Интинского городского суда Республики Коми от 28.04.2025 дело передано на рассмотрение Осташковского межрайонного суда Тверской области по подсудности.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 15.04.2024 выдало ФИО1 кредит в сумме 750000 руб. на срок 84 месяца под 28,4 % годовых.

Согласно кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности, вместе с тем по состоянию на 13.01.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составила 858001,40 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 737018,01 руб., просроченные проценты за кредит – 114341,54 руб., неустойка по основному долгу – 1069,61 руб., неустойка по процентам – 5572,24 руб., о взыскании которых просит истец.

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 22160,03 руб., расходы по которой он просит отнеси на ответчика.

В судебное заседание участвующие в деле лица не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца ПАО Сбербанк в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, право истца на своевременное рассмотрение дела, суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствии не явившегося ответчика.

При этом суд исходит из того, что в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Указанная норма процессуального законодательства указания на получение судом согласия истца на рассмотрение дела в заочном производстве не содержит. Наличие или отсутствие согласия истца, явившегося в судебное заседание, на подобное рассмотрение дела имеет юридическое значение только для движения гражданского дела с отложением судебного разбирательства, но не для определения самого порядка разрешения спора. Рассмотрение гражданского дела в заочном производстве является не обязанностью, а правом суда первой инстанции, поэтому в каждом конкретном случае суд разрешает данный вопрос с учетом имеющихся в деле материалов.

Исследовав письменные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Судом установлено, что 15.08.2013 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты МИР номер счета карты №, которая 24.12.2021 была перевыпущена без изменения номера счета.

Ранее, 31.05.2017 ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, которое в совокупности с Условиями банковского обслуживания является заключенным между сторонами договором банковского обслуживания (далее –ДБО).

Своей собственноручной подписью в ДБО ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять, согласилась, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сберабанк и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО, ознакомлена и согласна с Тарифами банка, согласна на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия.

Согласно пункту 1.10 Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ПАО в редакции, действовавшей с 23.05.2017, действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка (пункт 1.15 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрен порядок доступа клиентов к системе «Сбербанк Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно пункту 3.7 названного Порядка доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля и/или одноразовых паролей.

В соответствии с пунктом 3.8 Порядка операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: - в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Для использования Push-уведомлений для получения информации от Банка, клиент должен подтвердить свое согласие на получение таких сообщений в настройках мобильного приложения в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте банка. Для обеспечения возможности получения Push-уведомлений мобильное устройство клиента должно быть подключено к услугам передачи данных через сеть Интернет.

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (пункт 3.9 Порядка).

При таких обстоятельствах суд находит установленным, что в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между банком и ФИО1 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса банка, посредством использования услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн».

23.11.2022 ФИО1 подала заявку на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона с указанием своего номера телефона №.

15.04.2022 ФИО1 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение автокредита в размере 750000 руб., сроком на 84 месяца под 20,4 % годовых.

Согласно выписке из журнала SMS-сообщений в системе «Мобильный банк», 15.04.2024 в 11 часов 03 минуты ФИО1 на телефон с номером № поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит на вышеуказанных условиях, выслан код подтверждения. Пароль подтверждения был введен, заявка на кредит и анкетные данные были подтверждены.

15.04.2024 в 11 часов 04 минуты заемщику поступило сообщение с предложением выбрать счет для зачисления одобренного автокредита.

В 11 часов 06 минут 15.04.2024 для подтверждения зачисления суммы кредита на карту № заемщику направлен одноразовый пароль.

После того, как был введен и отправлен, направленный банком на номер телефона ФИО1 одноразовый пароль, банк в 11 часов 07 минут 15.04.2024 перечислил денежные средства по кредиту в указанном выше размере и на указанный выше счет, что подтверждается выпиской по счету и выпиской из журнала SMS-сообщений в системе «Мобильный банк».

При указанных обстоятельствах в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, был заключен кредитный договор <***> от 15.04.2024.

Кредит оформлен через систему «Сбербанк Онлайн», при использовании которой были введены правильные логин клиента и одноразовые пароли, являющиеся аналогами собственноручной подписи клиента.

Как следует из материалов дела, в соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом предусмотрено взимание процентов в размере 8,9 % годовых на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа; с даты, следующей за платежной датой второго аннуитетного платежа: при предоставлении клиентом документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и возникновении права залога кредитора: 19,9 % годовых для новых транспортных средств, 20,4 % для подержанных транспортных средств; при непредоставлении клиентом документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и/или возникновения права залога кредитора -28,4 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий в порядке очередности размер двух ежемесячных аннуитетных платежей составляет 12028,78 руб.; размер 82 ежемесячных аннуитетных платежей при заключении договора залога на новое транспортное средство – 16507,19 руб., на подержанное транспортное средство – 16728,15 руб., при незаключении договора – 20446,13 руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

09.12.2024 истец направил в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 09.01.2025.

Согласно представленному расчету истца, сумма задолженности по договору по состоянию на 13.01.2025 составила 858001,40 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 737018,01 руб., просроченные проценты за кредит – 114341,54 руб., неустойка по основному долгу – 1069,61 руб., неустойка по процентам – 5572,24 руб.

Размер задолженности по кредиту подтвержден представленным расчетом, контррасчета со стороны ФИО1 не предоставлено.

Исходя из того, что ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются, суд считает заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 22160,03 руб., что подтверждается платежным поручением № 47936 от 03.04.2025.

Принимая во внимание, что исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 15 апреля 2024 года за период с 15 июля 2024 года по 13 января 2025 года в размере 858001 рубль 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22160 рублей 03 копейки, а всего 880161 (восемьсот восемьдесят тысяч сто шестьдесят один) рубль 43 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2025

Судья, подпись –

Копия верна, подпись – О. А. Изгородина

Заочное решение не вступил(о) в законную силуПодлинный документ находится в деле № 2-289/2025Осташковского межрайонного суда Тверской областиУИД 11RS0003-01-2025-000617-92