Решение № 2-961/2018 2-961/2018~М-431/2018 М-431/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-961/2018

Дело № 2-961/2018 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"16" июля 2018 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Володько П.В.,

при секретаре Хабировой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что 25.01.2016 г. заключил с ответчиком договор о потребительском кредитовании №, по которому ему был предоставлен кредит в размере 255 174 руб. сроком на 36 месяца. При выдаче кредита у него незаконно было списано 63 385 руб. 22 коп. в счет оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков. Услуга страхования ему была навязана, нарушает его права потребителя, просил расторгнуть договор на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, взыскать в свою пользу указанные денежные средства, неустойку в указанном размере, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Помимо этого, в своем обращении в Банк истец просил застраховать его по программе страхования №, в то время как его застраховали по программе страхования №, чем дополнительно нарушили его права как потребителя.

В судебное заседание стороны, не явились, извещены.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.

Установлено, что 25.01.2016 г. между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, по которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 255 174 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев (т. 1 л.д. 163 - 166).

В заявление на получение кредита включено условие о внесении ФИО1 за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков страховой защиты заемщиков платы в размере 0,69 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Также 25.01.2016 г. истец подписал заявление на включение в программу добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, в котором указано, что заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования № от 20.01.2014 г., заключенному ПАО "Совкомбанк" с ОАО "Альфастрахование" (т. 1 л.д. 174 - 177).

Из текста представленного заявления следует, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией; понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Кроме того, истец выразил согласие с тем, что будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования по следующим рискам: смерть застрахованного лица, полная нетрудоспособность, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. Выгодоприобретателем будет выступать банк, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчиком заключено соглашение.

Между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ОАО "Альфастрахование" 20.01.2014 г. заключен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № (т.1 л.д. 182 – 196).

По условиям договора страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договоры в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно выписке по счету заемщика, в день подписания кредитного договора осуществлено списание со счета ФИО1 в сумме 63 385 руб. 22 коп. в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков (т 1 л.д. 198 - 201).

Заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, выразил согласие на подключение к программе страхования, добровольно подписал заявление на страхование, ему разъяснены порядок и условия страхования, разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, однако он выразил желание застраховаться именно в компании ОАО "Альфастрахование"; причем из текста заявления следует, что заемщик имел возможность получить в банке кредит и без подключения к программе страхования, в связи с чем нарушений прав потребителя ответчиком не допущено не было.

В нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы сделать вывод о навязывании данной услуги, ФИО1 при рассмотрении спора суду не представлено.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного материалы дела не содержат.

Доводы иска о том, что в своем обращении в Банк истец просил застраховать его по программе страхования №, в то время как его застраховали по программе страхования №, чем дополнительно нарушили его права как потребителя, значения для дела не имеют.

Действительно, в заявлении на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 была выбрана программа страхования 2 пакет рисков 1 (т. 1 л.д. 174), в то время как в действительности он был включен в программу страхования 5 пакет рисков 1 (т. 2 л.д. 36).

Однако из материалов дела следует, что объем страхового покрытия программы 5 в действительности превышает страховое покрытие программы 2, соответственно фактически ФИО1 подключен к программе страхования с большим числом страховых рисков и его права действиями ответчиков не нарушены.

Не представлено суду и доказательств того, что банком определен страховщик в одностороннем порядке без предоставления заемщику права выбора получения таких услуг в иных страховых организациях, что лишило заемщика возможности повлиять на содержание условий договора.

При заключении кредитного договора с ФИО1 банком предоставлена полная и достоверная информация о заключаемых договорах и сопутствующих им услугах.

Согласно коллективному договору страхования размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором.

Таким образом, нарушений ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" не допущено. Премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Как установлено выше, при заключении кредитных договоров стороны согласовали условие об оплате за подключение к программе страхования.

При недоказанности факта нарушения действиями работников банка прав заемщиков, как потребителей, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда, взысканию неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

На момент подачи заявки на выдачу кредита, подписания кредитного договора и заявления на страхование ФИО1 с правилами страхования был ознакомлен, своей подписью в приведенных документах удостоверил свое согласие на заключение договора на условиях, установленных, в том числе и правилами страхования.

Наличие в кредитном договоре условий о страховании от несчастных случаев и болезней в качестве обеспечительной меры не противоречит закону и иным правовым актам.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора личного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

С учетом изложенного, основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий п/п П.В. Володько