Решение № 2-398/2019 2-398/2019~М-389/2019 М-389/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-398/2019

Дело №


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> «13» сентября 2019 года

Бичурский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего - судьи Шагдуровой Л.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал Лайф страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Капиал Лайф страхование жизни", просит признать недействительным условие страхового полиса № от 16.12.2018г. в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового взноса в размере 25000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные издержки по оплате нотариальных услуг в размере 2600 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что 16.12.2018 г. между ней и ООО "СК «Капитал Лайф Страхование жизни" был заключен договор страхования № по страховой программе сроком на 5 лет с ежегодным взносом 25000 руб., однако, при его заключении ей не была предоставлена полная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно, о последствиях расторжения договора страхования.

В адрес ответчика ею была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, однако, она проигнорирована ответчиком.

Ей не разъяснялся порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора, она была введена в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, доходности от данного договора, нарушено ее право на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем, условиями страхового полиса в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 25000 руб. подлежит возврату.

Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ ей был причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 руб. Также с ответчика необходимо взыскать штраф и судебные расходы.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, направив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО6 в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, представителем ответчика направлен отзыв на исковое заявление, в котором представитель ответчика просит отказать в иске, мотивировав тем, что вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Страхователю были вручены программа страхования, на условиях которой заключен договор страхования, а также полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности, что подтверждается подписью в договоре страхования. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. При заключении договора истцу также была вручена таблица гарантированных выкупных сумм (приложение к договору), которая в полной мере позволяла истцу установить размер гарантированной выкупной суммы. Истец имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, однако письменных заявлений в адрес страховщика не поступало.

На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку стороны о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав представленные материалы, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 16.12.2018г. между ООО "СК "Капитал Лайф Страхование жизни" и ФИО1 заключен договор (полис) страхования по программе страхования "Защита будущего" для клиентов ПАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» №, где страховыми случаями признавались "дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования", "смерть застрахованного лица", «первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате последствий несчастного случая» определена страховая сумма в размере 125 000 и 250 000 руб., страховой взнос в размере 25000 руб., периодичность оплаты страховой премии ежегодно, срок уплаты страховых взносов 5 лет, период уплаты страховых взносов с 16.12.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ Договор был выдан истцу с приложениями, и во исполнение которого 16.12. 2018 г. истец уплатила страховой взнос в размере 25 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца – ИП ФИО3 направила в адрес ООО "СК "Капитал Лайф страхование жизни" претензию о расторжении договора страхования № от 16.12.2018г., о возвращении страхового взноса в размере 25000 руб., в ответ на которую ответчик 03.07.2019г. направил письмо, указывая на то, что оснований для расторжения договора страхования не имеется, т.к. страхователь была осведомлена об условиях предоставляемой услуги, в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования страхователь имела возможность отказаться от договора страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований ФИО1 о признании недействительным условия страхового полиса № от 16.12.2018г. в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, суд исходит из того, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях. Истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, добровольно приняла решение о выборе риска страхования, размере страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены страховые сертификаты, таблицы выкупных сумм, полисные условия, с указанными условиями истец согласилась, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено не было.

Доводы истца ФИО1 о том, что ей не разъяснялся порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, что она была введена в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной цены, формирования резервного фонда, а также доходности от заключенного договора страхования, в связи с чем, было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, судом не принимаются.

Как следует из договора страхования (полиса), договор был вручен истцу со всеми приложениями, в том числе с полисными условиями по программе страхования, таблицей гарантированных сумм по программе страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре (полисе). Кроме того, при заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями, в том числе о порядке расторжения договора, имела возможность отказаться от заключения такого договора, а страховщик исполнил обязательства, в том числе выдал истцу полисные условия и иные приложения к договору.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Отказ от договора страхования предусмотрен и Полисными условиями ООО "СК "Капитал Лайф страхование жизни", в соответствии с которыми договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в таком случае страхователю выплачивается выкупная сумма.

Из материалов дела усматривается, страхователю ФИО1 письмом от 03.07.2019г. были разъяснены условия и основания возврата уплаченной страховой премии, а также порядок расчета и выплаты выкупной суммы, и указано на то, что в течение пяти дней страхователь не отказалась от договора страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования.

По общему правилу при заключении договора страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней, а с 01.01.2018г. в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У).

Если страхователь отказался в установленный срок, но до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5, 6 Указания).

При таких обстоятельствах в силу закона у ответчика ООО "СК "Капитал Лайф Страхование жизни" после получения претензии истца в июне 2019 года имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию, учитывая также и то, что страхователь с заявлением о расторжении действующего договора страхования и возврате страховой премии к страховщику в установленный законом и договором срок не обращалась.

В соответствии с Полисными условиями ООО "СК "Капитал Лайф Страхование жизни", выкупная сумма - это сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

Согласно Полисным условиям, страхователю выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к Программе страхования «Таблице гарантированных выкупных сумм» в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения.

Из приложения № к договору страхования "Таблица гарантированных выкупных сумм по программе страхования «Защита будущего» следует, выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю, и положительная выкупная сумма предусмотрена, начиная с третьего полисного года.

При таких данных, оценивая представленные доказательства, учитывая приведенные нормы права, суд находит доводы истца несостоятельными, так как ФИО1 была ознакомлена с указанными условиями при оформлении договора страхования, на момент подписания договора страхования информация по нему до сведения истца была доведена, о чем собственноручно поставила подпись в заявлении на страхование и в договоре.

Таким образом, судом не установлено, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по договору страхования, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения как основных заявленных требований, так и в удовлетворении производных от них требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал Лайф страхование жизни» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде..

Судья Бичурского районного суда

Республики Бурятия Л.В. Шагдурова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ